产品测评 篇十一:消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

2019-10-11 18:16:19 1点赞 8收藏 0评论

创作立场声明:**本文首发开心保保险kaixinbao.com,转载请注明出处。

消费型重疾险保障期限灵活、保费低,受到很多年轻人的青睐。2019年,各保险公司纷纷推出新品,只为占领重疾险领域的一席之地:

4月,瑞华康瑞保对标康惠保旗舰版上线

6月,超级玛丽旗舰版上线,销量火爆,保险公司继而推出达尔文超越者。

9月,消费型超级玛丽旗舰版/达尔文超越者下线,如要购买必须附加身故责任。

同样是9月,康惠保2020版在开心保高调上线,新品康惠保2020来势汹汹,带着“康惠保家族”的荣耀,立志再登重疾险的王座。

接下来,我们就来谈谈新品康惠保2020,以及本年度其他热销的消费型重疾险,主要内容如下:

一、写在前面:选择重疾险的注意点

重疾险是最值得关注的险种之一,因为重疾风险大,花销高,一旦发生,会影响我们的正常工作生活,没有人能够保证一辈子不患重大疾病,所以选择一款适合自己的重疾险,是每个人都应该考虑的事情。

不过,在选择产品之前,应该明确这几点:

1.保额最重要:买保险就是买保额,保额充足才能有效抵御风险。一旦罹患重疾,不仅要承担高额的医疗费,还有康复费、护理费,还要承担患病期间的收入损失,整个家庭一大笔资金渡过难关,所以在配置重疾险时,要优先买足保额。建议至少购买30-50万重疾保额,或者让保额达到个人年收入的3-5倍。如果预算有限,优先提高保额,再逐步让保障更充分。

2.注重性价比:保险姓保,因此重在保障,绝非理财,对于90%以上朋友来说,首选性价比更高的消费型产品,而非返还型产品和附加身故责任的产品。

3.根据预算确定需求:重疾险种类繁多,选产品要根据预算水平量力而行。如果预算充足,建议保终身,避免因身体状况改变无法再次投保;如果预算有限,建议保至70岁,或者首选纯重疾责任的产品,比如百年康惠保,就是纯重疾产品中的地板价。

一句话概括就是:保证保额,提高保障,减少保费。

二、新生代的重疾险之王:康惠保2020

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

康惠保2020的保障全面,主要分为必选责任和可选责任。其中,

必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免),

自选责任:身故(赔保费或赔基本保额)/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免等。

1.必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)

(1)重疾保障:保100种重疾,第1-10个保单年度赔付150%,第11-15个保单年度赔付135%,第16及以后保单年度赔付基本保额。

(2)中症保障:保20种中症,可赔2次不分组,每次赔付60%。

(3)轻症保障:保35种轻症,可赔3次不分组,依次按照35%、40%、45%的比例赔付。

另外,发生中症、轻症理赔后,可豁免余期保费,且提升25%重疾保额。

2.可选责任

百年康惠保2020版附加保障齐全,包括身故、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付、投保人豁免,投保人可根据需要自行选择。

(1)身故保障:可选身故赔付已交保费或保额。

(2)癌症二次赔付:新发、复发、转移或持续存在的癌症都可进行二次赔付,若首次重疾为癌,间隔期3年;首次重疾非癌,间隔期仅180天。

(3)特定疾病:保障13 种男性/9种女性特疾,额外赔付50%保额。保障10种少儿特疾,额外赔付100%保额,

(4)投保人豁免:轻症/中症/重疾/身故/全残可豁免未缴保费。

总体来说,百年康惠保2020算得上目前性价比最高的消费性重疾险,无论基础责任“重疾+中症+轻症”,还是附加癌症二次赔付,都做到了极致。

三、2019热销消费型重疾险评测

康惠保2020在同类产品中表现如何?我整理了目前热销的几款重疾险,以及9月停售的达尔文超越者,具体如下:

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

1.主险部分(重疾+轻症及豁免+中症及豁免)

先来说说保费价格:

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

昆仑健康保2.0价格最低,然后百年康惠保2020和康惠保旗舰版各有优势,其他4款产品保费略高,但相差不大,价格最高的产品和价格最低的产品仅仅相差不到5%的保费,基本可以忽略。

既然保费相近,我们再从病种、保额两方面进行比较:

①重疾责任

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

几款产品重疾保障的病种都在100种左右,都覆盖25种核心重疾,这里不做说明。

保险金额上,大多数产品会按照保额进行赔付,不过部分产品为了提高竞争力,在特定时间段重疾保额有所提升:瑞华康瑞保率先行动,40岁以下前10个保单年度赔付130%基本保额;紧随其后的是超级玛丽旗舰版:40岁以下前10个保单年度赔付135%基本保额,在随后推出的达尔文超越者中,优化为前15个保单年度赔付135%基本保额。

开心保的康惠保2020版更加激进:1-10个保单年度赔付150%,11-15个保单年度赔付135%,是大多数重疾险无法匹敌的。不仅如此,康惠保2020还取消了年龄限制,40-55岁的投保人,依然享受额外保额,对于年龄稍大一些的朋友十分友好。

②轻症/中症责任

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

轻症/中症保障不在于多,但要覆盖业内人士普遍关注的11种高发轻症,6款产品都实现了高发轻症全覆盖:

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

在保额上,康惠保中症赔付60%、轻症依次赔付35%、40%、45%,可谓是市场之最,昆仑健康保2.0中症赔付比例只有50%,但轻症最高也可赔付50%,仅次于康惠保2020版。

其他保障方面,海保芯爱微创冠状动脉介入手术可赔付2次,并将轻微脑中风归入轻症,增加了理赔几率;达尔文超越者不同种类原位癌可赔付3次,等待期1年。虽然这些也很实用,但毕竟是小概率事件,而康惠保2020版发生轻症/中症赔付后,可提升25%重疾保额,这是其他产品都不具备的功能。

综上,康惠保2020在重疾、轻症、中症保额上更胜一筹,轻/中症后增加25%重疾保额也十分人性化,考虑到这几款产品保费相近,建议优先考虑康惠保2020版。如果关注心脑血管疾病,也可以选择理赔条件更友好的芯爱重疾险。

2、附加责任

重疾险不仅有重疾、轻症/中症(含豁免)这两项核心责任,还可附加癌症二次赔付、少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障。

①癌症二次赔付

康惠保2020版、健康保2.0、达尔文超越者、海保芯爱都可选癌症二次赔付责任,对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。

消费型重疾险怎么选择?百年康惠保2020值得买吗?

从保费上看,达尔文超越者的癌症二次赔付单项保费最低,健康保2.0和芯爱重疾险单项保费较高。加上主险后,康惠保2020和达尔文超越者各有优势。

大多数产品二次赔付比例是100%,其中达尔文超越者赔付比例最高,达到120%。不过,如果首次重疾理赔非恶性肿瘤,达尔文超越者间隔期为1年,康惠保2020和健康保2.0间隔期仅180天。如果首次重疾为癌,4款产品间隔期都是3年。

综上来看,如果附加癌症二次赔付责任,康惠保2020和达尔文超越者各有优势,选择提高保额还是缩短间隔期,这就见仁见智了。

②男女/少儿特疾

康惠保2020、康惠保旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0可选特疾责任。康惠保2020与康惠保旗舰版相比新增少儿特疾责任、4种较为常见的男/女特疾责任。康惠保2020版特疾责任优于康惠保旗舰版和达尔文超越者,与健康保2.0各有优势。如果预算充足,可根据自身需求选择康惠保2020或健康保2.0。

③身故责任

但身故责任并非重疾险的必要选项,如果你是家庭顶梁柱,希望获得身故保障,建议搭配购买定期寿险(比如中荷简爱定寿),获得更高的杠杆效益。

需要注意的是,如果选择保至70岁,康惠保2020必选身故返保额责任;选择保至终身,没有此类限制。如果预算有限,希望买一份保至70岁的纯消费型重疾险,也可以考虑健康保2.0或康惠保旗舰版。

④投保人豁免

适用投保人豁免的场景有两个:一是父母给未成年子女投保,一旦父母病重或去世,可以豁免未交保费,孩子的保单持续有效。二是夫妻互投,一方出险,豁免两张保单的未交保费,使保险效益最大化。这六款产品都提供投保人豁免选项,价格基本持平。以康惠保2020为例,投保人身故/全残,患有重疾、轻症/中症,都可豁免后续未缴保费,非常适合有上述两种需求的朋友投保。

四、小结

通过上述对比,不难得出以下结论:

很明显,康惠保2020版无论是重疾+轻/中症责任,还是其他可选责任,都十分优秀,唯一的不足是保至70岁必须附加身故责任。

如果预算有限,建议考虑不用附加身故责任的产品,比如康惠保的纯重疾保障,或昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版,保至70岁;

如果希望购买一款终身重疾险,建议优先考虑康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身。如果无法通过健康告知,再尝试昆仑健康保2.0等其他产品。

如果预算充足,搭配康惠保2020的癌症二次赔付责任,如果预算十分充裕,也可以加保一份特疾责任。

放眼市场,无论主险还是附加险,康惠保2020都是最具性价比的选择。如果你还未投保重疾险,即便错过了达尔文超越者,康惠保2020绝对是你的不二选择!

展开 收起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
8
扫一下,分享更方便,购买更轻松