平安人寿「少儿平安福（2019）II」好不好？有哪些坑？值得买吗？

-“买对保险，98%靠学习，1%选产品”-

平安福在2013年，便成了保险市场现象级爆款，朋友圈的曝光率比代购和卖面膜的还高。
三年后，少儿平安福于2016年4月隆重上市，主打孩子保险市场。今年少儿平安福进行了升级，虽然吐槽的人很多，但想买的人依然不少。

今天，智囊就来进行一次全面测评。

产品名称：少儿平安福

承保公司：平安人寿

产品种类：终身寿险+提前给付终身重疾险

销售渠道：线上+线下

智囊评分：65分

1-保障内容

平安福系列高打“保障全面”的旗号，我们从【少儿平安福】橘黄色的宣传页就能感受到。

全面保障+多次赔付+灵活搭配+双重增长，满满的安全感。

智囊今天就从这四重守护入手，仔细剖析，这些保障到底是不是实至名归。

1、全面保障

重疾保障：100种，赔付1次，100%保额

上篇测评中有说过，我国保险业协会统一定义的25种重疾，占重疾发病率的95%以上。

这25种疾病所有重疾险都会包含，所以无论是50种，还是100种，在只赔付一次的情况下，区别不大，不能算优势。

中症保障：无

轻症保障：50种，赔付3次，20%保额

轻症是重疾的前期，发病率高，虽然叫作轻症，但实际上一点也不轻，所以现在的重疾险越来越注重轻症保障。

轻症保障主要看是否包含高发轻症，我们拿少儿平安福的轻症做个详细对比：

从上图看，34种高发轻症基本得到覆盖，可以说轻症保障不错。

身故保障至终身

身故保障至终身的产品，市面上并不少，拿来做宣传没毛病，但实在只能算个特点，不能算优势。

陪护保险金

25岁前，患重疾或少儿特疾，每月给付2000元陪护金，连续给付6个月；

25岁前，患轻症，每月给付2000元陪护金，连续给付3个月。

患上重疾，需要的不仅仅是治疗费用，还有一系列其他费用，比如调养费、工作收入损失等等。

陪护保险金，可以补充一部分费用，但是，它需要额外附加。

结论：基础保障一般，中症缺乏。

2、多次赔付

轻症：最多赔付3次，20%保额

多次赔付确实不错，但市面上现在轻症3次赔付的有很多，而且赔付普遍为30%保额，20%偏低了。

少儿特定重疾赔付：15种，双倍赔付

如果患上少儿平安福列出的15种少儿特定重疾，可以获得双倍的保额赔付。

但是获得赔付的可能性有多大，要看它包含的高发重疾有多少。

从上图可以直观了解：一半以上没覆盖，那么获得双倍赔付的可能性不高。

癌症多次赔付

癌症的持续、复发和转移的几率比较高，所以多次赔付有价值。少儿平安福的癌症的保障做的比较充分，可以赔付3次。

而且前一次癌症的持续、复发、转移，新发癌症都能赔。

但是在进行第二、第三次赔付时，间隔期为5年，比优秀产品的3年间隔期要多两年，诚意不够。

3、双重增长

发生轻症涨保障额度

70岁前，每发生一次轻症，增加重疾20%保额，这倒是一个实打实的优点。

重疾还处在轻症时期能被发现，非常幸运，与此同时还能增加重疾保额，加分。

运动达标涨保障额度

微信步数、支付宝步数一度火热，没想到保险也来蹭热闹。

参加指定的运动记录平台活动，达到一定要求，可增加5%或10%保额，目的在于促进消费者养成健康运动习惯。

挺有趣的，我们需要保险，但更需要良好的身体，以及达成这一目标的运动习惯，点赞。

4、灵活搭配

平安福系列，以前又被称作捆绑系，因为捆绑销售的附加险太多。这些附加险种类多样，都是打包集体出售。

之后也许是群众吐槽太多，也有可能是平安系自已的觉悟，升级后的附加险不再捆绑销售，而是改为消费者自由选择。

这也就是宣传中说的灵活搭配，可惜这些附加险：暖心保恶性肿瘤、心脑血管、肝肾等相关疾病、意外险等等，实用性不大。

如果这些疾病都需要额外保障，那重疾险还有何用。意外险也是自己单独购买性比更高。

此外，所有附加险=附加钱，大家看着办。

总的来说，少儿平安福基础保障不足，附加险虽然多，但并不实用。

2-保费

保费与保障相匹配，是一款保险产品的基本素养。我们来看下少儿平安福的保费：

保费明显偏高，我们可以列举同类产品做对比：

-平安人寿少儿平安福

-华夏人寿常青树少儿版

-中国人寿少儿国寿福

-友邦保险全佑倍呵护2019

-复星联合健康妈咪保贝

-人保健康健康福少儿重疾

常青树、国寿福、全佑倍呵护2019都属大品牌公司，妈咪保贝与健康福是目前热销的高性价比少儿重疾：

从上图可以了解：

在价格上，比大公司产品要高；与热销产品相比，都高出许多；

在保障上，缺少重疾多次赔付、中症、被保人豁免，少儿特定高发重疾；在赔付上，保额赔付相对偏低，比如轻症只赔付20%保额。

3-智囊点评

评分：65分

解析：平安福系列是平安公司重点推出的产品，主打保障全面。广告营销做的好，群众基础扎实。

但少儿平安福与市面上的同类产品相比，基础保障比较一般。

虽然有附加险助攻，但也只是表面全面，真正的保障落实还有欠缺，比如：

缺乏中症

轻症保额赔付偏低

少儿高发重疾严重缺失

癌症多次赔付间隔时间过长

陪护保险金需要更多保费来附加

外加价格贵，因此在与市面上热销的高性价比少儿重疾险对比时，基本没有优势。

亮点：大品牌公司，多个附加险可供选择。

不足：价格贵，基础保障不够扎实，附加险不实用。

建议：如果执着地喜爱平安这个品牌，可以考虑购买；如果不是，建议多做对比，大概率能找到更好、更适合自己的产品。

4-智囊说两句

很多朋友买保险，比较注重公司品牌和规模，觉得大公司更值得信赖。实际上，保险公司成立门槛太高，能跨过这个门槛的都是大公司。

而买保险不应该以知名度作唯一参考，服务是否优质，产品保障是否全面，是否适合自己，都需要考虑，毕竟知名度可以靠广告打造。

下期智囊将详细测评：太平人寿-福禄嘉倍

如果你有需要我们帮忙测评的保险产品，欢迎在留言写下，等你。

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全文完～

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