保本保息，收益秒杀余额宝

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

近两天被余额宝跌破2%刷屏了。

这是余额宝自2013年成立以来的首次。

看了下记录，我是2014年3月份开始用余额宝的，那时的收益率，轻轻松松超过5%。

这下滑的速度，也着实快了些。

我们都知道，余额宝的本质其实是货币基金。

而货币基金只能投资一些短期的银行存款、国债、金融债等。

这些资产的利率，会直接影响余额宝的收益。

打个比方，余额宝就像是一个果篮，里面装着苹果、香蕉、橘子等，当这些水果价格下降时，整个果篮的价格也会跟着下降。

来看下面这张图:

不管国债、金融债，还是同业存单，今年的利率都在一路走低。

所以余额宝的收益率，也在不断下降。

余额宝最大的优势，其实是它的流动性。

相比其他货币基金，余额宝可以方便的买买买，也就是说它的支付属性更强。

这点在余额宝的持仓中也能看出来。

它持有现金的占比，是要高于其他货币基金的。

为了保证充足的流动性，就不可避免的牺牲部分收益。

所以，余额宝只适合放一些短期的零花钱。

隔壁微信的理财通也类似，其货币基金的收益率也在2%左右。

那除了货币基金之外，我们是否还有低风险、高流动性的产品可以选择呢？

答案是肯定的。

比如创新型银行存款。

首先，这类产品很安全。

它本质是银行存款，受《存款保险条例》保护。

根据央行的《存款保险条例》，银行存款50万以内100%赔付。

其次，流动性也很强，可随存随取。

创新型银行存款的底层资产，其实是一笔5年期存款。

你投1万块，相当于在银行存1万，5年到期。

那怎么做到随存随取呢？

这就要说到银行的骚操作了，他们找了第三方金融机构合作。

当你取出时，第三方金融机构把钱垫进去了，并且归还你的本金和利息。

所以这份存单还是有效的，收益权归第三方所有。

是不是很创新~

收益方面，会根据你持有时间的长短而不同。

目前随存随取的，在3.3%左右。

如果持有30天，收益在4%左右。

持有时间越长，收益越高，最高能到4.8%左右。

这类产品是一些中小银行跟大银行竞争的产物。

在支付宝、京东金融、度小满等平台都可以找到。

另外需要注意的是，这些存款的利率也一直在下降。

记得刚开始时，随存随取的收益能达到4.1%。

随着利率的下行，收益还会进一步降低。

并且监管对这种创新形式也很谨慎，要求整改。

所以，且买且珍惜。