6亿用户加入的平台，轻松保的产品值不值得买？

对于轻松筹，想必大家都不陌生，因为朋友圈时不时会冒出各种大病众筹的信息。

根据数据，截止2019年9月，轻松筹体系用户，已经达到了6亿，遍布全球183个国家和地区（数据来源：子弹财经）。

实际上，除大病众筹外，轻松筹体系还有另外两大业务板块：

轻松互助（互助计划）：是互助性质的网络平台，定时交会员费，患病会员申请费用时分摊到每个会员身上，参与者既是捐助者，也可能是获捐者；

轻松保（中介平台）：是一个互联网保险销售平台，产品类型涵盖重疾、医疗、防癌、意外以及特定疾病保障。

这些年，互联网巨头涉足保险行业并不少见，今天，主要看下轻松保上的产品，值不值得买。内容如下：

• 重疾险（轻松守护）

• 医疗险（百万医疗·小额医疗·防癌医疗）

• 意外险（福瑞疾病意外险·千万交通意外险）

• 特定疾病（轻松保白血病险·轻松保轻症疾病险·药神一号）

一、重疾险

轻松守护是轻松保主推的长期重疾险，它是一款分组多次赔付型产品，前两天，远虑君做过专门测评。

如上图，远虑君将同类型的四款产品做对比，可以看出：

轻松守护一大亮点在于，对比当下同类型热门产品，保费价格会更便宜一些，预算不多的朋友可以考虑下。不过在保费减少的同时，保障功能也有所删减。

• 投保规则：去掉定期选项，只能保终身；

• 重疾保障：分6组，赔6次，每次赔付100%保额，不能递增赔付；

• 轻、中症保障：去掉中症以及原位癌多次赔保障，仅含轻症；

• 可选责任：去掉了少儿特疾保障。

整体而言，轻松守护通过下调、删除部分责任，使得自己的保费成本往下下调了4%-9%不等幅度，虽然比其他产品要便宜，但在基本保障上，它是缺失的。

远虑君的建议是：

如果希望保障全面、保额够高：如意人生英雄版是首选，重疾/轻症/中症的赔付比例都是首一首二的，不同部位的极早期恶性肿瘤一共可赔3次，每次赔付45%保额，除此之外，附加责任也很有优势。

• 癌症二次赔：赔付比例高，赔付120%保额，看中癌症保障的朋友可以选择；

• 特别身故责任：解决了重疾和身故只赔其一的问题，是重疾市场的一大创新；

• 特殊职业感染责任：医生、警察等需要额外保障的职业可以选择附加，而且保费也不高；

• 两全责任：返还后，保障责任不终止，依然可以保至终身。

但是，这款产品也有不足，就是只能选终身，如果想要购买保至定期的朋友就需要等上一段时间，或者考虑完美人生尊享版。

二、医疗险

轻松保的医疗险是比较全面的，包含小额住院医疗、百万医疗以及防癌医疗险：

• 百万医疗险：华农百万医疗险、太平洋百万医疗险、惠享e生、全民e保

• 小额医疗险：易安住院无忧保

• 防癌医疗险：孝欣保、安享e生
  

我们来一起看看百万医疗：

先说结论：

• 如果希望保障全面：可以选择华农百万医疗险，就医绿通、肿瘤特药、质子重离子都有覆盖，而且价格非常便宜；

• 如果身体欠佳：建议选择惠享e生，核保非常宽松，高血压、2型糖尿病、乙肝病毒携带都可以承保，如果有三高、乙肝问题，这款产品也很适合；

• 如果追求性价比：可以考虑华农百万医疗险和泰康全民e保，保费低、保障全，华农百万医疗住院门急诊前后30天内都可以保险，全民e保可以附加重疾津贴，保障70种重疾。

购买医疗险重点考虑续保条件、保障内容、免赔额和增值服务等方面：

1、续保条件

以上4款产品都是非保证续保产品，其中，惠享e生的续保条件不如其他产品：

惠享e生续保可以免等待期，但如果在保障期间发生理赔，或者被保人的健康状况发生变化时，保险公司可能调整费率或者拒保。

其他三款百万医疗虽然也不能保证续保，但是不会因为历史理赔和健康状况调整费率：

（华农百万医疗续保条款）

2、保障内容&免赔额

太平洋百万医疗与其他三款不同之处在于虽然可以报销住院的医疗费用，但是对于报销的累计天数有限制：

也就是说，太平洋百万医疗在一个保单年度内，只能报销180天内的医疗费用，超过的天数是不能报销的。

由于较高免赔额的限制，大部分人真正获得的理赔金都低于5万元，所以高保额噱头大于实际。

所以，我们应该重点关注免赔额的设置：

• 太平洋百万医疗无论重疾或者其他疾病免赔额都是1万；

• 惠享e生的免赔额可以选择，1万或者2万；

• 华农百万医疗和全民e保对于重疾可以0免赔，其他疾病免赔额为1万。
  

3、增值服务

全民e保和华农百万医疗的增值服务是比较全面的，就医绿通、费用垫付、肿瘤特邀、质子重离子等都有覆盖，但是具体细节有些差别，比如质子重离子责任：

（华农百万医疗质子重离子责任）

华农百万医疗险对于质子重离子的报销有以下限制：

• 指定医院：上海质子重离子医院

• 报销比例：100%

• 床位费：1500元/天

• 保险金额：300万
  

全民e保也有质子重离子保障，但是报销比例比较低，只有60%：

质子重离子相比于传统治疗癌症的方法对人体的伤害更小，治疗效果更好，但是费用也更高，上海质子重离子医院的治疗费用在28万元左右，而且社保无法报销，所以这项增值服务是有必要加的，而且最好选择可以100%报销的产品。

三、意外险

轻松保的意外险有两款：福瑞疾病意外险、安心千万交通意外险。

安心千万交通意外险只保障公共交通发生的意外，如果经常出差或者旅游的朋友可以考虑这款，但是如果希望有更全面的保障，建议考虑综合意外险。

福瑞疾病意外是一款综合意外险，它的保障范围更广，不仅交通工具发生的意外可以赔付，其他意外比如摔倒、烫伤、溺死等都可以保，为了方便对比，我们加入了小蜜蜂超越版一起测评：

可以看到，无论是保障内容还是保费价格，小蜜蜂超越版都更加有优势：

价格更低：保费非常低，经典款价格仅需要29元；意外医疗：小蜜蜂超越版对于意外导致的医疗费用也可以报销；保障全面：除了基本保障，小蜜蜂还有高空坠落责任，最高保额10万。

四、特定疾病保障

轻松保的特定疾病保险有三款：药神一号、轻症疾病险、白血病疾病险。

药神一号是抗癌特药保险，我们已经进行过详细的分析。现在来分析一下另外两种产品：

1、轻症疾病保险

轻症疾病险只保障10种轻症，包含原位癌、轻微脑中风等高发轻症：

挑选轻症主要看3点：赔付比例、理赔门槛和高发病种的覆盖。

如上图，轻松保的轻症疾病险对于高发病种的覆盖不是很全面，缺少慢性肾功能障碍、单侧肾脏切除和微创冠状动脉搭桥手术。

我们把轻微脑中风的理赔从宽松到严格分成4类，A类最宽松，D类最严格。而轻症疾病险处于C类，要求后遗症，但是没有免责：

还有一点需要注意，轻微脑中风和轻度颅脑手术是有隐形分组的，两项责任只赔付一项。

整体来看，这款产品的保障并不突出，高发病种不够全面，理赔条件也不够宽松，如果已经购买了重疾险的朋友可以不用考虑。

如果是早些年投保“寿险附加重疾”这种无轻症责任产品，或者只加入了相互宝的人群，可以考虑用这款产品补足轻症保障。

2、白血病险

关于白血病保障，远虑君在之前多篇文章中都有聊过。轻松保的白血病险是一年期产品，我们用同样是一年一保的华安少儿白血病险和易安少儿白血病险进行对比分析：

直接说结论：

• 如果高龄人群想投保：可以选择华泰白血病保障计划，最高投保年龄为60岁，可续保至70周岁，续保需要保险公司审核；

• 如果希望保障全面：可以考虑华安少儿白血病险，不仅可以保障白血病，对于症状较轻的A期白血病也能理赔，赔付保额的30%；

• 如果追求高保额：可以考虑易安少儿保险，最高保额可以达到50万，而且保费也非常低，50万保额保一年也只需要80元。

远虑君说

综合来看，对于轻松保上的产品，远虑君有以下建议：

• 重疾险：轻松守护虽然费率低，但是取消了部分责任，而且癌症二次赔付条件比较严格，如果想购买这款产品，不建议附加这项责任；

• 医疗险：华农百万医疗险保障内容和增值服务都不错，而且保费也很便宜，但是续保条件不够好，不能保证续保；

• 意外险：性价比不高，缺乏意外医疗等保障，保障有些不足；

• 特定疾病险：如果希望加强特定疾病的保障，可以考虑。

无论是中介平台还是保险公司，都只是一种销售渠道而已，而对于作为消费者的我们来说，应该关注的是产品本身，合适的才是最好的。

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