怎么样筛选适合自己的重疾险？至少得做到这2点

想买保险，怕入坑？

信息量太大，分不清？

秘籍奉上~

重疾险的筛选，先不用看产品条款，满足了这两点的前提下，它才有可能被划分进考虑的范围：

1、是否接受自己的健康状况；

2、是否买的起足够的保额。

1、是否接受自己的健康状况：

很多客户的身体，都是出于亚健康的状态，甚至是已经确诊出了某些问题。那这个时候，就已经不再是我们满世界挑产品的时候了，而是产品在挑你。如果自己的身体，不符合一些产品的投保条件，那即使产品再好也跟你没关系，反之，一款产品可能没有那么优秀，但接受你的投保，那它对你来说，就是最好的选择之一。

2、是否买的起足够的保额：

我不断强调的一个观点，买保险，保额才是重中之重。必须清楚的一个常识，保险并不是所谓的辟邪神器，也不是免死金牌。并不是说我们身上有了一份保险，未来在风险面前就可以一马平川。当我们遭遇风险问题时，解决问题的其实并不是保险本身，而是钱，并且是足够的钱。那保险的作用，就是给我们提供这笔“解决风险”所需要的钱，这是保险转移风险损失的最根本的逻辑。

所以，有没有保险，不是最重要的，有没有足够保额的保险，才是最重要的。

能让你买的起足够保额的产品，对你而言就是好的，买不起足够保额的产品，对你来说，就是超出消费能力范围的，无论它好与不好，都跟你没关系。

在以上两点，都满足我们自身情况的前提下，才有去研究和讨论某款产品好与不好的必要。

那么，到底什么样的产品，才算是一款好产品呢？

我们来看三张图片：

前两张图片分别来自于平安人寿和泰康人寿2018年的理赔报告，第三张图是我依托于相互宝公示的理赔数据所整理的2019相互宝理赔报告，无一例外，理赔的最大占比都是恶性肿瘤，也就是所谓的癌症。（占比在66.7%~81.3%）

所以，对于癌症理赔友好的产品责任，一定是个重疾险的加分项。

在当前的重疾险市场，对于癌症理赔的友好条款，主要有2大类，

1、额外理赔一定额度；

2、癌症可以多次理赔。

由于癌症额外理赔的产品相对较少，且额外理赔的金额也不是特别多（一般20%），所以不做重点展开，这里主要说一下癌症多次理赔的责任。

一、癌症多次理赔

癌症多次理赔责任，可以从3个维度来定义其条款宽松度的级别：

1、癌症状态定义

对于支持癌症多次理赔的产品，都会设定一个时间间隔，如果距离初次确诊的时间满足约定时间间隔后，客户身体仍然在癌症状态，即满足第二次癌症的理赔条件。举个例子，假设合同约定的时间间隔是3年，那客户甲某今年确诊了癌症，在间隔满3年后，如果甲某身体仍然在癌症状态，就可以再赔一次。

那么，什么叫仍然在“癌症状态”呢？这个不同的公司，就有不同的条款了。一般是包含4种情况，分别是新增（与原癌症完全不关的癌症）、复发（原癌症的复发）、转移（原癌症的转移）、持续（原癌症的持续，即没治好），这4种情况，都属于满足癌症状态，只要间隔期满合同的约定，就可以申请第二次癌症理赔。需要注意的是，有些支持癌症多次理赔的产品，是不包含第四个“持续”的，那显然就严苛了一些。

2、两次癌症的时间间隔

在上面提到了，支持癌症多次理赔的产品，会设定一个时间间隔。在当前主流的保险市场，有2种间隔期，一种是3年，一种是5年，间隔当然是越短越好。

3年间隔期跟5年间隔期，差多少呢？

这是百度百科“五年生存率”的截图，可见，3年间隔的条款，更有诚意一些，5年间隔的，但从这一条责任看，相对有些鸡肋了。

3、对癌症发病顺序的要求

有些产品，虽然支持癌症多次理赔，但要求客户必须第一次重疾就是癌症，如果首次重疾不是癌症，那么癌症多次理赔的责任就失效了，保费也就白花了。还有些产品，不会限制客户的得病顺序，无论是先得癌症还是后得癌症，只要符合条款的描述，都可以实现癌症的多次理赔。那肯定是不限制得病顺序的产品，更宽松一些。

简单给癌症多次理赔责任做个总结：

最宽松的条款：不限制得病顺序，两次间隔满3年即可，3年后新增、复发、转移、持续均可理赔。

最严苛的条款：必须首次是癌症，两次间隔须满5年，5年后，新增、复发、转移可理赔，持续不理赔。

二、重疾多次理赔

分享完了癌症多次理赔，接下来谈谈重疾多次理赔。

人们的寿命越来越长，医疗的水平越来越进步，重疾的治愈率越来越高，种种现象其实都能反应出重疾多次理赔的必要性，尤其是生命周期更长的孩子。单次理赔的重疾，赔完一次，合同就终止了，以后再有重疾风险，也就无法得到保障了，而多次理赔的重疾，理赔一次之后，合同继续有效，还可以给我们第二次，第三次的呵护。当前市场重疾理赔次数6次，7次的产品都有，但个人觉得，6-7次的确实是有点噱头了，但2-3次的，还是很实用的。

那关于重疾责任的多次理赔，又从哪些维度判断优劣呢？

1、分组情况

多次理赔的重疾，有三种分组形态，①、普通分组；②、癌症单独分组；③、不分组。

分组的意义，在于被分在同一组内的疾病，只能理赔一种，理赔之后，同组疾病随之失效。

所以，最优的条款，一定是不分组。因为不分组，就是每个病自己单独一组，那即便是理赔过，也只是自己失效，不连累其他病种责任。

次之的条款，是癌症单独分组，在前面分析过了，癌症是所有重疾理赔中占比最高的病种，占比66.7%~81.3%，那么把癌症单独分在一组，也可以让其他病种不会因为癌症高发而被连累到。

最差的条款，是普通分组。

当然，责任不一样，价格也不一样，不分组的产品最贵，普通分组的产品最便宜。所以，不同的产品对应不同购买力和不同追求的人，说最优和最差，仅仅是针对条款本身，并不针对产品。

2、间隔期

间隔期的要求，跟癌症多次理赔的间隔要求类似，必须满足这个约定的时间间隔，才可以理赔第二次、第三次。但重疾之间的间隔，远比两次癌症的间隔要短的多。一般分组产品，间隔要求时180天，不分组产品，间隔是365天，或者1年。当然也不乏有些缺乏诚意的产品和公司，产品是分组产品，间隔期却设定为1年，这就是欺负客户不懂了。

三、病种理赔门槛

确定了健康符合要求，确定了买的起足够的保额，确定了重疾多次理赔和癌症多次理赔（如果看中），最后一项，可以来关心一下你所在意的病种了。

在当前的重疾险市场，25种最高发的重疾是国家统一标准，不存在理赔门槛差异（只是个别会涉及到年龄限制）。但这25种外的重疾，以及产品里的轻症、中症，标准怎么定都是各保险公司自己说了算，所以理赔门槛也就出现了差异。

比较常见的，举例2种情况：

1、轻微脑中风

常见的条款是确诊180天后，如果仍留有某种程度的后遗症，才可以理赔。比如：

但有些产品，可以做到不要求后遗症，比如：

那如果你比较在意脑血管类的疾病，或者父母亲戚中有罹患过脑中风史的客户，就可以优先考虑不需要后遗症的产品。

2、严重I型糖尿病

常见的条款是确诊之后，仍需满足一定的并发症，才满足理赔，比如：

但有些产品，可以做到不要求并发症，只要注射胰岛素达180天即可，比如：

那如果有糖尿病家族史的客户，也可以优先考虑这种条款的产品。

注：不存在任何一款产品是所有病种责任都是最宽松的，所以我们只能筛选自己更关注的病种，如果确实想多种疾病都宽松，也可以考虑多产品搭配购买。

所以说，保险还真的是个专业的领域，不仅仅是公司品牌大小，和价格贵贱那么简单。更不是某一款所谓的网红产品，就能满足所有人的要求，还是要结合自身的风险和喜好，量身定制。

当然，关于如何挑选一款适合自己的重疾险，其实维度还有很多，但很多说道，也并没有绝对的标准说如何是对，如何是错，只能结合客户自身的情况，那最最重要的，我依然认为是开篇的两条原则，即符合投保条件，和买的起。

本篇文章就讲述到这里，你学会了么？