意外险买哪个好？最新儿童、成人、老人意外险推荐清单，0-90岁都适用！

我们总以为意外离自己很远，但意外来临时，其实连个招呼都不会打。

不久前的无锡高架侧翻事故，至今仍历历在目，原本幸福的家庭，瞬间支离破碎。

虽然意外无法预知，但可以通过保险，转移财务损失的风险。

今天就一起来看看，从小孩到大人，各年龄段的意外险该如何买？

主要内容如下：

• 意外险那么多，到底该怎么挑？

• 儿童意外险，哪款最值得买？

• 成人和老人意外，哪款性价比高？

一、挑选意外险，重点要关注哪些？

意外险主要保障意外事故造成的风险，它的保障很简单，一般包含这 3 类：

• 意外医疗：报销意外受伤的治疗费。

• 意外伤残：因意外致残，会按照残疾程度赔偿。

• 意外身故：不幸意外去世，能给家人留一笔钱。

下面我们围绕这三部分，分别来看看：

1、意外医疗，如何挑选？

大多数意外，都是简单的磕磕碰碰，因此意外医疗最常用到，建议重点关注这 3 点：

• 报销范围尽量广：有的仅报销社保内 费用，不限社保自然更好。

• 免赔额尽量低：0 免赔肯定优于 100 免赔，免赔额越低越好。

• 报销比例越高越好：能 100% 报销，自然比 80% 更好。

对于意外医疗的额度，每个人的选择可能都不一样，如果你有了医保和商业医疗险的话，意外医疗一般在 1 -5 万左右就够了。

2、意外伤害，如何挑选？

意外险杠杆高，两三百就能买到近百万保额，无论身故还是伤残，都能赔。

对于成年人，特别是家庭支柱，保额尽量做高，一般 30 - 100 万比较常见，预算充足，还可以更高点。

但儿童意外身故，国家有一定的限制：

• 0-9 岁：身故赔付不超过 20 万

• 10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万，如果意外身故，也只能赔 20 万，不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老人和孩子买 20 万保额也够了，应该重点关注意外医疗，个人的意见，仅供大家参考。

部分产品还有一些其他的保障，比如 住院津贴、疫苗接种 等，也可以顺带了解，不过个人认为不是重点。

总之，挑选意外险并不难，只要根据自己的需求，在 保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到适合的产品了。

二、儿童意外险，哪款值得买？

为了帮大家找到适合的儿童意外险，我搜索了全网的产品，挑选出性价比最高的 6 款：

直接说结论：

• 如果看重性价比：大保镖少儿版，50 多元就能买到 20 万保额，5 万意外医疗，而且医疗不限社保，性价比非常高。

• 如果追求大品牌：平安小顽童、泰康极致意外、阳光米宝保 都是大公司产品，泰康极致意外虽然是社保内，但一般也够用了，价格也是最便宜的。

另外，如果想做高伤残保障，还可以同时购买几款产品，这也是一种思路。

三、5 款儿童意外险测评

接下来，我们重点分析下 5 款儿童意外，看看分别有什么优缺点。

1、大保镖少儿版 VS 萌宝保

大保镖少儿版 可以附加疫苗接种责任，附加后与萌宝保 很相似，这里放在一起对比：

附加接种保障后，相比于萌宝保，大保镖少儿版在医疗和津贴保障上要更好，价格也更便宜。

萌宝保虽然多了 3 万监护人责任，但免责比较多，比如：刮花汽车、弄坏古玩字画、摔坏他人的手机、电脑等数码产品，都是不保的。

除此之外，之前也有粉丝反馈，去年买了萌宝保，但今年就不能买了，如果你也遇到这种情况，可以考虑大保镖少儿版。

2、平安小顽童意外险

平安小顽童是平安财险的产品，一共有 3 个版本可以选择，具体如下：

直接说结论：

觉得够用就好的话，基础版就是不错的选择，如果想要更高的意外和医疗保障，可以考虑经典版、尊贵版，也就贵了几十块而已。

作为一款大品牌的意外险，产品本身也足够优秀，非常值得考虑。

在公众号菜单：深蓝保严选，就能找到这款产品。

3、华泰少儿护身福

华泰少儿护身福 分为基础版和升级版，最大特点为：意外医疗额度足够高，为了大家直观了解，我也整理了一张对比表：

直接说结论：

基础版的少儿护身福也是完全够用，想要保障更全面的话，升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津贴等责任。

对于升级版的监护人责任，我仔细看了下，比萌宝保要更好，没有太多的限制：比如刮花了别人的汽车、摔坏了他人的手机等，都是可以赔付的。

4、泰康极致意外险（学生版）

如果你追求低价的基础保障，那么泰康极致意外险 就很值得考虑，平均一天不到 1 毛钱。

虽然 5000 元医疗只是社保内的，但如果孩子的医保报销条件好，或者有了百万医疗险，也可以考虑这款产品。

另外提醒大家，这款只支持 6-17 岁的学生购买，如果还没读书，是不能买的。

四、成人意外险，哪款性价比高？

现在产品更新换代太快了，我重新搜索了全网的成人意外险，筛选出 6 款不错的产品，具体如下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：小蜜蜂超越版 非常值得考虑，150 元左右就有50 万的保障， 5 万的意外医疗，而且交通意外也能额外赔，整体性价比很高。

• 如果想要高保额：大保镖至尊款、PLUS尊享综合意外、小米综合意外 都可以买到100万。如果觉得保额不够，也可以多款叠加购买。

• 如果担心猝死风险：小米综合意外险、大保镖至尊款，都可以保障猝死，不过如果在意身故风险，更建议考虑定期寿险（点击查看测评）。

还有一点需要提醒大家，很多产品对家庭主妇的保额存在限制，而小蜜蜂、大保镖至尊款和百万玫瑰意外 并没有这方面的约束，家庭主妇可以重点考虑。

五、 4 款成人意外险测评

为了帮大家选到更合适的产品，我们来重点看看 4 款产品：

1、小蜜蜂超越版

小蜜蜂升级到超越版后，性价比更高了，主要变化如下：

• 取消家庭主妇限额：之前家庭主妇只能投保 10 万，现在最高可投 50 万，但学生/无业/退休人员，依然有 10 万限制。

• 优化赔付条件：之前为了防止恶意骗保，对溺水、单车事故责任减半，现在改为全额赔付；对于10 米以上高空坠落，提升为限额 10 万。

• 保费价格降低：50 万的版本，由之前的 180 元，降到现在的 158 元。

升级后的小蜜蜂，性价比很高，非常值得考虑。在公众号菜单：保险严选，就能找到。

2、大保镖 VS 小米综合意外

大保镖 和小米综合意外 非常相似，这里放在一起对比下：

直接说结论：

• 如果购买 50 万保额：小米综合意外要更好一些，不限社保而且报销比例也更高。

• 如果购买 100 万保额：两款都不错，但大保镖要略好一点，多了住院津贴，而且价格便宜一点点。

另外需要提醒大家，小米意外险对于 2 米以上的高空作业，是不保的，而大保镖没有这个限制。

3、PLUS尊享综合意外

这款产品只需要 199 元，就能买到 100 万意外保额，价格十分便宜。

不过想买plus尊享意外，必须先有京东会员，如果你本来就有会员，这款产品是很值得考虑的。

如果单为了薅这款产品的羊毛，我觉得就没有必要了，毕竟买个会员都要一百多块，还不如直接买大保镖。

六、66岁以上老人，意外险怎么买？

上面的产品 65 岁前都能买，对于 66 岁以上的老人，我也找到 6 款不错的产品：

直接说结论：

• 如果 66-75 岁：中国人寿综合意外尊贵版，只要 100 元，就能有 10 万保障，值得推荐，不过需要健康告知；大都会老年人意外虽然贵了些，但就医不限社保，也是不错的选择。

• 如果 76-79 岁：可以考虑人保安享老年意外，199 元就有 2.5 万意外医疗和骨折津贴保障。

• 如果 80-90 岁：平安老人综合意外、众安老年意外都不错，不过众安老年意外保障更好，不限社保用药，但价格也贵一些。

如果除了意外险，你还想给老人搭配其它险种，我在《中老年人投保方案》有详细的分析，有需要的朋友可以参考一下。

七、写在最后

意外险作为人生必备四大保单之一，是其中最简单的一种。

不过仅有意外险，保障还是不够全面，保险是一个组合，关于其它险种的挑选，可以参考下列文章：

《消费型重疾挑选手册》

《百万医疗横向测评》

《定期寿险横向测评》

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你若安好，便是晴天：）

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