相互宝又双叒叕改规则了

最近，相互宝悄悄地又改规则了。

艾米姐研究了一下，一句话说就是“以后相互宝理赔越来越难了”。

但未必就是坏事吧。

下面我们具体聊聊这次的新变化以及有什么影响。

一、调整保障范围，加了5种罕见病，剔除了2种“不那么重”的重症

新增了5种罕见重疾，分别是：戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。

这五种疾病，听起来都非常陌生，都是非常非常罕见的重疾，发病率基本在十万分之一到四十万分之一。

像戈谢病，每年的治疗费可能都要高达上百万元，并且，后期还需要连续服药很多年。

对此，艾米姐是举双手赞成的。

毕竟这些病种虽然罕见但还是存在一定的概率，而且治疗费用非常高昂，正是需要有保障的病种。

剔除2种“不那么重”的重症：轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌。

根据相互宝提供的数据，这两种疾病的出险概率，确实是有点儿太高了。

在相互宝最近的一次公示中（2019年12月第1期），一共出险1931人，仅甲状腺癌就有499人。

对此，个人意见不同。

毕竟是少了一些保障，而且还是高发的保障，对于个人保障来说确实没那么好了。

但从互助概念来看，也意味以后你所涉及的分摊也少了，从这个角度说又好像是个好事。

艾米姐个人倒是觉得不太有所谓。

而从如下高赞的评论来看，大部分人还是支持的。

二、明确初次确诊时间定义，减少分歧

此次，相互宝对所有疾病的确诊时间都进行了确认。

艾米姐认为明确的时间界定是非常重要的，要不然很容易引起理赔时的纠纷。

例如针对恶性肿瘤，谈到“出险时间”，到底是拿到病理报告那一天，还是做手术那一天呢？

调整之后，这个问题就不存在争议了，规定以“拿到病理报告的时间”为准。

而其他几类疾病，也都对“初次确诊时间”作了定义，基本都是按照最早的确诊或手术时间来定的。

这一点主要是对规则做了进一步明确的规定，不影响保障，而是进一步减少了理赔时的分歧。

艾米姐觉得挺合理的。

三、优化等待期及既往症责任定义

这里主要讲了两个概念。

一是“带病加入”。

二是“过往症”。

第一点“带病加入”，简单理解就是：等待期内，发现（疑似）恶性肿瘤，于等待期后确诊，视作等待期内患病，无法申请互助金。

这一点修改，艾米姐认为还是挺大的。

在此之前，相互宝疾病的等待期为90天。

也就是说，如果你通过了健康告知，并在过了90天等待期后，确诊为癌症，是可以获得相互宝的分摊的。

而现在是：如果你在等待期90天发现疑似癌症，而在等待期后确诊，则视为带病投保，不能获得分摊。

这对于已经加入相互宝并过了等待期的小伙伴来说没啥影响。

但如果是新先加入者，如果在等待期内发现疑似癌症，相当于你的等待期变成180天。

那么啥叫疑似癌症呢？

以上三种情况都算。

第二点“既往症”。

很好理解，即“加入相互宝之前，已经患有的疾病，日后发展为重疾，也无法获得分摊。”

相互宝一共列出了18种重疾，以及对应的症状。

所涉及的既往症如下：

看起来除外的疾病还挺多的。

不过，往往这些也大多无法通过重疾险的核保。

所以对于这点了，艾米姐觉得也还好。

四、相互宝不能完全代替保险

这些年，各种互助发展如火如荼。

相互宝突破一亿用户也只能一年多的时间。

可见，大家对于互相的概念还是很能接受的。

艾米姐也觉得互助这个概念还是很好的。

即便自己没能从中获益，也可以算是一种公益，帮助了他人也是很好的，何况也给自己一份保障。

但如果认为只要有了互助的保障，就可以了，那就不对了。

从这次相互宝修改规则就能看出来，相互宝和保险有一个很大的不同的就是：

相互宝这种互助形式是可以随时修改规则，虽然个人不接受可以随时退出，但同时相互宝也可能随时解散。

此外相互宝是不受保监会监管的。

关注的小伙伴应该也注意到了，这不是相互宝第一次修改规则，在此之前已经调整过的。

而相互宝存在的如上问题一款正规的保险产品都不会有。

保险产品受保监会监管，而且不能随时改变规则，也不会出现保险公司随便要求大家退保。

所以可以说，加入相互宝是不具有真正确定的保障的，而这点只能投保其它保险产品才能实现。

五、最后的话

这次相互宝修改规则，引起很多人的吐槽。

艾米姐倒是感觉没什么。

某种程度上说，规则严格了，虽然理赔是难了，但是分摊也就少了。

作为每一个具体的参与者来说，这是一个一损俱损一荣俱荣的游戏。

只要你不要把相互宝作为你唯一的保障，大可不必大动肝火。

当然，你也不应该把相互宝作为你唯一的保障。

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