二姐聊保障 篇一百九十：3000多给自己买对重疾险

买保险的过程中，还是有人被忽悠重疾险不能单独买，必须要附加主险。

不忍心看着大家被坑，今天又要得罪人了。

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这朋友预算不多，只想买一款不带身故的纯消费型重疾险。

可保险公司的人告诉他，重疾险不能单独买，必须买主险是寿险，附加重疾险的产品。

这朋友也了解一些保险知识，持怀疑态度就又分别打电话和客服、销售经理求证。

结果回答还是一样，还强调只能单独买交一年保一年的重疾险。

这明显是销售误导，而且对消费型重疾险的理解也有误区。

先说一下：

重疾险可以单独买，而且能买不带身故的重疾险。

和你说必须捆绑买的业务员，这是无视保险法。

《健康保险管理办法》里明确强调：

保险公司销售健康险时，不可以强制搭配其它产品销售。

也就说重疾险、医疗险、寿险、意外险这些都可以单独买。

其实新版《健康保险管理办法》在12月1日实施以来，保险公司的产品形态也做了大改变。

就拿某福19和某福20来说：

某福19是典型的捆绑型产品，主险是终身寿险，附加重疾险。

顺应监管要求，某福20版就变了。

重疾险和终身寿险分手了，变成含身故的储蓄型重疾险。

不过说实话，虽然产品形态改了，但某福19和20在保障上并没啥变化。

一起来找个不同：

也就寿险保额51万，变成了身故保额50万，其他保障都一样。

至于很多人说某福2020降价了，其实是寿险和身故差的1万保额。

这种设计的痛点一直在：

那就是重疾险和身故共用保额，如果重疾理赔了，身故就不再赔钱。

所以二师姐更建议大家可以选纯消费型重疾险，再搭配个定期寿险。

这样重疾能赔50万，定期寿险也能赔50万。

尤其是预算有限的朋友，把钱花在刀刃上，多买保额和保障才是正经事。

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至于客服和业务员说的消费型重疾险只能买1年保1年，这是对消费型重疾险有误解。

我还是带大家再来认识一下消费型重疾险：

消费型重疾险的保障时间很灵活，有1年1买的，也有保到20年、30年或是保到70岁、80岁定期的，当然也有保终身的。

其实储蓄型重疾险和消费型重疾险是一家人，只是两个人的发展方向不一样罢了。

消费型重疾险很亲民，就算你钱不多也能愉快的做朋友。

储蓄型重疾险对收入有要求，收入高才能一起玩。

看大家选消费型重疾险这么难，我挑了4个入门到高端版的方案。

有朋友说产品太多还是会纠结，这次对比我在下面做的，直接把结果拿到桌面上。

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先来看入门级的纯重疾险：

我一直强调，就算预算不多，保额也不能打折。

如果你刚出来工作，钱不多，50万的纯重疾险是上车的首选。

这里我选的是超惠保

超惠保有100种重疾，赔1次，赔100%保额。

一年3000多，就能买到50万保额，保终身。

重疾的风险保住了，也没有经济负担。

这种纯重疾拼的是实力，因为银保监会规定必保的25种重疾，已经占了理赔率的95%以上，我们挑选的时候比价格就不会错。

因为是保险公司拿来吸粉的，所以竞争对手不多。

如果你预算不多，那就把钱花在刀刃上，先上车。

超惠保也适合加保，比如你已经有了50万的全面重疾险，但还是觉得保额不够，那也合适。

不过大家都有个小目标，那就是奔小康。

如果预算够，还是来一套标配：

重疾+中症+轻症，保终身，更有安全感。

标配版的价格和保障基本触底了，保险公司都在往中高端深耕。

标配版：健康保2.0

健康保2.0保障扎实，价格还极致。

重疾、中症和轻症保障都有，轻症保额还能增长。

轻症能赔3次，分别赔30%、40%、50%保额。

健康保2.0还有三点友好：

一是投保年龄宽松，最高能买到60岁。

二是能买的保额高，41~45岁还能买到50万保额，51岁还能买到20万。

三是不限职业，高危职业也可以买，是少有的一个不限职业的重疾险。

钱多了都会追求更有保障和品质的生活，保险的配置也是这样。

升级版里我选了两个能额外赔二次的产品：

癌症赔二次：康惠保2.0

康惠保2.0自带癌症赔二次，能额外赔120%保额。

癌症赔二次的门槛也低，首次得了癌症，3年后再次得癌症就能赔60万。

如果第一次得的不是癌症，180天后得了癌症也能赔60万。

这个间隔期一定要短，才容易拿到钱。

不少产品会给你设置个5年的间隔期，难度就很大。

除了癌症能多赔钱，康惠保2.0还有两处也能多赔钱。

一是60岁前得了重疾，就赔1.6倍保额

买50万的康惠保2.0，60岁前患重疾都赔80万。

相当于没有多花钱，就买了高保额。

二是12种前症，赔15%保额。

前症是比轻症更轻的疾病，大多体检就能发现。

12种前症如果达到手术治疗等标准，就赔15%保额。

买50万，也就能赔7.5万。

心血管疾病赔二次：芯爱2号

芯爱2号是个有想法的选手，别人在癌症赔二次里拼的头破血流，它却对高发的心脑血管疾病赔二次情有独钟。

特定心血管重疾和轻症都能赔二次：

5种心血管特定重疾，赔二次，赔50万，间隔期1年。

4种心血管特定轻症，赔二次，赔15万，间隔期也是1年。

芯爱2号很有针对性，如果有心血管疾病家族史或是经常熬夜、加班，很需要。

升级版一年四五千，就能买到50万保额，癌症或心血管疾病还能赔二次。

如果你预算多，想要更全面的保障，还有高端版。

重疾能赔多次，癌症还能赔二次，也有两个产品。

一号选手，百惠保

百惠保算是康惠保2.0的升级版，重疾最多能赔5次，每次赔50万。

这俩都是百年人寿的产品，百惠保除了重疾能多赔4次，其他保障和康惠保2.0都一样，这里我就不再说了。

加上癌症赔二次，一年6000多就能有全方位的保障。

百惠保是多次赔付分组的重疾险，我划过好感度：

不分组重疾＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

女性朋友可以加点钱，首选：

守卫者3号

和百惠保相比，守卫者3号最大的优势是125种重疾，不分组，赔二次。

不过守卫者3号的癌症多次赔付，是癌症津贴。

如果得了癌症，1年后还没治好，还需要继续治疗，每年赔30%保额。

最多赔3次，赔90%保额。

这种设计没有百惠保癌症二次直接赔120%保额，赔的钱多。

但胜在门槛低，1年后就能赔，百惠保3年后才能赔。

女性只比百惠保贵了一百多块钱，性价比还是很高的。

按需求和预算来，这下不用再担心没有消费型重疾险可选了。

这里说个事：

6月11日~6月20日，守卫者3号和钢铁战士1号有个预约活动。

通过618预约页面预约，单笔订单金额≥5000元（20/30年缴费）。

可以获得捶打按摩披肩、便携式电动牙刷或科尔贝洛养生锅一份。

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大家也要做好心理准备，近期重疾险会有段空窗期，旧产品迎来下线潮，新产品又跟不上。

保险不是随便就能卖的，每一个保险产品上市前，都要先向监管机构报备。

审批通过，才能销售。

银保监会人身险部最近发了通知：

不再接受旧定义下的重疾险备案。

现在不再接受旧定义的重疾险备案，但新规还没有落地，所以新产品上线还有段时间。

另一方面因为新规就要来了，保险公司也在停售旧产品。

妈咪保贝7月要停售，钢铁战士1号、优惠宝等纷纷下线不含身故的版本。

如果你现在还没有重疾险，或是重疾险保额只有20、30万，那我建议你先买一份，至少甲状腺癌、原位癌能多赔一笔。

如果你像我一样，保障已经很多了，那可以等一等新产品。

保险贵在适合，也需要我们及早规划。

最后希望大家多看文章，对保险有个概念性的了解，再次遇到有人忽悠你，能知道他说错了。

也期待大伙有理有据反驳的那天。

相信那天不会远，一起努力：）

今天聊到的产品，我之前大多测评过。

钢铁战士1号捆绑身故了，如果你预算多又想要身故，那么可以选。

建议的选择是重疾+中症+轻症+癌症赔二次。

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