住院花2万，如何配置保险可以不花自己1分钱？

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今天，不给大家聊保险的专业知识了，因为很多保险专业知识，其实读起来是很枯燥的。除非对保险非常有兴趣，可能才会愿意去学习一些专业的保险知识。今天给大家聊聊现实中的一个报销案例吧！

其实，我们在生活中已经跟保险有很多接触了。最常见的就是我们买车的时候需要缴纳车险；坐车的时候，需要购买乘车险；而外出旅行的话，也会考虑购买旅游险。

对于保险，我知道很多人都很排斥，之所以排斥，更多人是讨厌保险代理人的一些营销方法。不管别人的真正的需求，只管进行无脑的推销。

这两天刚好有一个亲戚住院了，我这边去医院看望了几次，出院报销的时候我也跟着了，所以也就谈谈自己的一些看法，另外也给大家聊聊怎么配置保险，住院看病才能不花自己一分钱。

这边的亲戚住院花了大概2.2万元，因为乳腺纤维瘤做了一个微创手术，住院了5天。幸运的是，病理检查结果是良性。

因为有新农合，所以报销了一部分，具体报销的比例我没问。但是因为是异地新农合，首次住院报销比例降低了20%，大概报销的有40%的额度吧！自费了大概1.4万元。

而这仅仅是一个微创的手术，实际上从做手术到出院，只用了2天时间。算是非常轻微的病症了，如果是稍微严重一点的病，住院一个星期，估计没有3-5万是下不来的。

如果购买了保险，应该如何购买才能不花自己一分钱？

第一种方案：

只购买住院医疗险

目前市面上有儿童和成人的住院险，这种住院险一般报销额度比较低，通常是1-5万的报销额度。

有一定的免赔额，通常是住院会有100-500的免赔额，有些则是住院报销比例为80%-90%。

假如住院花了2.2万，新农合报销了8000，剩余的1.4万就可以用住院险报销，如果报销额度是100%的话，且没有免赔额，不限社保用药，那么剩余的1.4万都可以用住院医疗险进行报销的。

方案配置优缺点：

优点：保费便宜，一般一年只需要三五百块钱，就可以报销上万的费用。

缺点：不能保证续保，第一年能买，第二年有可能产品就停售了，无法再购买了。另外，一般医疗险报销都限制社保范围内用药。

第二种方案：

住院万元护+百万医疗险

住院万元护一般医疗报销额度是1万元，而百万医疗险一般住院报销额度是200万，但是往往有1万元的免赔额，这两种险种组合，其实可以做到无缝对接，最高可以报销上百万的医疗费用。

比如住院花费了5万，社保（包含新农合、职工医保、居民医保）报销了3万元。剩余的2万可以用住院万元护报销1万，另外的1万可以用百万医疗险进行报销。因为百万医疗险的1万免赔额，商业保险的报销是计入免赔额的。

方案配置优缺点：

优点：百万医疗险目前市面上最长有6年保证续保的，即使产品停售也可以续保几年。另外，如果产品不停售，即使发生理赔和健康发生变化，依然不影响续保。而且最高可以报销上百万的医疗费用。

此外百万医疗险报销范围比较广，大小疾病都能报销，且不限社保范围内用药，进口药也能报销。

缺点：保费对比只选择医疗险的，会贵一些。

另外很多人都以为保险都挺贵的，其实一年期的医疗险都比较便宜。而百万医疗险如果30岁左右，一年只需要二三百块钱就搞定了。

很多人不懂保险配置，买的保险看似很全面，但是真正到报销的时候才发现，原来报销额度非常低，有的只有三五千块钱；有些需要扣除高额的免赔额；而有些只能报销80%。所以如果想购买保险，真的建议先找专业人士咨询一下，以免花了冤枉钱，买错了保险！