买了鸡肋保险怎么办？

很多伙伴问过我这个问题：

我这份保单买的很后悔，现在怎么办呢？

退保有损失，不退又感觉很鸡肋。

真是应了那句话，食之无味，弃之可惜。

针对不同的情况，这种保单的处理办法是不一样的。

接下来我分别列举不同情况下鸡肋保单的处理办法。

退保

退保需要考虑两个因素：

1.身体健康

2.可替代的产品更全面或能平衡退保的损失

一般同时满足以上两个条件，会建议退保。

身体健康是很重要的前提，否则购买新产品很容易受限。

如果出现责任除外或者加费的情况，那么退保替换产品的意义就不大了。

我认识的一位朋友，几年前购买了一份比较鸡肋的康宁终身重疾险。

她跟我聊天说想把之前的康宁终身退保了重新买一份。

但是最近检查出甲状腺结节，并且结节等级达到3级。

朋友目前的这种情况，购买重疾险，甲状腺癌大都是责任除外来处理的。

结节3级的情况下，比正常人患甲状腺癌的概率偏高。

因此我不建议她退保之前的康宁终身。

除了健康问题，还需要考虑可替代的产品保障是否更全面。

或者退保的损失因为产品更换可以挽回。

这里有两个条件。

其一：退保之后替换的新产品保障一定是更全面的。

这点相信很多人都了解，我们就不再多说。

其二：退保的损失可以挽回，这点怎么理解呢？

比如A女士购买一份重疾险30万保额，20年缴费每年的保费是9000元，已经缴费3年。

现在有一款新产品，同样30万保额，20年缴费每年的保费是6000元。

如果继续保留之前的产品，还需要缴总保费9000元×17年=15.3万元。

而替换的产品只需要缴费6000元×20年=12万元。

单纯从节省保费方面来看退保更划算，可以节省3.3万总保费。

当然更换产品的前提是新产品保障不能比旧产品还差。

因此能够满足健康情况正常，更换的新产品保障更佳或者能节省出较多的保费，可以考虑退保。

决定好退保更换产品之后，先不要着急退保。

因为重大疾病都有等待期，长则180天，短则90天。

避免更换产品出现空窗期无保障。

因此建议最好是新产品投保过等待期之后再退保旧产品。

如果旧产品面临马上要缴费的情况，在身体健康的情况下，可以考虑先退保。

同时购买一份医疗险，确保有基础的保障。

减额交清

先了解一下，什么是减额缴清。

是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额作为一次交清的全部保险费。以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。

以上是对“减额缴清”的定义。

通俗点说，就是不再缴纳保费，保单现金价值作为保费同等情况降低保额。

减额缴清一般适用于无法继续承担保费的情况。

我记得17年底认识了一位客户。

她购买过一份年金险，每年缴费6万，需要缴费5年。

购买保险的时候她没理解清楚。

以为只需要缴费一年，到第二年续保的时候她才知晓需要连续缴纳5年。

年金险退保损失极大，第一年缴费6万，退保只能拿到3.6万。

而她的经济情况无法继续承担后面的保费，这种情况下建议做减额缴清处理。

需要注意的是，并非所有的产品都可以选择减额缴清。

产品能否减额缴清，在保单里面有明确的说明。

降低保障成本

减保这个词可能大家不常听。

这里我们主要针对部分“万能险”谈一下。

常见的万能险“智能星”“智慧星”等等

这类万能险的通病就是产品的保障成本是随着年龄的增大一直增加的，保障责任的定价采用的是自然费率。

啥意思呢？

也就是你缴的保费和年龄呈正比。

年纪越大，缴的保费越高，一年期的重疾险，医疗险就是自然费率。

等到了50岁、55岁往后，万能险附加的健康险保费会越来越高。

这些费用会直接从账户中扣除。

如果你不继续缴保费，账户里的现金价值几乎就要被扣光。

而万能账户的收益率又不高。

所以，基本不存在万能险缴10年，20年就能保终身这回事。

因此购买了这类万能险的，如果年龄已经偏大，建议将保障的额度—寿险，重疾等降到最低，等万能账户回本之后直接退保。

如果被保人年纪还小，也不建议长期持有。

同样先降低保障的保额以降低保障费用。

这样万能账户里面的额度会提高，复利生息回本速度快，回本之后再考虑退保处理。

继续续保

部分产品虽然比较鸡肋，但是如果已经缴费年限较久（一般来说5年以上）。

退保也很难有产品可以平衡保费。

这种情况原有的保单继续续保就行。

根据以往的经验，更早之前的保单额度普遍偏低，因此根据现有的保单情况再增加保额。

增加保额一般建议考虑新产品，新产品的保障往往比几年前的旧产品更全面，费率也更低。

重大疾病的保障额度可以参考以下公式：

重大疾病保额=重疾平均治疗费（35万）+失能补偿（1~2年收入）-社保可报销的额度（10-15万）

当然，如果预算充足，保额做的更高保障越全面。

毕竟通货膨胀也是需要考虑的因素。

以后随着年龄跟健康的变化，再补充保额将会越不划算。

如果大家关于这方面有什么特别想了解的，可以在评论区留言，大家一起互相交流。