国寿鑫享至尊5.3%的谎言，还能撑多久？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

2020年的“保险开门红”已经拉开序幕，

中国人寿率先发力，推出了鑫享至尊庆典版，

朋友圈迅速被国寿代理人的广告宣传占领。

有这样的:

这样的:

还有这样的:

是不是看得心潮澎湃，忍不住要剁手了？

然而，真实的收益率却让人大跌眼镜！

一、产品分析

国寿鑫享至尊由两部分组成，

分别是鑫享至尊年金保险（庆典版）和国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）。

其实就是一款年金险，附加了个万能账户。

我们先来算下年金险的收益，

以30岁为例，

每年交保费10000元，交3年，共计30000元。

从第5年末（35-39岁），开始返还，每年返还6000元。

第10年末（40岁），再返还3306元。

合计返还33306元。

它的收益率是多少呢？

用 IRR 公式，可以很容易计算出来:

对，你没有看错，年化收益率只有1.68%....

看到这里，国寿的代理人可能不服了。

我们的收益主要靠万能账户，你看鑫尊宝（庆典版），年化收益率高达5.3%。

好吧，那我们就来说说万能账户。

二、万能账户的利率该如何理解？

万能账户是干啥用的？

第一部分年金返还的钱，如果不领取的话，会自动进入万能账户，按照一定的利率进行增值。

这里要先介绍两个概念，

1. 保底利率：

这个利率是写进合同的，无论将来经济形势发生怎样的变化，都不会影响到该部分的收益。

鑫尊宝（庆典版）的保底利率是2.5%。

而市面上最高的保底利率是3%。

2. 结算利率：

这是万能账户真实的利率，是不确定的，会随着市场的变化而变化。

虽然鑫尊宝（庆典版）宣传年化收益率为5.3%，但这只是目前的结算利率，并不代表将来也能达到该水平。

也就是说，所有2.5%以上的利益，都是不确定的。

要知道，第一部分年金返还的钱，要在5年后才能进入万能账户。

那5年后，万能账户的利率还能不能达到5.3%呢？

这谁也不知道，

不过我们可以参考国寿其他万能账户的收益走势，

打开国寿官网，进入结算利率页面可以进行查询。

根据最新一期公告显示，

国寿共有27个万能账户，如下：

可以看到，

27个万能账户中，只有4个收益≥5%，

最高的那个，就是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），5.3%的年化收益率。

是不是很巧？

其他大部分的万能账户，结算利率都是3.7%。

随便打开其中一个，

你会发现，尽管万能账户收益率当年超过了5%，但短短三四年的时间，就跌到了3.7%。

看到这里，

你还会相信国寿这个账户，5年后能保持5.3%的收益吗？

反正我是不信。

另外，把钱存入万能账户时，会被收取初始费用，

这里分为两种情况：

●年金险转入保费，比例为1%

● 额外追加保费，比例为3%

如果着急用钱，想提取万能账户的资金，也会按时间长短收取一定费用，

前5年的手续费。分别为5%、4%、3%、2%、1%，第6年开始没有手续费。

三、小结

最后总结一下，

国寿的所谓*级收益，年金部分收益只有1.68%。

附加的万能账户保底2.5%，而不是更好的3%。

至于宣传的5.3%，看看就好，这个收益是不确定的。

参考国寿其他万能账户的表现，

5年后，年金返还的钱进入万能账户时，万能账户的收益大概率会回落到3.7%左右。

对于国寿这款“*级收益”的产品，我只能表示呵呵。