工薪家庭这样买保险，至少节省1万元！（大人篇）

平时总是收到很多宝妈询问保险的私信。

比较多的比如：我家小孩是否适合这个保险？或者XXX能不能买？我老公适不适合买？老师，給我们家庭推荐一款保险吧等等诸如此类的问题。

每次看到这类问题，我都深感向大家科普正确保险知识的必要性，想着想着感觉身上的责任又重了一些。

很多宝妈把保险这类商品看的非常特殊，为什么说特殊呢？

因为平时我们买别的东西都会在了解自己需求的前提下再去购买。

比如买洗发水，先了解自己的发质，头皮的需求，再去挑符合这些特点的洗发水。

生病买药也是这个道理，买药你也是先分析自己的病情，再根据自己的病情去搜罗能治疗这些疾病的药品，而不是一上来，不知道自己得的病，就直接去药房拿药对吧。

所以买保险也应该先分析自己的个人情况，健康情况，财务情况，保险自身的限制，再归纳总结出自身和家庭的需求以及风险。

根据这些需求&风险的特点去找能够覆盖这类需求&风险的保险产品。

这里面呢，就牵涉到一些通用的保险购买方法和原则，这里我分人群进行讲解。

在我所接触到的客户中，90%的妈妈们买保险首先还是优先给宝宝买，其实也很能理解，母爱伟大，担心宝宝得病后没钱治疗进而影响到他的康复。

但其实买保险，优先应该考虑大人。

为什么呢？我解释一下。

宝宝生病了，大人可以照顾宝宝，虽然工作会因为宝宝身体状况受到干扰，但毕竟自身的赚钱能力还在，收入来源不会有大的影响。

但如果大人得病了呢？就没这么简单了。

首先大人得病无法工作，没有工作收入会大大减少或者等于零。此时宝宝也缺乏经济独立的能力。

不仅如此，生活中能提供的照顾也十分有限，通常还要依靠家中的老人。

这样一对比，大家就会发现买保险先给大人买更为必要。

那大人具体怎么买保险呢？

大人首先考虑的也是社保，社保是国家的基础保障，商业医疗险的报销都是基于社保报销基础之上。

商业医疗险基本都是一年期的，不保证续保，保费也会根据年龄的增加而增加，中间身体不好还会有拒保的风险，其次产品还可能停售。

社保除了是我们最基础的医疗保障外，它还能保证续保，就算你身体有一些毛病，买不了商业保险，社保还可以继续购买。

而且，对于成年人而言，平时生小病住院的机率很低，很多小病小痛有社保的保障已经不错了，剩下的支出是完全有能力自己承担的。

而商业保险公司是盈利机构，它卖保险是为了赚钱，商业医疗险绝对在性价比上没有社保这么高。

上完社保之后，首先考虑的是重疾险，保大病的。重疾发生率不低，治疗费用很高，动不动就几十万的费用。

现在的治疗水平，治愈率很高的，所以重疾险还是有必要购买的。

重疾险保额至少要覆盖到基本的治疗费用，之前也说过，重疾平均治疗费用在22.4W，考虑到通货膨胀，后续康复费用，收入的损失，大人的保额至少要30W。

因为大人的年纪比较大，所以在基础保额上会比小孩低。

如果是经济情况比较好的家庭，建议在基础保额上增加保障，保额增加到50W，或者以上。

至于保多久，也要结合家庭收入情况考虑。

一般家庭购买保险的费用支出控制在家庭年收入的10%。如果经济一般，可以考虑保障到60/70岁左右。

到时候孩子已经成年了，自己也有些积蓄，这个风险也是可以自己承担的，也可以中途经济状况好转后补充保障。

如果经济条件不错可以考虑保障终身的。

虽然现在人的平均寿命在75岁左右，但现在医疗水平越来越高，人寿命也会越来越长，如果有预算的话，也是可以保障终身的。

其次如果是单经济支柱家庭，就是家里只有一个人挣钱，或者房贷比较多的家庭，大人需要配置定期寿险。

定期寿险保的是身故。

如果在保险期间内挂了，保险公司就会给付保险金。

家庭经济支柱是家庭经济的主要来源，他的身故会造成家庭经济收入中断，那么小孩的抚养费，教育费，老人的赡养费，还有各种房贷车贷都成问题。

而小孩是没有经济来源的，他的身故是不会造成家庭经济收入的损失的，所以小孩暂时不需要寿险。

一般定期寿险的期限主要覆盖了家庭经济支柱履行家庭责任的时间，一般是退休前的那段时间。

买多少保额有计算公式，保额=3年年收入+小孩抚养费用+老人赡养费用+负债

除了重疾险，定期寿险之外，大人买保险还要考虑意外险。

意外险可以结合自己的职业来考虑，意外险价格很便宜，一顿饭钱就可以买到几十万的保额，杠杆性是最高的，一般买一年期的综合意外险就OK。

不需要买长期返还型的意外险。

最后，大人可以考虑百万医疗险，对重疾险进行补充。

百万医疗险是一年期的，不保证续保，随时有停售和拒保的风险。而且价格很便宜，30岁左右买只需几百块钱就有上百万的保额。

它便宜主要是因为它有1W的免赔额，而且采用自然费率，保费会随着年纪的增加而增加。

现在支付宝出了一款百万医疗险，是保证6年续保的，价格也不贵，感兴趣的宝爸宝妈们可以参考看看。

购买保险要根据消费者的风险&需求而定，明白了不同阶段、不同人群的不同需求，从而选择对应的保险产品，才是投保的正确姿势。|

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