重疾保险研究院 篇二十八：重疾险选单次赔付，还是多次赔付？知道这3点帮你搞定再做出选择

现在重疾险市场百花齐放，有什么需求都有对应的产品可以满足你。正因为这样，很多人在购买时反而眼花缭乱，尤其是在多次赔付还是单次赔付上，纠结得更厉害一点。当然，在同样的保障下，多次赔付肯定比单次赔付好。但这么好的保障，是不是我们就该买呢？今天小新就来给大家解答一下。

一、什么是多次赔付？

多次赔付相对单次而言，得了重疾不但不需要续交保费了，而且第二、三次依旧可以得到赔付；而单次是一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障便失效了。

我们都知道，重疾险的健康告知很严格，不符合要求不仅面临加费、除外、延期等，还有可能被拒保。尤其是患了一次重病之后，再想投保重疾险就非常困难了。而多次赔付即使生过病，理赔过，保障仍在继续，起码还有保障。

确实很好，相当于相当于我们在首次投保上给自己增加了一条“保证续保”的保障。

二、如此之好，有必要买呢？

小新的回答是：看经济条件和自身需求！首先，中国保险行业发展比较晚，关于人寿险的数据并不完善和充足，尤其是疾病之间关联性方面，目前缺少足够的数据支持，但有些疾病之间确实有关联性；比如：癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者。

所以，多次赔付的产品的研发除了应对用户需求外，还是有一定赔付几率的，只是几率多大，这点无法证实。

其次，多次赔付会给一个产品增加很多保障，那么无疑的保费也会增加不少。

最后，买重疾险就是买保额，一定要把首次赔付的金额做到最大！

基于以上三点，小新觉得，多次赔付可以买，但前提是在保证首次理赔保额充足的情况下，还负担得起保费。

当然，如果有家族病史，比如说，家中成员罹患过不同重疾，那么自己得1种以上大病的概率也比较高，是建议买的；还有如果是给孩子买重疾险，也建议买，毕竟人生那么长，一旦中间发生了重疾，后面就没有保障了，就不太好了。

三、买的话，该怎么选择？

多次赔付并不是说第二次罹患重疾就一定可以获得理赔金，里面暗含很多的限制。其中，要特别注意的是：疾病分组和间隔期。

①疾病分组

重疾险的疾病分组有一个致命的弱点：对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此，在疾病分组的重疾险中，尤其要关注高发的 6 种重疾险是否独立分组，这点很重要，因为每个疾病都是高发疾病，也就意味着单独分开是最友好的。

分组方面，经测验，不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列：不分组＞恶性肿瘤单分一组＞高发重疾均匀分布在多个组别＞高发重疾集中于一到两个组别，同等条件下，建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品，当然，保费也要贵一点，大家知晓。

②间隔期

间隔期是指第一次重疾和第二次重疾，或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间，一般在90天到3个月之间（如果是针对癌症这种单一疾病的赔付，间隔期通常为 3 - 5 年）。

疾病赔付间隔期的设置，在一定程度上限制了多次赔付的实用性。所以，选择间隔期越短的越好。

总之，好的重疾分组产品上应该是这样的：

疾病分组越细越好，越合理越好，这样二次以上理赔的机率就会变大。

不管是首次还是每次赔付之间的间隔时间，越短越好。

分组与时间间隔要求，具有一定的医学逻辑，主要是出于风险控制的考虑。通过这种产品设计来控制赔付率，一方面保险公司的运营成本不会大幅提升，另一方面产品的价格也不至于太高。

如果你所选购的疾病分组多次赔付的重疾险在定价上与单次赔付的相差不多，丝毫不用犹豫选择多次。

四、写在最后

投保保险首要考虑的还是保额，通常来说多次赔付的重疾产品都会比单次赔付的重疾产品保费高一些；

想要足够保额的用户，又经济条件有限的话，建议选择单次赔付重疾产品。只要足够保额，单次赔付也能发挥很大的价值。还是那句话：保险产品没有好坏之分，主要还是看个人需求和经济条件，选择适合自己的。