最值得投的增额寿，换它了

评价增额终身寿，大多数人最先关注的必然是保单利益（现金价值）了。

这点重要吗？

当然重要，包括前段时间监管找保险公司们开会调研“降息”，就是因为当前3.5%定价产品的保单利益太高了。

只是萝卜白菜各有所爱，

想要极致保单利益的，想要超短封闭期的，想要大公司的，想要带万能的...

我在梳理完这些个需求后，准备分情况来聊聊目前最值得推荐的增额终身寿。

一、

先从保单利益*来看，目前第一梯队的增额寿险如下：

*注：增额寿险的核心保单利益即现金价值，是我们减保/退保能拿的钱，也是我们几十年后身故赔付的保险金。

这些产品均是当前增额寿里，保单利益最高的一批。

但要注意，部分产品在不同持有时间，数据表现有较大的落差。

典型如和泰的2款（鑫享盈/鑫享福），以及另一款金满意足3号，这仨在持有20年后，现金价值在增额终身寿里包揽前三。

而在前20年，现金价值表现只能用“非主流”来形容了。 因此，不确定是否能长期持有的，明显金玉满堂（弘福多多）更好。

保单利益是全周期的强：

持有15年，金玉满堂（弘福多多）退保金比后期最高的鑫享盈2022高出近4万；

而到后期，如持有30年，鑫享盈仅比金玉满堂高出7000元。 另外，还有几款“增寿型年金”也值得注意。

虽然是年金险，但极高的现金价值天然适合当作增额寿来用。

这类产品目前不错的有，信泰的如意享三兄弟，以及百年的百悦人生。 投保时选择70岁领取，就等于一个保至70岁的增额寿了。

不过信泰现在把5年期以上缴费期都下了，百悦人生有倒是有，但长期缴费数据表现一般。

所以，这几款特殊的年金险现在都只推荐趸交或3年交了，其他缴费期还是推荐传统的增额终身寿。

总结一下，追求极致保单利益的，就在图里那十来款产品选就够了。

确定短期用不到的，鑫享盈2022等后期产品可以重点关注；

难以确定的，首选金玉满堂（弘福多多），其他瑞祥人生、星财神、映山红2.0等也可备选。

资金充裕，能趸或3年交的，选如意永享等增寿型年金也没问题。

二、

虽然现金价值是增额寿最核心的利益，通常冲着高利益产品选就行了，

但架不住有些朋友会有些“大公司情结”，就爱买大公司的产品。 我也经常被问到，大公司里有没有不错的产品啊？ 好嘞，我抽空把当前行业内最大的几家增额产品数据也列出来了，

每家公司的年保费规模都是千亿级别（不含风险处置期、未披露数据公司），咱们来看下对比情况。

嗯，太平洋寿险我愿称之为最强（仅限鑫相伴尊享版）。

这个保单利益数据，相比其他大公司产品实在过于亮眼。

其次是中邮保险（中国邮政集团成员）的2款增额寿，悦享鑫生和邮保一生C，略低鑫相伴一些。

剩余产品压根就不用看了，差的不是一星半点。 所以真想买大公司增额寿，太平洋鑫相伴（尊享版）和中邮悦享鑫生等现在是比较推荐的。

同时兼顾了保险公司和保单利益，这才算是大公司好产品。

*注：对比时用的是3年交，5年交和10年交中邮悦享鑫生比太平洋鑫相伴尊享版更好些（如下图所示），投保时请以实际缴费期为准。

悦享鑫生vs鑫相伴尊享版10年交演示

三、

当然了，有人在乎保单利益，有人在乎大公司，

也有人这俩都不在乎，只看封闭期。

增额终身寿的封闭期是指现金价值超过已交保费的时间，封闭期后退保不会亏损本金。

在乎封闭期的原因很多，或是快速套现退场，或是隔离资产等，这里就不细究了。 咱们只关心，目前哪款增额终身寿封闭期最短。

以趸交（一次交清）为例：

现在封闭期最短、最极致的产品，非中意永续我爱（尊享版）莫属，2年即可结束封闭期。

不过永续我爱的后期数据表现一般，

想在追求短封闭期基础上，兼顾下保单利益，那富德生命瑞祥人生更值得考虑。

4年结束封闭期，保单利益也是当前T1级别的产品。 如果不是趸交，准备3年交的话：

最强的就是弘康弘运连连了，3年结束封闭期，目前最短！ 趸交无敌的永续我爱，3年交得4年结束；

还有款瑞华的颐悦无忧2.0，也是4年结束，这几款封闭期超短的产品都可以关注一下。

四、

除了上面那些，最后来聊聊比较细节的产品功能。

这也是影响增额终身寿选择的重要因素。

① 加保和减保

首先是很多人关心的加保和减保，一个是向增额寿追加投入，一个是从增额寿拿钱。 老实说，加保现在不用指望了。 本来3.5%的定价利率，保险公司就快扛不住了，这也是监管此前开会说要降至3%左右的原因。 上世纪平安、国寿等前辈已经吃过一次利差损的亏，现在无论监管还是保险公司都只会更慎重。

现实也是，市面支持加保的增额寿已经近乎绝迹了，想买也买不着。 寥寥几款支持加保的，不是停售后不能加，就是有时间或额度限制，基本没法看。 此外就是减保，由于监管三番两次点名，当前市场的增额寿几乎都有20%的年度减保上限了。 没有这个限制的产品，只剩之前剩下的老产品了.

其中弘康金玉满堂（弘福多多）最宽松，满14个月就能减保，只要求减保后现金价值≥500元，灵活性max！ 信泰那几款如意享，目前也没20%限制，要求是减保后保费≥1000元，还算不错。 还有一些保单利益较低的老产品也没有20%限制，例如前面说的中意永续我爱和弘康弘运连连等。 总的来说，减保目前20%限制是主流，未来也是，非常介意的话，现在还有极少数无限制的产品可以买。

② 万能账户

不少增额终身寿销售时，会关联万能账户一起卖。 万能账户可以看成一个类似余额宝的储蓄险，钱放进去会按每月公布的结算利率复利增长。

结算利率是浮动的，但不会低于合同规定的保底利率（当前最高保证利率是3%）。 虽然可以关联万能账户的增额寿非常多，但大多数我并不推荐。 主要原因是万能账户和增额寿的保险利益很难兼顾，好增额寿不一定关联好万能，反过来也一样； 就当前市场来说，我认为优秀的“增额+万能”大致有3个：

一是和泰人寿的组合，投保鑫享盈2022版或者鑫享福，满足保费要求可关联万能账户京泰盈。

增额寿前面说过，是当前保单利益T1级别的产品，尤其是长期持有。

关联的万能账户保底利率3%，当前是4.7%，并且初始费用可以全额返还。 高保底高结算，稳定性还好（2019年以来结算都很高），追加暂时也没限制。 二是利安人寿的组合，投保主险鑫利来系列（目前只有10年交），满足要求可以关联智赢人生。 也是高保底高结算，但追加手续费收1%，最大优点是不用经过保险公司同意即可无限追加（满足健康要求就行）。 三是复保的星财神+天天盈庆典版组合。

主险前面说过，万能账户有点类似智赢人生，区别是追加有限额，主险星财神保费＜50万时，只能1：1追加。

③ 养老社区

接着谈谈增额寿的养老社区权益，

开始前先得确认一点，挑选重点是增额寿还是养老社区。

重点是养老社区，那增额寿只是入场券，产品好不好不重要； 重点是增额寿，那养老社区只是附赠的一项权益，真选起来得考虑下增额寿的产品竞争力高不高的问题。

前一种跟产品已经没多大关系了，选离自己最近的、最合适的养老社区就行了，不管产品好坏，买了就当买资格。

后一种那还是要看看产品好不好了。

目前也给大家两个推荐，

太平洋-鑫相伴（尊享版） 总保费220万以上，可对接太保家园高端养老社区，已开业/规划中地区如下。

复星保德信-星财神

总保费150万以上，可对接复星旗下的星堡高端养老社区，目前主要在上海、北京等地区运营。

不过买增额寿对接养老社区，只是获取资格而已，实际入住社区需额外支出房费等且花费不菲。

建议做好功课，了解后再确认自己是否有这个需求。

如有需求，但又觉得负担过重，也可以选择中低端的养老社区，如光大汇晨等，详情可咨询我们团队的规划老师（文末扫码添加）。

说到这里，算是把增额终身寿常见的挑选重点都说完了。

现在市场环境变化很大，持续十年之久的3.5%时代即将落幕，未来大概率是3%，当前产品的生命周期也算走到了最后阶段。

加上现在大多保险公司都不敢提前通知，怕染上炒停的嫌疑，给我们的感觉就是猝死式下架。

今天提到的任意一款产品，都有可能这样。

未来大方向已定，其他不谈，对投保人来说，3.5%产品总归是比3%产品要好的。

趁着有得选，且买且珍惜吧。

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