产品测评 篇十一：消费型重疾险怎么选择？百年康惠保2020值得买吗？

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消费型重疾险保障期限灵活、保费低，受到很多年轻人的青睐。2019年，各保险公司纷纷推出新品，只为占领重疾险领域的一席之地：

4月，瑞华康瑞保对标康惠保旗舰版上线

6月，超级玛丽旗舰版上线，销量火爆，保险公司继而推出达尔文超越者。

9月，消费型超级玛丽旗舰版/达尔文超越者下线，如要购买必须附加身故责任。

同样是9月，康惠保2020版在开心保高调上线，新品康惠保2020来势汹汹，带着“康惠保家族”的荣耀，立志再登重疾险的王座。

接下来，我们就来谈谈新品康惠保2020，以及本年度其他热销的消费型重疾险，主要内容如下：

一、写在前面：选择重疾险的注意点

重疾险是最值得关注的险种之一，因为重疾风险大，花销高，一旦发生，会影响我们的正常工作生活，没有人能够保证一辈子不患重大疾病，所以选择一款适合自己的重疾险，是每个人都应该考虑的事情。

不过，在选择产品之前，应该明确这几点：

1.保额最重要：买保险就是买保额，保额充足才能有效抵御风险。一旦罹患重疾，不仅要承担高额的医疗费，还有康复费、护理费，还要承担患病期间的收入损失，整个家庭一大笔资金渡过难关，所以在配置重疾险时，要优先买足保额。建议至少购买30-50万重疾保额，或者让保额达到个人年收入的3-5倍。如果预算有限，优先提高保额，再逐步让保障更充分。

2.注重性价比：保险姓保，因此重在保障，绝非理财，对于90%以上朋友来说，首选性价比更高的消费型产品，而非返还型产品和附加身故责任的产品。

3.根据预算确定需求：重疾险种类繁多，选产品要根据预算水平量力而行。如果预算充足，建议保终身，避免因身体状况改变无法再次投保；如果预算有限，建议保至70岁，或者首选纯重疾责任的产品，比如百年康惠保，就是纯重疾产品中的地板价。

一句话概括就是：保证保额，提高保障，减少保费。

二、新生代的重疾险之王：康惠保2020

康惠保2020的保障全面，主要分为必选责任和可选责任。其中，

必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免），

自选责任：身故（赔保费或赔基本保额）/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免等。

1.必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）

（1）重疾保障：保100种重疾，第1-10个保单年度赔付150%，第11-15个保单年度赔付135%，第16及以后保单年度赔付基本保额。

（2）中症保障：保20种中症，可赔2次不分组，每次赔付60%。

（3）轻症保障：保35种轻症，可赔3次不分组，依次按照35%、40%、45%的比例赔付。

另外，发生中症、轻症理赔后，可豁免余期保费，且提升25%重疾保额。

2.可选责任

百年康惠保2020版附加保障齐全，包括身故、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付、投保人豁免，投保人可根据需要自行选择。

（1）身故保障：可选身故赔付已交保费或保额。

（2）癌症二次赔付：新发、复发、转移或持续存在的癌症都可进行二次赔付，若首次重疾为癌，间隔期3年；首次重疾非癌，间隔期仅180天。

（3）特定疾病：保障13 种男性/9种女性特疾，额外赔付50%保额。保障10种少儿特疾，额外赔付100%保额，

（4）投保人豁免：轻症/中症/重疾/身故/全残可豁免未缴保费。

总体来说，百年康惠保2020算得上目前性价比最高的消费性重疾险，无论基础责任“重疾+中症+轻症”，还是附加癌症二次赔付，都做到了极致。

三、2019热销消费型重疾险评测

康惠保2020在同类产品中表现如何？我整理了目前热销的几款重疾险，以及9月停售的达尔文超越者，具体如下：

1.主险部分（重疾+轻症及豁免+中症及豁免）

先来说说保费价格：

昆仑健康保2.0价格最低，然后百年康惠保2020和康惠保旗舰版各有优势，其他4款产品保费略高，但相差不大，价格最高的产品和价格最低的产品仅仅相差不到5%的保费，基本可以忽略。

既然保费相近，我们再从病种、保额两方面进行比较：

①重疾责任

几款产品重疾保障的病种都在100种左右，都覆盖25种核心重疾，这里不做说明。

保险金额上，大多数产品会按照保额进行赔付，不过部分产品为了提高竞争力，在特定时间段重疾保额有所提升：瑞华康瑞保率先行动，40岁以下前10个保单年度赔付130%基本保额；紧随其后的是超级玛丽旗舰版：40岁以下前10个保单年度赔付135%基本保额，在随后推出的达尔文超越者中，优化为前15个保单年度赔付135%基本保额。

开心保的康惠保2020版更加激进：1-10个保单年度赔付150%，11-15个保单年度赔付135%，是大多数重疾险无法匹敌的。不仅如此，康惠保2020还取消了年龄限制，40-55岁的投保人，依然享受额外保额，对于年龄稍大一些的朋友十分友好。

②轻症/中症责任

轻症/中症保障不在于多，但要覆盖业内人士普遍关注的11种高发轻症，6款产品都实现了高发轻症全覆盖：

在保额上，康惠保中症赔付60%、轻症依次赔付35%、40%、45%，可谓是市场之最，昆仑健康保2.0中症赔付比例只有50%，但轻症最高也可赔付50%，仅次于康惠保2020版。

其他保障方面，海保芯爱微创冠状动脉介入手术可赔付2次，并将轻微脑中风归入轻症，增加了理赔几率；达尔文超越者不同种类原位癌可赔付3次，等待期1年。虽然这些也很实用，但毕竟是小概率事件，而康惠保2020版发生轻症/中症赔付后，可提升25%重疾保额，这是其他产品都不具备的功能。

综上，康惠保2020在重疾、轻症、中症保额上更胜一筹，轻/中症后增加25%重疾保额也十分人性化，考虑到这几款产品保费相近，建议优先考虑康惠保2020版。如果关注心脑血管疾病，也可以选择理赔条件更友好的芯爱重疾险。

2、附加责任

重疾险不仅有重疾、轻症/中症（含豁免）这两项核心责任，还可附加癌症二次赔付、少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障。

①癌症二次赔付

康惠保2020版、健康保2.0、达尔文超越者、海保芯爱都可选癌症二次赔付责任，对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。

从保费上看，达尔文超越者的癌症二次赔付单项保费最低，健康保2.0和芯爱重疾险单项保费较高。加上主险后，康惠保2020和达尔文超越者各有优势。

大多数产品二次赔付比例是100%，其中达尔文超越者赔付比例最高，达到120%。不过，如果首次重疾理赔非恶性肿瘤，达尔文超越者间隔期为1年，康惠保2020和健康保2.0间隔期仅180天。如果首次重疾为癌，4款产品间隔期都是3年。

综上来看，如果附加癌症二次赔付责任，康惠保2020和达尔文超越者各有优势，选择提高保额还是缩短间隔期，这就见仁见智了。

②男女/少儿特疾

康惠保2020、康惠保旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0可选特疾责任。康惠保2020与康惠保旗舰版相比新增少儿特疾责任、4种较为常见的男/女特疾责任。康惠保2020版特疾责任优于康惠保旗舰版和达尔文超越者，与健康保2.0各有优势。如果预算充足，可根据自身需求选择康惠保2020或健康保2.0。

③身故责任

但身故责任并非重疾险的必要选项，如果你是家庭顶梁柱，希望获得身故保障，建议搭配购买定期寿险（比如中荷简爱定寿），获得更高的杠杆效益。

需要注意的是，如果选择保至70岁，康惠保2020必选身故返保额责任；选择保至终身，没有此类限制。如果预算有限，希望买一份保至70岁的纯消费型重疾险，也可以考虑健康保2.0或康惠保旗舰版。

④投保人豁免

适用投保人豁免的场景有两个：一是父母给未成年子女投保，一旦父母病重或去世，可以豁免未交保费，孩子的保单持续有效。二是夫妻互投，一方出险，豁免两张保单的未交保费，使保险效益最大化。这六款产品都提供投保人豁免选项，价格基本持平。以康惠保2020为例，投保人身故/全残，患有重疾、轻症/中症，都可豁免后续未缴保费，非常适合有上述两种需求的朋友投保。

四、小结

通过上述对比，不难得出以下结论：

很明显，康惠保2020版无论是重疾+轻/中症责任，还是其他可选责任，都十分优秀，唯一的不足是保至70岁必须附加身故责任。

如果预算有限，建议考虑不用附加身故责任的产品，比如康惠保的纯重疾保障，或昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版，保至70岁；

如果希望购买一款终身重疾险，建议优先考虑康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身。如果无法通过健康告知，再尝试昆仑健康保2.0等其他产品。

如果预算充足，搭配康惠保2020的癌症二次赔付责任，如果预算十分充裕，也可以加保一份特疾责任。

放眼市场，无论主险还是附加险，康惠保2020都是最具性价比的选择。如果你还未投保重疾险，即便错过了达尔文超越者，康惠保2020绝对是你的不二选择！