买保险，不要只是抄作业！

最近，一位女士找我咨询。

说她想给自己买保险，身边有朋友买了，还推荐了自己买的保险给她，因为她不懂保险，也懒得做功课，

所以来问我了：

能不能照搬朋友买的保险给自己买？

我说你有什么疾病吗？她说没什么病，就是前年被查出了右肺微结节，医生说很常见，没事。

我说你这还叫没什么病啊，肺结节买保险很难的，你朋友买的那个你就买不了。

买保险，盲目抄作业肯定不行。

考虑到每家的情况，收入和需求以及健康状况都不同，买保险不是你简单看中某个产品，投保就结束了。

后台我也经常会收到一些读者的私信：公子给自己买了什么，让我抄个作业呗。

抄作业虽然省心又省事了，

即便产品优秀，也不一定适合你。

还有三个层面要考虑：

一、风险及需求层面不同

风险不同，需求也不一样。

买保险，是为了两类风险：

首先，保我们不愿发生的事儿，疾病、住院、意外、人没了；

其次，保更美好的未来，晚年养老、孩子教育等。

就跟买车一样，有的人看重座椅是不是真皮的，有的人更在乎售后维修怎么样，有的人在乎车型风格。

放在保险上也是一样的，需求不一样，配置的保险自然不一样。

我们试举一些典型例子，方便大家理解：

1、更看重家庭经济支柱的保障

A家庭，收入上全靠丈夫赚钱，妻子是家庭主妇，夫妻俩有两个小孩，目前房贷车贷还在月供，上面有老人。

A家庭买保险，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员，妻子、子女和老人。

其它成员生病了，起码还有赚钱养家的人，他生病了，连赚钱养家的人都没有了，直接断了整个收入来源，治疗费，家里的各项开销，每月的房贷车贷，都会变成压垮一个家庭的大问题。

2、追求家庭保障全面

B家庭，夫妻两个都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。

B家庭买保险，优先考虑夫妻两个人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。

意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都要买。

再考虑小孩和老人的保障。

如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。

3、职业因素

C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。

对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。

但大多数意外险只保1-4类职业，如果从事的是1-6类职业，买了也是不赔的，这种情况能直接抄作业吗？

对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。

4、更看重保障or理财

E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万以上，F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。

对E家庭来说，生病了有足够的钱看病，也不太关注保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。

F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。

二、预算层面不同

有需求一定就要买吗？

那我估计普通家庭十是八九配不齐保险，也买不起保险。

国内保险很多情况下还是太贵了。

除了需求，我们第二个要去看的就是预算。

高预算家庭：

家庭年收入最好是不低于50万。

有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄

重疾险、定期寿险、意外险和医疗险作为四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。

储蓄型也可以投一笔钱进去。

其中重疾保额不能少于50万，

意外险一般有100万保额，也可以叠加购买，

身故保额不建议低于200万或300万，

普通的百万医疗险报销额度通常有几百万，

这些保障足够了。

储蓄险买多少，就看你想为未来存多少钱了，

比如维持一个体面的养老生活需要多少钱？

对这个问题，我在知乎上还专门写过一篇文章，参考：体面养老需要多少钱

计算后，得出退休了如果想过一种体面的养老生活，需要不少于当下300万的购买力。

所以买储蓄险有能力就多买点。

中预算家庭：

家庭年收入能做到30万左右。

普通收入的家庭，买保障险就行了。

重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都要买上。

其实配置也是差不多的，

重疾保额最好不低于50万，意外险100万保额，定期寿险不建议低于100万，百万医疗险的报销额度不用操心。

储蓄险看情况配置。

养老问题是大家迟早要面临的，只是因为时间上相对较远，所以才体会不到紧迫感，但养老有条件必须要重视。

（所谓有条件，指的是有30%结余，30W年收入如果能存下10W，就可以考虑储蓄险）

低预算家庭：

家庭年收入在10万左右。

预算较低的家庭，四大基础保障险还是要买，但可考虑低配版的保障。

比如把重疾保额从50万减少到30万，定期寿险保额可以减少到50-100万保额，其它保险配置可以维持前面不变。

极低预算家庭：

对预算过于拮据的家庭，家庭年收入8W以下，甚至更低。

比如一对新婚夫妇，可能才二十五六岁，事业刚起步每月收入也不高，这时可以只考虑医疗险+意外险。

意外险和医疗险非常便宜，一个25岁的男性，保费可能六-七百块，两个人一年的总预算一千五可以搞定。

（如果有能力，还是要早点配齐，保费也更便宜）

如果预算不足，通常有几个解决方法

1、缩减期限

把终身重疾险换成定期重疾险，保到70岁，预算会降低。

2、减不必要的责任

像疾病额外赔付、多次赔付、住院津贴等责任重要性都不大，能不要就不要了，减少预算，甚至可以直接买裸重疾险。

3、选缴费期更长的

保险缴费期越长，分摊到每年的保费越少，减轻缴费压力。

有了需求有预算，就一定能顺利买到吗？

三、健康状况不同

即使需求和预算都差不多，同一个产品，它也不一定能让你老老实实买到。

保险有健康告知，

而每个人的健康状况都不一样。

有的产品健康告知宽松，有的产品健康告知严，这款产品他能买，但如果你身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。

很多人直接抄作业照搬别人的买，连健康告知也不看就买，一旦出险了，保险公司很可能就会拒赔，引起理赔纠纷。

这种抱着侥幸心里买保险肯定是不行的。

那怎么过健康告知核保呢？

1.如何看健康告知

健康告知很长，每一条每一个字都要认真看。

但记住三个原则就行：

问到了才告知，没问到的，不主动告知也不提前去体检，未经诊断“臆想”的疾病，默认为没有。

没有问题，直接点击“以上全否”进入投保。

2.身体有问题，如何过健康告知

如果很不幸，你正好不符合健康告知的其中一项或几项，比如有甲状腺结节，点击“部分为是”，进入智能核保。

智能核保，可理解为是保司对该疾病做进一步的确认，大家如实回答就行，根据你的回答，保司会当即给出核保结论。

比如智能核保通过：

很多疾病健康告知不过，但进入智能核保后是可以买的，但保司也有可能给出加费承保、除外承保、延期承保、拒保等四种核保结论。

但如果被拒保了怎么办？

3.如何选择宽松的产品

要靠经验丰富的人士了，比如找我帮你，看有没有你能投保的更宽松的产品。

别看现在同类保险的健康告知差不多，很多产品只有细微差别，但有时候就是这种细微差别，给了你来之不易的投保机会。

所以从这三个方面看，买保险我不建议直接抄作业，抄作业的前提是你了解自己的需求和预算以及身体状况，否则直接抄作业大概率都会出bug。

四、适合范围内，选实用性高的，但也因家庭而异

在清楚了自己的情况后，该买哪些保险，哪些是你可以买的，答案差不多也清楚了。

有没有需求类似，预算以及健康条件类似，买的保险却不同？

有的，比如癌症津贴、癌症多次赔，但附加的价格类似，

再比如，A定期寿险买200万保到60岁，和B定寿买100万保额买保到70岁，但价格类似，

怎么选？

通常情况下建议选实用的。

所谓实用，指的是出险概率高，

比如买重疾，癌症津贴比癌症多次赔获赔概率更高，价格类似，当然选癌症津贴更实用；

再比如定寿，人到了60岁，差不多已经卸掉责任了，保证最关键的阶段保额充足就行，所以200万保额保到60岁和100万保额保到70岁，选前者。

但如果是400W保到60岁，和200W保到70岁，可能又是选后者更合适了。

但这些是相对理性的选择，但毕竟家庭有千面，也是有差别的。

比如家族有心脑血管病史，相比癌症多次赔，可能要更关注心脑血管疾病多次赔。

选出了能买的产品，剩下你要做的事就简单了：

适合范围内，选最佳产品。

那什么是最佳呢？

便宜的就是最佳的。

举个例子更好理解，30岁男性身体健康，买重疾险，在保证保额充足的情况下，买50万保额，但预算只有五千块，怎么买？

可以买终身裸重疾险，

这种情况，谁便宜谁就是王道。

医疗险也一样，在保证续保产品里选出合适产品，谁责任实用谁便宜买谁，

意外险和定期寿险的责任更简单，买便宜的就行。

看出没有，

买保险没有速成课。

即便预算和健康状况都类似，需求只要有一点点区别，就可能买到不同的保险，一定要具体情况具体分析，

但肯定不存在一定适合的完美产品。

买保险还是不要简单抄作业好。

以上。