大守护意外险，改版归来，还值得买吗？

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平安大守护意外险，由中国平安财产保险公司承保，共分为3个版本。

前不久上线后又匆匆下架，这次改版回归，产品是否依然值得购买？买多少保额合适？

在此之前，我们就得先搞懂一个问题：意外险真正意义是什么？

先来看个案例：

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？

不是因为保险是骗人的，而是意外险的意外伤残如何赔付？

意外伤残保险金=意外伤残保额✖️伤残等级对应给付比例

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

比如伤残发生在四肢，我们先来看看四肢关节示意图：

设想这样一个场景：不幸因意外导致一只手缺失，住院期间有医保、意外医疗和百万医疗险报销意外医疗花费。

出院后呢？

达不到全残，寿险不赔；达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔。

但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

上肢在腕关节以上缺失属于6级伤残，按50%赔付，买10万保额赔5万，买100万保额就赔50万。

仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这才是意外险的核心意义：意外伤残保障，这也是其它任何险种无法替代的保险责任。

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

基于此，来看看平安大守护意外险保什么：

平安大守护意外险改版后，主要是增加了100万版本的价格，来说说几个注意事项：

1.投保要求

平安大守护意外险无健康告知，但购买100万版本有收入要求。

要求投保前12个月个人收入需大于10万，才可投保至尊版（100万），且理赔时需提供个人所得税完税证明。

2.意外医疗

平安大守护意外险包含意外门急诊和意外住院责任，就诊医院要求二级及二级以上公立医院普通部。

但如果是打狂犬疫苗，可放宽至防疫站。

需特别注意的是，有且仅有至尊版（100万）报销不限社保内外，其它版本仅限社保范围内报销。

3.交通意外额外赔

先明确一点：交通意外也属于意外，只是如果有交通意外额外赔付，会在本来赔的基础上再多赔一点。

举个例子，假如投保平安大守护意外险至尊版，在保险期间内自驾车发生交通事故导致身故，那么受益人可以申请身故保险金：

100万（意外身故）+80万（自驾车身故额外赔）=180万

此外，大守护意外险也涵盖共享单车意外身故/伤残额外赔。

4.猝死

首先需明确：猝死是疾病，而非意外。

举个例子，假如投保平安大守护意外险至尊版，在保险期间内不幸猝死，那么受益人可以申请猝死保险金50万。

但需注意，猝死有时间约束，限定急性症状发生后即刻或24小时内死亡。

如果你真的想买平安大守护意外险，也不用纠结是168元买50万保额，还是432元买100万保额？

其实很简单，只需要想一想：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额？