重疾新规前买or后买？会这样买的人才叫高手！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

保险圈里早就到处传：“7月1号开始，重疾就用新的定义了……”

这都7月下旬了，啥事都没有。

准确来说，7月1日，是征求意见稿截止日。重疾定义改版，是十多年来保险界的大事。不是某家保司某款产品要改，而是整个行业一起改，所以不会随随便便出来！

具体啥时候出来，我也不知道，应该快了吧。

所以投保确实急！非常急！

就重疾定义改版这件事，最近被问得最多的就是：

“重疾定义改版影响大吗？”

“重疾定义改版前买还是后买？什么时候买保障更好？”

回答这些问题之前，得先看新规有哪些影响比较大的变化~~

01

部分甲状腺癌

从重疾变轻症，赔付比例缩水！

这次修订的重疾新定义，没有完全剔除甲状腺癌，但是——

甲状腺癌被分级了！根据严重程度进行了分级，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于重疾保障范围。

其实这部分占了甲状腺癌的大大大头！！但以后就要降级为轻症了，赔付比例按轻症赔，从100%缩水到30%~~

官方角度说，明确分级赔付，也是为了让赔付标准更科学合理，让高花费的多赔，少花费的少赔~

但是，看重甲状腺癌保障的群众，就不爽了！毕竟大家都是癌，为什么甲状腺癌要被“特殊对待”~

在癌症里面，甲状腺癌简直是“天使”般的存在，它拥有许多美好的名字，比如”喜癌“、”幸福癌“、”发家致富癌“……

这些名字不是白来的。

甲癌虽然发病率高，但是治愈率很高，轻度甲癌治愈率高达95%，治愈后身体影响不大，走出病房后，又是活蹦乱跳的人儿！关键是，治疗费用三五万就可以搞定~~

按照改版前的重疾定义，只要确诊甲状腺癌，就可以拿到100%保额。

假如买个100万重疾，治疗费花个三五万，到手还有95万，简直一”癌“暴富~！

但是！重疾定义改版后，这是不可能的了。

看重甲状腺癌保障的，现在就是最好的下手时机！这样的羊毛，不薅白不薅~

02

轻症赔付比例

限额30%

现在的重疾产品，轻症动不动就赔40%、50%，甚至高达60%！

新规后的保额就没有这么慷慨了！轻症保额只赔30%，获赔金额大幅变小！

假如买100万保额的，确诊了轻症。

原来赔40万、50万、60万都有可能，以后最多只能赔30万了。

相比之下，新规轻症比例确实低了不少~

看中轻症保障的，那还是赶早下手吧！

03

新增病种

但其实现在大多产品都有保！

在原来25种重疾的基础，新增3种重疾和3种轻症。

3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

补充说明一下，不是现在的重疾险没有这些疾病的保障，而是以后的重疾险必须保这些疾病！

其实这些病种，现在很多重疾险都有保。

不过，急性心肌梗死算是新增病种，心脑血管疾病的保障显得更优~

04

7种高发重疾定义优化

理赔范围更明确

买的重疾能不能赔，合同条款说了算。

符合条款里的疾病定义，二话不说赔。

这次重疾新规优化了7种高发重疾定义，包括心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术等，赔付标准确实更明确规范了，更有助于避免理赔纠纷。

某些疾病赔付条件放宽，比如——

心脏瓣膜手术：旧定义须“开胸手术”，新定义→“切开心脏手术”。

开胸和切开心脏有啥区别？就好比吃西瓜，以前要求你切开，现在技术更先进了，只要挖个小洞洞弄到果肉就可以~

冠状动脉搭桥术：旧定义须“开胸手术”，新定义→“切开心包手术”。

只要切开心包，管你是开胸还是不开胸的微创手术，都属于重疾理赔范围~

当然，有的变宽松，有的变合理，也有的变严格。

我就不一一列举了，直接上理赔条件变化表~

05

原位癌被剔除

会不会被加回来?

现在的重疾险，重疾不保原位癌，但轻症保。

新规后的重疾，重疾不保原位癌，轻症也不保。

原位癌直接出局~

但作为高发的原位癌，会不会被重新加回来？

拭目以待~！

写在最后

显然，重疾新定义改版，影响最大的是最高发的甲状腺癌，其次是轻症赔付比例。其他方面的影响，加起来都可能不如甲状腺癌大！

而且，考虑到最近同步出台的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（征求意见稿）大幅提升了重疾发生率，未来成人重疾的价格估计大概率会上涨。

你说现在买还是以后买？

没啥好纠结的！趁健康状况良好，早买早保障。

你说等重疾新规之后再买重疾，但是风险不会等你配好保险再来！

赶在风险来临之前，配齐保障才叫高手。

配置保险本身就是一个动态的过程，重疾险是给付型产品，买多少份都可以叠加赔。觉得保额不够，或者遇到好产品，都可以随时加保，见好就买~！