惊了！揭底保险公司的定价秘密：为啥你买的保险那么贵？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

保险的价格，经常把很多人绕晕~

有人坚信一分钱一分货，觉得贵有贵的道理，价格便宜的不是保障不好就是理赔难——

嗯。。贵价保险就是奥迪？部分代理人带着客户一起翻车一起飞，看得萌主一脸黑人问号。。。

如果按照“贵有贵的道理”这个逻辑，全国近200家保险公司都可以歇着，只要把保险的价格都定到天价就可以了。奥迪算个啥，再怎么样也得特斯拉吧，最高档定到神舟火箭档，卖保险的卖出优越感，买保险的买得骄傲，你开心我开心，大家皆大欢喜~

嗯？？怎么飘来一股韭菜的味道？？？

从业十年，萌主见过太多太多卖得贵但保障差的产品，不少人花大价钱想买豪车配置，结果上路才发现是人力三轮，保额过低都算小事，条款有坑甚至险种都买错，那就不能忍了。

所以，闭着眼睛喊贵的就是好的，可能活生生被人卖了还替人家数钱。

那么问题来了，不同保险公司的产品，为什么价格可以天差万别？差别到底在哪？？

01 保费=保障成本+运营成本+利润

保障成本、运营成本和利润越高，保险的价格也就越高。

首先是保障成本，大家可以理解为用来理赔的钱。

保障成本怎么算，银保监都是给了参考的。

点击看大图

银保监发布重大疾病经验发生率表和经验生命表，无论哪家保险公司的保障成本都是按照这个来算的。

相似的保障，理赔的概率一样，所以算出来的保障成本也都差不多。

所以，各家保险公司在保障成本上，其实拉不开什么差距~

02 运营成本：天价广告费是大头

保障差不多，保费却比别的产品一年贵上好几千块，运营成本可能是罪魁祸首。

运营成本，也就是撑起整个保险公司正常运转的费用，包括管理费、广告费、人员工资等。

各家保险公司的运营成本都不同。

举个例子，如果一家保险公司在全国有很多分支机构，那么就要承担相应的运营支出。

10个服务网点和100个服务网点的运营成本肯定是不一样的，后者肯定要高得多得多。

像现在很多互联网保险公司all in 线上，就可以省下一大笔线下运营的费用。

还有一个非常重要的运营成本：广告支出。

以下是2018年“老三家”保险公司的广告宣传费用表。

无论是国寿、平安还是太保，一年光是广告宣传费就是十亿元起步，掐指一算，老三家日均广告宣传费就达到了4929万，每天甩甩手就是半个小目标~

平安更是一骑绝尘，一年光是广告费支出就飙上百亿，占到老三家总和的66%，嗯，瑞思拜瑞思拜~

这笔广告费分摊到每个客户头上，保险价格自然比较高。

03 预留利润：让你为品牌溢价买单

预留利润，大家可以理解为保险公司想要的利润多少。

举个例子，如果保险公司想要10%的利润，那么就要在覆盖成本的基础上把价格定高，留出10%的利润空间。

商业世界有商业世界的规则，上市保险公司肯定首先要对股东负责，争取赚取最大利润，所以非到万不得已的时候，保险公司是不会降低利润点的。

今年年初，X安董事长就在年度业绩发布会上说，“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”。

大家品~大家细品~就知道那些年买贵价保险多花的冤枉钱，最后都进了谁的口袋~~

附上2019年度寿险公司最新盈利榜。

2019年度平安净利润为834.45亿元，位居榜首，超出第二第三名的净利润的总和。

所以，做X安的股东，可能比做X安的客户幸福多了~

所以差不多的保障，有的保险公司就比别人高出几千块，也就不奇怪了。

而且老几家品牌大、名声响，即使价格再高，也总有客户心甘情愿买单滴~

写在最后

保障相似，各家保险公司的保障成本都差不多，但运营成本如广告费、利润，就直接拉开了价格的差距。

正如去饭店吃饭，我们支付的饭钱不单单是原材料的价格，还包括服务费，甚至是饭店的广告费、装修费等等。

如果就是想要“大品牌”、“宇宙500强”，就要做好支付品牌溢价的心理准备，因为的的确确价格比较高，而且保障未必比较好。

如果是土豪，请随意~~

如果预算比较紧张，全家人也就一万几千的保险预算，或者对保险性价比有要求，那么就要好好考虑，将钱重点花在保障责任上，毕竟省下来的钱多买点保障，或者加点保额它不香么~

另外，大家也不必担心便宜保险背后是小公司不靠谱，毕竟所有保险公司的注册资本都是真金白银，能入局的保险公司实力都不容小觑，大家大可以把心放在肚子里~

而且，无论哪家保险公司的重疾险，都包含银保监会规定的25种高发重大疾病，理赔标准也一样，赔不赔看条款，不存在贵价保险就会理赔宽松的现象。

萌主也见过不少线下代理人会说，自家是大品牌，自己会长期跟进服务，只要出事就可以帮忙准备材料，贵点是正常的，等于买一个售后服务。

但实际上，没有代理人可以承诺服务终身，万一出险，报案准备材料就行。保险理赔速度也和公司大小没有关系，如实告知，理赔材料符合要求，理赔速度都很快~

目前保险市场竞争激烈，很多保险公司为了获得市场，愿意在同等保障责任下做到价格更优，或者在同等价格下做到保障责任更全，大家完全可以从中挑选到合适的保险。

这算是目前行业给到大家的红利，保障做足，保费也不贵，早买早保障，碰到合适的就赶紧下手吧~

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