大黄蜂5号和妈咪保贝哪个好？哪款更值得买？

说起给孩子买重疾险，一定绕不开一个问题：少儿重疾险保30年还是保终身？

这个确实没有标准答案，完全看个人喜好和预算，但有一点可以肯定：对孩子而言，买终身单次赔付重疾险意义并不大。

为什么呢？

以30岁为界，孩子一生罹患重疾的情况有如下5种：

• 30岁前1次重疾

• 30岁前2次重疾

• 30岁前1次重疾，30岁后1次重疾

• 30岁后1次重疾

• 30岁后2次重疾

对于情景1，定期保30年、终身单次重疾险都是理赔后合同结束，但定期便宜不少；

对于情景2、情景3、情景5，终身单次重疾险首次理赔后合同结束，解决不了二次重疾这个问题；

对于情景4，跟情景1类似，虽然那时候定期产品到期，但可以让孩子选择适合他们那个时代的保险产品。

综上所述，少儿重疾险其实就2种选择：

• 保定期至30岁左右

• 保终身且重疾可多次赔付

预算不足：选择定期，把保额做高，保至孩子经济独立的年龄，让孩子自己选择适合那个时代的产品；

预算充足：可选择保终身且重疾可多次赔付的产品，保证保额充足的同时把保障年限做长，毕竟孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。

说到这，肯定有人会提出两个疑问：

1.30年后，孩子买保险不是更贵了吗？

2.万一中途孩子身体有点问题，不好买保险了吧？

观点1我并不十分赞同，儿孙自有儿孙福，为什么我们不觉得自己的孩子会有更多的财富呢？反而觉得他们连几千块的保险也买不起呢？

再者，保险也在发展，让他们选择适合那个时代的产物不好吗？

观点2有一定道理，但现在不少定期重疾险都人性化加入了客户忠诚权益。

就是定期保障到期后，可以免健康告知、免等待期转投其他成人产品。

基于上述观点，我们来看看互联网渠道2款热门少儿重疾险：大黄蜂5号和妈咪保贝哪个好？

保定期选哪个？保终身又该选哪个？

一、大黄蜂5号和妈咪保贝哪个好？

首先来看看二者保险责任对比：

主要区别就在图里，大家仔细看图即可~

当然，从表面看，二者保险责任同质化非常严重，只是大黄蜂5号多了一项重疾额外赔的责任。

二、高发疾病全面性

重疾险新规下，大陆保险公司重疾产品都必须包含如下28种重疾病种，属行业规范，不存在谁家宽松谁家严格。

此外，对3种高发轻症也做了统一规范，定义一致。

除以上疾病外，其余重疾、中症、轻症并无统一标准，保险公司可自行定义。

因此，在选择重疾险时一定要重点留意28种重疾所对应轻症是否包含，以及赔付比例、理赔标准是否可接受。

1.轻症保障

同样的，二者仍然难解难分，但妈咪保贝新生版相对更全面。

2.少儿特定疾病

之所以叫少儿重疾险，就是因为少儿特定疾病可额外赔付。

先明确一个前提：少儿特定疾病本身就属于重疾，只是有此项责任后，确诊少儿特定疾病可额外赔付。

显然，此项责任上妈咪保贝新生版包含疾病更多，但大黄蜂5号额外赔付比例更高一点。

相比之下，个人觉得应该首先考虑全面性。

三、保费对比

如开头所说，少儿重疾险要么定期保到30岁左右孩子经济独立，要么保终身且重疾可多次赔付。

那就来对比一下这2种情况下的保费，看看大黄蜂5号和妈咪保贝哪个好。

1.保30年

2.保终身+重疾二次赔付

保30年时，二者保费基本无差别。

保终身且附加重疾二次赔付后，妈咪保贝相对更贵一点，主要原因在于妈咪保贝身故责任为必选责任，大黄蜂5号身故责任为可选责任。

至此，大家会发现一个问题，保险发展到今天，同类产品的同质化已经非常严重，单纯对比保险责任意义并不大。

而最终选择哪款产品，很大程度上取决于3个因素：

• 健康告知

• 个人喜好

• 保费

有人看重性价比，选了互联网渠道的大黄蜂5号或妈咪保贝；而有人更看重品牌，从而选择了平安、国寿等这些公司，虽然贵不少。

这没有对错，就跟谈恋爱似的，喜欢对方的优点，但也得接受他/她的不足。

当然，如果你非要问我大黄蜂5号和妈咪保贝哪个好，有2个建议供参考：

• 保30年：选妈咪保贝，因为有客户忠诚权益

• 保终身：选大黄蜂5号，因为价格更低一些，且重疾可额外赔付

当然，不管最终选哪个，希望是你综合考量健康告知、预算、保险责任、家庭情况后做的决定，而非跟风或者“人情”。

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