自己花多少钱，惠民保才能报销？

再次提醒：惠民保虽然便宜，但这绝不是你买它的唯一理由。

不管买任何保险，包括交医保，你都得多少了解一下它是怎么报销的。

如果你不了解，觉得它什么都能报销，结果用到了却一分钱没赔，大家只会觉得保险是骗人的。

那到底自己花多少钱，惠民保才能报销呢？

我们以最近上线的吉康保为例，保险责任如下图所示：

不管任何城市的惠民保，能报销多少钱，得分3步计算。

第一步：能报销哪些费用？

由图可知，吉康保豪华版可报销3部分费用：

• 住院医疗费用
  

• 特殊门诊医疗费用
  

• 特药目录指定的25种特定药品费用

显然，普通门诊、门诊手术、住院前后门急诊、非特药目录的药品等等，均不予报销。

第二步：医保报销后的剩余费用是怎么构成的？

惠民保都是分项计算免赔额，所以符合保险责任的医疗费用在经过医保报销后，得对剩余部分做拆分。

看有多少是属于医保目录内个人自付部分，有多少是属于医保目录外个人自费部分。

比如投保吉康保豪华版后，因首次确诊肺癌住院花费20万，医保报销12万，剩余8万需要先做拆分。

假设其中3万是医保目录内个人自付部分，5万是医保目录外个人自费部分。

第三步：医保报销后的剩余费用能报销多少？

将拆分后的花费再减去各自免赔额，然后乘以报销比例，才是最终可报销的金额。

医保目录内个人自付部分可报销金额=（拆分后的3万-免赔额1.8万）×报销比例100%=1.2万

医保目录外个人自费部分可报销金额=（拆分后的5万-免赔额2万）×报销比例50%=1.5万

综上所述，医保报销后的剩余8万，再用吉康保豪华版可报销2.7万。

那有人就会觉得报销金额少，可我们再回头想想，它一年也就99块钱啊。

至此，再次再次提醒几个事：

1.健康状况能通过常规百万医疗险健康告知，且不存在既往症免责，建议首选百万医疗险，特别是孩子和年轻人。

2.且不说惠民保报销金额少、报销范围窄、免赔额高等诸多问题，关键在续保稳定性，目前常规百万医疗险已经可保证续保20年，而惠民保不保证续保，已经有不少城市出现去年有今年没了的情况。

3.希望理解惠民保的定位：应对大额医疗花费，而不是报销三五千的医疗险，这个钱就算保险不报销，也不会对一个家庭造成毁灭性打击。

4.万一罹患大病，能不能治好是医生说了算，而有没有钱治却是自己说了算。

5.保险是解决“钱”的问题，并不是一定要买，但你必须得想想该如何应对那些未知的风险。

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