谣言粉碎机-人一生中患重疾的概率是72.18%？

买过保险的人，尤其是买过重疾保险的人，大概率都听说过一句话：人一生中罹患重疾的概率是72.18%

这个数字可能是被全国的保险代理人用到最多的一个数。

你看，小数点后面还保留了两位呢，看着多真实，听着多可怕

今天我们就来看看，这个4位数，是真的吗？

72.18%的前世今生

传说中，这个数字的来源是世界卫生组织（WHO）的报告。

但是本着客观认真负责的精神，我在搜索引擎和WHO的官网上都进行了搜索

可是并没有找到相关报告的原文

传说果然只能是传说啊

那我国重疾发生概率到底有多少呢？

这个数据还真有！而且根正苗红，很官方！

2013年11月14日，原中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知

这是我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，为重大疾病保险的费率厘定提供了依据

也就是说，保险在定价的时候，不同年级的发病概率很大程度上是由这张表说了算的

这里面总共有4张表，分别是在6种重疾和25种重疾情况下，男性和女性的发病概率

其中这6种重疾和25种重疾的定义，是在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布的

在任何保险公司的任何重疾保险产品中都必须一字不差的采用这种官方的重疾定义

由于25种重疾是包括了前面6种的，又在所有的重疾发生率里占比超过了95%

所以我们今天就直接来讨论这25种重疾的发病率

根据《通知》里的数据，我们先贴上男性和女性，在这25种重疾下的发病概率

其中

ix代表在当前年纪的时候重疾的发生率

kx代表在当前年纪的时候重疾的死亡率

这张表说的是什么意思呢？

它代表的是在某个特定的岁数，重疾的发生率和死亡率

比如说50岁的男性，在50岁这一年，得重疾的概率是0.8%,而重疾的死亡率是62.7%

也就是说，每1000个50岁的男性，当年得重疾的会有8个，而当年每1000个死亡的50岁男性中，有627个的死因是因为重疾

这里要注意的是，上面说的当年这个词，说的是表里的数据指的都是在那一年里的发生率

那比如我想知道50岁之前总的发生率和死亡率，也就是，50岁之前患重疾的概率是多少

那就不能是简单的把前50年的数据加在一起了

这里需要一点简单的统计学知识

1、任何一年中，发生重疾的概率就是当年的ix，而不发生重疾的概率P（X）=1-ix

2、那在第x岁之前，不发生重疾的联合概率P（X）=P（0）x P（1）x P（2）x……x P（x）

比如2岁前不发生重疾的概率，就是0岁不发生的概率乘以1岁不发生的概率

3、我们想知道的结论，x岁之前，发生重疾的概率就是1-P（x）

推理过程稍微有点繁琐，不想看的可以直接看下图，重新处理过的概率表

这其中累计发生的概率，就是我们想知道的，多少岁之前，有可能罹患重疾的概率

我们再给大家做一个曲线图，直观的感受一下

从上面的表和图中，我们可以总结出这么几个结论

1、男性在患病几率达到72%时的年龄是83岁，女性是88岁。

而我国平均预期寿命男性是73.64岁，女性是79.43岁

所以以目前的平均寿命来看，重疾的发生率显然是达不到72%的

如果用平均寿命来看，我国男性的重疾发生概率是47%，女性是49%

2、重疾的发生概率不是线性增长的。

50岁之前，男性和女性的重疾发生概率基本都是没怎么涨的

男性50岁之前的概率仅为7.86%，而女性仅为7.48%

然而在50岁之后，从曲线图上我们能清晰的看到，重疾发生概率开始急速上扬

而且男性发生概率增长的速度还是明显的高于女性

这就解释了为什么年纪越大，保费越贵

而且男性的保费比女性贵的问题

3、重疾险能早买还是要早买。一方面发病概率小的时候保费低，相对划算~

另一方面等到老年的时候再买，除了风险保费本来就贵以外，受我国国情限制

老年人的健康类保险还有很多分摊下来的隐形成本，导致最终价格并不友好

4、上面的数据也解释了为什么终身重疾险的费率要比定期重疾险高得多

因为对于保险公司来说，后面二三十年的风险成本要比前面五十年的成本都还要高得多

而对于消费者来说，买定期重疾险最大的风险，就是在发病概率低的时候花钱买保障，而等真的到了发生概率加速飙升的时候没有保障的风险

这里是段宜江讲保险，我们只做科普，不推产品，用您能听得懂的大白话，帮您分析每一个险种，跳出保险中的大坑，让买保险从此简单。