相互宝分摊费暴涨34倍，要割韭菜了？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

2018年10月16日，相互保上线，承保公司为信美人寿。

2018年11月27日，因不符合监管要求，信美人寿宣布退出，随后相互保改为相互宝，性质也从保险变成了互助计划。

相互宝的保障范围包含100种重疾和2种轻症，30天-39岁的保额为30万，40岁-59岁的保额为10万。

截止到目前，相互宝共有18次公示，已帮助1092位成员。

从今年最新的一期（2019年7月第2期）公示来看，帮助了496位成员，分摊金额1.48元。

看起来不多，但相比之前的分摊金额，涨幅却是非常惊人了！

一、暴涨的理赔数据

来看下相互宝1-7月的公示情况：

1-3月，共帮助6人，基本没花钱。

4月，共12人，分摊额为：0.07元；

5月，共42人，分摊额为:0.18元；

6月，共250人，分摊额为:0.84元；

7月，共782人，分摊额为:2.42元。

短短3个月时间，救助人数增长了65倍！分摊金额增长了34倍！

这样的数据，引起了很大的争议。

不少人表示，支付宝这是要收割了....

其实不然，

之所以7月份数据暴增，主要有两个原因:

1.相互宝成员多

从最初的几百万，到现在的7900多万，加入的人越来越多，对应渡过等待期的人也越来越多，基数变大，理赔的人自然也就多了。

ps:相互宝虽然不是保险，但也有90天的等待期。

2. 理赔核查时间太长

成员出险后，相互宝都要派人实地核查，这需要大量的人力和时间，由于相互宝成立时间较短，这方面经验不足，积压了不少案子。

橙子仔细查看了7月的两期公示，有大量二三月份首次确诊的人。

而且，信美人寿的精算师也算过，分摊的金额应该在100-200元。

所以，每个月分摊的金额应该在12元左右才算正常，这点大家要有心理准备。

二、哪些疾病最高发

除了理赔飙升，这两期公示的疾病数据也很是让人忧虑:

1. 癌症的发病率非常非常高

7月第一期公示，286人中，有235人患癌，占比82%。

7月第二期公示，496人中，有418人患癌，占比84%。

比保险公司（70%左右）的数据还高。

2.女性患癌比男性多

7月第一期公示，235名癌症患者中，男性105人（占比45%），女性129人（占比55%）。

第二期公示，418名癌症患者中，男性150人（占比36%），女性268人（占比64%）。

很明显，女性要高于男性。

而且女性癌症种类也比较集中，主要是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

男性则相对分散，什么部位的癌症都有。

其中，男女都高发的癌症，是甲状腺癌。

第一期的286人中，有82人是甲状腺癌，46名女性，36名男性。

第二期的496人中，有152人是甲状腺癌（重疾124例、轻症28例），女性有106人，男性有46人。

3.其他高发重疾

除癌症外，发病率第二的是开颅手术，第三的是急性心肌梗塞。

7月第一期公示中，开颅手术有30人，急性心肌梗塞有17人。

7月第二期公示中，开颅手术有53人，急性心肌梗塞有18人。

尤其是开颅手术，男女老少都有分布，最小的患者才两岁。

4.年轻人发病率也很高

相互宝的重疾发病年龄远远低于保险公司的经验值。

近年国内保险公司的理赔报告普遍显示，绝大多数重疾理赔发生在40-60岁。

而相互宝7月第一期公示的数据显示:26岁-40岁是重疾最高发的年龄段，占到全部公示的60%。

一方面固然是因为支付宝的用户本来就以年轻人为主，另一方面也说明年轻人罹患重疾的风险也非常高！

三、相互宝的不足

相互宝是个很好的互助计划，在过去的七个月给上千家庭带来了保障。

但也要认识到它的不足:

1.保障的病种范围有限，尤其是轻症保障严重缺失

相互宝提供100种重疾和2种轻症的保障。

这2种轻症，一种是乳头状或滤泡状甲状腺癌、另一种是前列腺癌，其他非危及生命的早期恶性肿瘤是不在保障范围内的。

另外，像 轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能损害、慢性肝功能衰竭、心脏瓣膜介入术、听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术、视力受损、单眼失明、角膜移植、较小面积III度烧伤 等常见轻症，相互宝也是无法赔付的。

2.保障金额较低，不足以抵御重疾风险

39岁及以下发生重疾，可获得30万互助金，40岁-59岁，只能获得10万互助金。

年龄越大，换重疾的概率越高，然而能获得的互助金却下降了....

在重疾面前，这点互助金真的是杯水车薪。