平安e生保20年长期医疗险，保证续保，但还是等等！

创作立场声明：专注保险测评，坚持客观中立。

大家好，我是未雨姐~

上周我们对安享百万15年期医疗险做了全面测评，当时也建议大家可以再等等，毕竟这只是长期医疗险的开始。

这不，平安健康推出了平安e生保20年保证续保长期医疗险，那这样两款产品摆在面前，如何选择？

可以肯定的是，多5年，并不足以成为选择平安e生保长期医疗险的决定性因素。

为什么这么说呢？我们从3个方面来看看：

1. 百万医疗险怎么选？

2. 基本保险责任

3. 长期医疗险横向对比

一、百万医疗险怎么选？

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保险发展至今，名声一向很差，究其原因，不外乎“卖的人不懂，买的人更不懂”，最终只能是一个结论：保险是骗人的。

现如今，最不缺保险产品，缺的是如何在众多保险产品中结合自身情况买到适合自己的。

保险产品不一定适合所有人，但方法却可以。

百万医疗险怎么选？用如下4步，一层层过滤。

1、确认健康告知

保险“理赔难”一直为人诟病，可以说，95%以上的理赔纠纷都源于买保险时“未如实告知”。

百万医疗险是最可能被多次用到的保险，而恰恰健康告知又最为严格，那就根据个人已知健康状况，结合健康告知问卷如实回答。

不知道怎么做？下拉至文末，加微信问一问，不过分吧？

健康告知遵循原则：问什么答什么、不问不答、怎么问怎么答。

2、查看保险责任

保险，归根结底就是一纸合同，合同里写了就赔、怎么写怎么赔，跟在哪个公司买的无关，毕竟合同就得遵循“契约精神”。

一般来说，一款合格百万医疗险应包含如下责任：

这些都明确写进条款，翻开对照一下，一目了然。

3、续保条件是否友好？

这里先说明一个事实：目前为止，除了支付宝好医保终身防癌医疗险，没有任何一款可保证终身续保的百万医疗险。

国内百万医疗险，绝大多数产品已经做到：不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保。

但始终无法做到两点：

• 停售可续保
  

• 保证费率

对于平安e生保20年保证续保长期医疗险来说，20年内停售也可接着买完，但这期间是可以调整费率。

二、基本保险责任

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这个环节，我们就按上述步骤来看看平安e生保20年长期医疗险怎么样。

1、健康告知

这方面，常规询问，但智能核保对于一些常见疾病比较人性化，比如：

乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，核保结论为除外，但省去了再次前往医院复查的麻烦；

精神类病史，比如抑郁症、焦虑症等，核保结论为除外，而绝大多数产品是拒保。

2、保险责任

平安e生保20年长期医疗险保险保险责任齐全，并且将住院前后门急诊由前7后30拉长至前30天后30天。

3、续保条件

可喜的是，平安e生保20年保证续保，目前为止市面最长，期间停售也不受影响，但有2点需要注意：

20年期间不保证费率，但不针对个人调整，费率调整遵循如下规则：

首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于 1年。

本保险的费率调整适用于所有被保险人或同一费率组别的所有被保险人。

费率调整触发条件：

当然，价格也不是漫天调，也有相关约束：

平安e生保20年保证续保期间结束后，再次续保需经保险公司审核同意：

这一点，其实对年轻人并不太友好，比如30岁投保，保证续保20年，那这20年期间大概率理赔过，到时候续保审核万一给出结论：不可承保。

50岁的年龄，多尴尬，保费就不说了，能不能买到是个未知数。

当然，这是隐患，毕竟活在当下，展望未来嘛。

4、增值服务

这也是平安e生保系列百万医疗险的通病，增值服务一直都“缺斤少两”，这个版本依然如此。

除了一如既往包含的就医绿通，住院费用垫付、院外靶向药报销、质子重离子报销这三项依然不提供。

当然，院外靶向药这一项，可以通过购买单独的抗癌特药保障来补充。

关于增值服务这一块，仁者见仁智者见智，依据个人喜好考虑就行。

三、长期医疗险横向对比

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这个环节，我们对比一下太平洋安享百万医疗险和平安e生保20年长期医疗险：

从保险责任来说，安享百万医疗和平安e生保20年长期医疗险不分高下，责任都非常齐全，只是后者重疾免赔额也是1万。

从续保条件来说，二者也无本质区别，但对于年纪较大人群来说，平安e生保20年长期医疗险更适合，毕竟多5年。

从增值服务来说，平安e生保20年长期医疗险缺失较多，而且刚刚也等到一个答复，这款产品不报销人工肺费用：

至于费率方面，平安e生保20年长期医疗险更加便宜，但还是要看这期间产品的经营情况，何时触发调价。

目前来说，长期医疗险还处于初代产品，迭代和进步空间还很大，而且不少公司也在备案相应产品。

个人建议，如果年龄较大且健康告知能过，可以考虑购买，毕竟年纪在那，风险不等人。

如果年龄不大，或者已经投保过其它百万医疗险，如果快到续保时间，可以考虑更换，否则，并不建议现在换。

说实话，平安e生保20年长期医疗险，确实是百万医疗险的一大进步，但并没有到非它不可的地步。

我是未雨姐，如有疑问，联系我~