10 | 【重疾险测评】御享颐生，王炸出现~

创作立场声明：这是重疾险不分组系列测评系列的第二篇，主要是想把好的不分组重疾险整理下，展现不同形态的保险产品。

上次推荐了一款重疾高端产品 —— 同方全球的新多倍保，今天依然还是形态相似的王炸新品，来自工银安盛的御享颐生。（真的，保险公司给产品起个名字太拼了）

我们先来大致了解一下这款产品保障优势：

这个图的保障内容是不是有点似曾相识？是的，随着各家保险公司产品推向市场的种类越来越多，产品保障形态就会变得越来越好，我们也才能选择合适自己的产品。

公司背景介绍

是时候让宇宙第一大行 —— 中国工商银行亮相了！中国工商银行成立于1984年，属于中央管理的大型国有银行。作为宇宙第一大行，工商银行在全球银行业多项主要指标中都是连续多年排行第一，资产规模世界第一、核心资本世界第一、营业收入世界第一(银行业)、净利润世界第一(银行业)，霸气的一塌糊涂！

法国安盛集团（AXA） 是全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛集团首家公司于1816年在法国成立，现已成为全球首屈一指的保险集团。主要业务包括：人寿保险与储蓄、财产与意外保险、国际保险、资产管理、银行业。在2019年7月《财富》世界500强中，排名第46位。

中国五矿集团有限公司成立于1950年，是以金属、矿产品的开发、生产、贸易和综合服务为主，兼营金融、房地产、物流业务，进行全球化经营的大型企业集团。

总结：中方和外方都很牛，就是了！

御享颐生的保障内容

工银安盛在重疾险产品的迭代上还是很花心力的，之前工银安盛两款重疾险产品，分别是御享人生和御享康健。在2019年底重磅推出御享颐生，实现了重疾不分组，在保障疾病的数量上做了提升，尤其还修正了一些条款内容，使得御享颐生变得更perfect了~~

重疾：106组，不分组，赔2次

还记得上次我们讲过重疾险的赔付形态吗？再回看一下：
① 单次赔付
② 分组多次赔付
③ 分组多次赔付（恶性肿瘤单独一组）
④ 不分组多次赔付

从理论上来说，④ > ③ > ② > ①，因为最大的优势在于有些关联重疾可以再次理赔。御享颐生就是一款实现重疾不分组的产品，它的重疾提供2次赔付，每次赔付100%，间隔期为365天。对我们来说，最大的好处就是使相关联的重大疾病容易获得二次理赔。比如第一次得了白血病，拿到了重症的第一次赔付之后，后续实施造血干细胞移植术的时候，只要满足间隔期365天，就可以拿到重症的第二次赔付。

如果看到这里，你肯定要想那上次推荐的同方全球新多倍保是重疾赔付3次呢。没错，但这并不能说明什么，因为御享颐生依然有非常多的亮点，比如——

重大疾病关爱金

重大疾病关爱金是此次工银安盛特别推出的一项附加服务。如果投保年龄小于等于45周岁的被保险人，在保单的前10年内第一次发生重大疾病，则还可以额外再多赔付基本保额的50%。通俗来说，就是首10年可以增加50%的额外保障！

特定肿瘤切除术保险金

特定肿瘤切除术保险金也是此次工银安盛的创新附加服务。主要是针对一些特定的肿瘤疾病，只要是经过医生首次确诊，且在医院住院治疗期间实施了特定肿瘤切除术，则根据下表，依照不同的比例向被保险人提供特定肿瘤切除术保险金，赔付最高金额为基本保额的20%。

如果真的要挑点小毛病，我想说，以后能不能把女性高发的子宫癌症也列在里面，毕竟这也是我们女性同胞的压力也大啊，能多保点更好！

少儿特定疾病保险金

和新多倍保一样，御享颐生也提供了少儿特定疾病保险金，这样使得这款产品也同样适合小朋友投保。在18周岁以前如果首次发生了如图定义的10种疾病，则可以在原有重疾赔付100%的基础上，额外再赔付100%。而且更好的是，它包含了幼儿高发的白血病，所以对小朋友的保障也更为全面了。

讲到这里你或许会问，为什么还没谈到中症和轻症？这就来！

中症/轻症更人性化

先提炼一下，御享颐生的中症20种，不分组，赔付2次，每次50%；轻症40种，不分组，赔付3次，每次赔付有递增。惊喜不惊喜？！

惊喜还不止于此！在中症和轻症上的条款说明会让你觉得工银安盛的超强诚意！

通常在等待期内发病，有的保险条款里会写明无息退还已交保费，此份保险合同中止。但是御享颐生并没有，它在条款里写的很清楚，如果在等待期内发病，只是中止了该项保险责任，这说明，这份保单没有失效，而且最最重要的是，保单上的重疾给付责任都还在！

当然在一些条款描述上还是有点小吐槽的。轻症里有一个“深度昏迷72小时”，也就是昏迷达到72个小时之后才可以申请理赔，但目前多数重疾产品在轻症的这个定义是深度昏迷48个小时。再比如中症里定义的“较小面积III度烧伤”，是指全身III度烧伤面积达到全身表面积的15%以上，但有些产品把它列在轻症中，比率也降低到10%即可。但是一款产品也不能要求它做到十全十美，具体还是看我们自己怎么来界定。

绿通关爱服务

御享颐生的总结

工银安盛虽然背景光环亮眼，但是在产品保障责任上却真的很用心，这款产品相比之前做了很多的优化，足可见它对客户的态度，对保险市场的坚持。正如上文的分析，我们看到了很多创新保障的推出，比如重大疾病关爱金、特定肿瘤切除术保险金等；虽然还有点瑕疵，但瑕不掩瑜，工银安盛附带的绿通服务、海外二次就诊服务都是非常棒的服务。至于价格，贵有贵的道理！

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这是重疾不分组的产品评测第二篇。后面还有！！惊喜连连！！

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