“割韭菜”开始了?相互宝分摊金暴涨200倍!是时候退出了吗?
最近一期的相互宝分摊金涨到了近 7 块,相比最初的 3 分钱,足足上涨了两百多倍。
相互宝的分摊金还会继续涨吗?面对分摊金暴涨的相互宝,该不该退出?
人们心中多了一个又一个的疑问,这里希望大家别跟风退出,听我们说完再做决定。
今天文章的主要内容如下:
相互宝分摊金,会一直上涨吗?
分摊金越来越高,要退出吗?
碰到理赔纠纷,该如何维权?
相互宝成立于 2018 年,背靠支付宝这颗大树,不到 1 年用户数就突破了 1 亿,当年的相互宝风光无限!
但有人说,相互宝现在开始割韭菜了。最初几分钱的分摊金,现在涨了几百倍!
1、这3年,到底涨了多少?
相互宝有 4 个互助计划,其中参与人数最多的是大病互助。
我们先来看看相互宝(大病互助计划) 2019~2021 年分摊金的上涨情况:
可以看到,分摊额是呈上升趋势的,最开始只有 3 分钱,而最近一期的分摊为 6.96 元,上升了 232 倍。
乍一看,上涨的很厉害,但 2021 年累计到现在就分摊了 138 元,还剩 3 期,预估全年要分摊 160块,这个费用也不算很高。
相互宝(大病互助)主要保大病,得了约定的重疾就能赔一笔钱。虽然相互宝并不是保险,但跟它最像、价格最接近的是 1 年期重疾险。
我们拿支付宝的 健康福(保 1 年)做个比较:
从价格来看,25 岁及以上的人参加相互宝比买重疾险划算。
比如 39 岁男性,买 1 年期重疾,30 万保额是 555 元,2021 年参加相互宝大概分摊 160 元,后者更便宜。
相比之下,涨价几百倍的相互宝依然不是很贵。
不过,相互宝依然不能替代保险,如果你还没任何保障,建议优先考虑商业保险,具体我们在第二部分也会分析。
2、相互宝分摊金,会一直涨吗?
从 2019 年 7 月开始,分摊金开始直线上升。面对这种情况,不少朋友就很担心,分摊金上涨没有上限吗?
其实分摊金之所以上涨,主要是因为:
用户波动:相互宝的参与人数一直在变动,上升期人数涨到 1 亿,最近下降到了 7 千万,如果年轻的用户走了,年纪大的生病概率会更大,分摊金额自然会上涨。
不过,大家也不必过于担心分摊金会一直上涨,如果相互宝用户人数足够多,保持动态稳定,那么分摊额就不会出现大幅度的涨跌。
如果相互宝的分摊金远超过重疾险的保费,我们也能随时退出。
随着相互宝分摊金不断上升,不少媒体大肆报道拒赔案件。那么,相互宝还靠谱吗?到底要不要退出?
1、加入了相互宝,要退出吗?
关于要不要退出相互宝,我们调研了一些朋友,主要有 3 种声音:
不退出:保险本来就买了,相互宝也就一杯奶茶的钱,少喝一杯当积德行善助人为乐,万一发生不幸还有一笔互助金。
退出:费用越来越高,这涨幅太吓人了!买了也不一定能赔,还不如正经买份保险,果断退了!
纠结中:现在还拿不定主意,先观察一段时间吧……
虽然相互宝并不完美,跟保险相比的确有很多的不确定性:
直接说结论:
如果你经济比较紧张,暂时买不起商业保险,或者是老人家,很难买保险,建议先不要退出相互宝。当然,商业险的稳定性比相互宝更强,有条件的建议优先考虑。
相互宝一年一百多块就能获得最高 30 万的赔付,还是比较划算的。要是生病住院,你至少还有一笔救命钱,比朋友圈各种筹来得体面。
如果你还担心相互宝理赔没有保障,这点你也可以放宽心。从以往的拒赔案件来看,大部分是由于用户没有符合健康告知或理赔要求导致的拒赔。
比如:2020 年 11 月 21 日,56 岁的张大爷买菜突发急性心梗,经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔,却遭到拒绝。人都没了,相互宝都不赔?这拒赔合理吗?
对于急性心梗,相互宝条款的要求是必须满足以下至少 3 个条件才能赔:
而张大爷因突然死亡,很多检查来不及做,医院给不了明确的死亡原因说明,只给出了疑似心梗的结论,且只是一种推断。
所以理赔的时候家属提供不了诊断材料,相互宝拒赔也是有理有据,并非故意刁难。
如果相互宝就是你全部的保障,市面上也难找到更好的互助计划,建议你别轻易退出。
当然,如果你已经有了 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险,保障很充足,退不退也无所谓。
2、想加入相互宝,要注意这点!
如果你想加入相互宝,一定要注意健康告知,不然很可能被拒赔。
相互宝成立至今,共更新了 3 版健康告知。不仅要求加入时要符合健康告知,而且理赔时也要符合最新的健康告知。
如果你买的是保险,健康要求是不会变的,只要投保时符合,后期理赔就完全没问题。
相互宝可以自己改规则,这点会让人觉得害怕,但其实每一次调整都是为了能更稳定运行。
就像健康告知更改了 3 次,并没有变严格,反而越来越人性化。
它主要优化了一些疾病的解释,普通人更容易理解。部分疾病审核也更宽松,让更多人可以加入。
比如以前只有部分乙肝患者能加入,现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入。
无论如何,如果你想加入相互宝,一定要认真看健康告知,不要给以后的理赔埋坑。
相互宝本身并不是保险,而是一个互助计划。
每个月最多也就几块钱,很多人加入时并不在意健康告知,甚至不知道有健康告知这回事,导致发生不少理赔纠纷。
那么,出险后我们怎么申请理赔?万一被拒赔后应该如何维权?
1、出险,如何申请理赔?
万一出险,大家最关心的还是如何申请理赔?相互宝的理赔流程如下:
申请理赔:出院后准备好病历、出院小结、检查报告等材料,进入相互宝,点击“我的互助”→“互助计划详情”→“申领互助金”,填写信息发起申请。
审核调查:相互宝会有调查员进行实地走访或面访。
公示:审核通过后,在每个月 7 号、21 号公示。
分摊打款:在分摊日后的 7 天内完成理赔打款。
从 “申请理赔” 到 “分摊打款”,具体需要多久,并没有确切的数据披露。
不过可以确定的是,其中“公示”就需要 7 天,还不包括前面提交材料、调查的时间,如果在调查环节出现问题,时间还会更长。
而保险跟相互宝不同的是,《保险法》对理赔时间有明确的规定:
报案后,赔或不赔,保险公司必须在 30 天内给出结论,如果符合理赔条件,必须要在 10 天内完成赔款。
如果你在理赔方面有其他不明白的地方,也可以拨打 95188 支付宝客服咨询。
2、遇到理赔纠纷,如何维权?
如果申请理赔遭到拒赔,自己存在异议的,可以启用赔审团机制。
相互宝赔审团目前由 306.8 万赔审员组成,在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。赔审团的审理流程是这样的:
显而易见,最后能不能赔主要掌握在赔审团的手里,他们的一票甚至关乎着被保人的生命,那它到底靠谱吗?
我们先来看看赔审团的加入条件:
年满 18 岁,具有完全民事行为能力
通过赔审人员资格认证
未曾发生不如实告知、欺诈等行为
未曾有损害相互宝成员利益的行为
未永久丧失赔审人员资格
遵守《相互宝赔审团规则》
可以看到,要成为赔审员并不难!所谓的资格考试总共 6 道题,主要是问一些关于相互宝加入、给付规则以及对赔审员道德等的询问。
即便你对医学、保险、法律都不了解,只要考试通过后就可以成为赔审团的一员,没考过还可以重复考,门槛非常低。
所以从这点来看,最终能否得到赔偿,难免会有“拍脑袋”的成分。赔审团机制确实还有待完善,也给相互宝多点耐心吧。
但大家也不要担心,只要你加入时符合健康告知,且达到理赔条件,一般都不会出现拒赔的情况。
说实话,相互宝从一开始出现,我们就由衷感到高兴。因为正是有了相互宝,才唤起了更多老百姓对保险的关注!
相互宝这一路走来,虽然一直非议不断,但我们不能否认它功大于过。
3 年以来,相互宝一共救助了 171,886 人,募集了 248.94 亿互助金,的确帮了不少人。
但是,千万别把它当做唯一的救命稻草,搭配保险才能使你的保障更牢固。
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