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保险买的多以后就赔的多?怎么搭配很重要!

2019-06-16 15:22:00 1点赞 11收藏 0评论

几百几千块的保费,能撬动几十万的保额,像这样的保险能不能多买几份呢?

生活不怕一万就怕万一,买得多就能赔得多吗?

最近后台很多人问保鱼君这个问题,今天保鱼君就来答疑:保险真的是买得多就会赔得多吗?


一、给付型和报销型产品的区别

先来说下多买多赔多买也不多赔这两种产品最本质的区别:理赔金赔付方式不同。

赔付方式通常分两种:给付型、报销型。

  • 给付型产品:按照合同约定,如果被保险人发生符合保险责任约定的事故,那么保险公司按照合同约定的保额给付保险金。

也就是说在合同的有效期间内,被保人不幸出险了,那么保险公司按照约定保额给你钱,保额是固定的。

比如买了50万保额的保险。出险了,无论你的实际花费是5万还是500万,反正保险公司按照合同约定给你50万,不会多也不会少。

像重疾险、寿险它们就是属于给付型产品,多买几份出险了就能多赔些。

  • 报销型产品:以实际发生的损失的金额为报销上限,按照报销规则和条件予以事后报销。

也就是说花了多少,保险公司按报销规则和报销比例赔付,不会有超出损失外的收益。

像医疗险、财产险之类的它们是属于报销型产品,即使多买也不会多赔。


保险买的多以后就赔的多?怎么搭配很重要!


二、多买多赔的给付型产品

2.1 重疾险

一场疾病就可以让一个家庭一贫如洗,为了治病卖房卖车的案例屡见不鲜,健康永远是我们最关注的问题。和人生命相关的重疾险,是可以重复获赔的。

只要是符合合同条款上的重大疾病,如果同时投保了2家及以上的,可以同时进行理赔。

举个例子,如果同时在3家保险公司各投保了50万保额的重疾险,不幸确诊了癌症,那么可以获得的理赔金也就是150万。

当重疾来临时,有一份保险作为保障,能大幅降低经济损失,为延续生命提供支持,是很值得的。

2.2 寿险

寿险是一种以“身故”为赔付标准的产品。被保险人身故,不论因为意外还是疾病,买了多少份,就能获得多少份的赔偿,毕竟生命是无价的。

2.3 意外险

天有不测风云,人有旦夕祸福,谁也不能预料未知的风险。

意外险:是指因意外导致身体受到伤害的事件,一般是指外来的、突发的、非本意的、非疾病使身体受到伤害的客观事件。

一般要身体达到一定的程度比如说烧伤残疾死亡等条件下,被保人才能拿到意外险约定的保险金。

这里需要注意的是,虽然寿险和意外险都可以叠加赔付,但只针对大人,不适用于小孩子。

小孩的自我保护意识不强,为了避免道德犯罪,小孩子身故保额是有最高保额限定的:给10岁以下的小孩人身险的最高保额是20万,10到18周岁以下最高50万。

值得一提的是:意外医疗险是属于报销型产品,不能叠加赔付。 

为什么和报销相关的费用型保险不能多买呢?


三、多买不赔的报销型产品

3.1 医疗险

医疗险分为两种:费用补偿性和津贴型

费用补偿型遵循损失补偿原则,通常是用户先进行治疗,然后再对治疗费用按比例报销,最高不超过实际治疗费用。

因此,报销型医疗险并不能重复赔付。也就是说,对于医疗险来说,一份就足矣,多买也不会多赔。

但津贴型比较特殊,它属于给付型。通常作为附加险的形式存在。

无论你住的是多贵的病房,用多贵的药,津贴都是给固定金额。

比如说买了两份住院津贴,第一份住院津贴100元/天,第2份的住院津贴为200元/日,那么住院期间就可以获得300元/日的住院津贴。

通常情况下,我们买的百万医疗险都属于报销型。有部分产品会附加一份住院津贴。

总的来说,我们最需要的也是百万医疗险

住院津贴一般保额都偏低,对于真正的住院治疗费用来说,有点杯水车薪了,因此虽然它可以叠加理赔,也没有必要购买多份。

还有一种思路:万元护+百万医疗险的组合。

我们都知道,大部分百万医疗险都有免赔额,一般为1万元。

而万元护通常为0免赔,保额也比较低,1万、3万或5万。

这种组合虽然不会叠加理赔,但可以“补充”理赔,用万元护抵消百万医疗险的免赔额损失。

保险买的多以后就赔的多?怎么搭配很重要!

3.2 车险

财产险的种类包括:家财险、企业财产保险、车险...其中最典型、最常见的就是车险,而车险就是一款报销型保险产品。

无论是车损、人员还是第三方责任,讲究的原则都是报销。

车损理赔,以车辆的实际价值为报销上限。

保险法有规定:保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效。

比如10万的车,最高就只能享受10万的报销额度。

如果还要赔对方的车损,还要考虑对方的车辆的实际价值。例如,对方开的是100万的豪车,那么车险的最高报销额度也是100万。

如果涉及到第三方责任,那也要根据相关单位给出证明,指明你要赔多少,车险再对这份赔偿金报销。

总之,车险作为一种报销型险种,是根据你的实际损失来报销理赔的,无法叠加保额,更不能重复理赔。


四、保鱼君总结

对于车险和医疗险,它们都是补偿原则,有损失才有赔偿。

而对于给付型的保险,它们可以叠加赔付,多买多赔。其实也在告诉大家:风险无上限。

《我不是药神》中里面有一句台词“4万一瓶的药,吃了3年,房子吃没了,家人吃垮了,我只想活命······谁家里没有个病人,谁能保障一辈子不生病”。

对于疾病的风险,有一份保障金能让自己安心,生病了也不至于拖累家人,生命会有终点,但生活永不止息。


最后:祝君一世平安,愿世上所有保单永不出险

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“多保鱼评险”,微信搜索“duobaoyupingxian”。


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