你的重疾险确实能返钱，但你还是被坑了

昨天有咨询保险的朋友问：“只交20年，如果一直没用到交完后可以取钱出来吗？”

我理解你们的心情，很遗憾我的回答是：

“你的重疾险确实能返钱，但你还是被坑了。”

今天我正式统一回答一下，最后有计算结果，注意看。

凡是最后能返钱的重疾险，这里面都在利用两个套路：

第一个是人性，第二个是通货膨胀。

人性喜欢不花钱，但能沾上好事儿。

你要是让我不用花钱，给我一辈子重大疾病保障，那真的叫我怎么样都从了。

我早就忘了去想：我要买保险干嘛？我需要什么样的保障？我是不是该花这么多钱？

我只是觉得反正钱还可以拿回来，买了就买了吧，也不亏。

但我们买什么不需要花钱呢？

我们知道买油买盐是一种消费，需要花钱的，怎么就不知道买重疾险也是一种消费呢？

怎么就能平白无故指望一款重疾险出事儿了给你赔钱，不出事儿最后钱还是还给你呢？

你觉得你不会亏是吗？商店打折顶天也是买一送一，虽然送一，但是你也买一了啊。

它只要稍微在原价上做点儿文章，其实你还是花了两份钱的。

懂了吗？这就是人性。

说最后给你返钱的重疾险利用的也是像买一送一的套路，返钱确实是真的，但是你花了同样的钱，保障却打了一半折扣。

保姑算过了，像我这个年纪：

5000块预算，如果买正常的消费型重疾险，可以买到50万左右的终身保额。

如果换成可以返还保费的返还型重疾险，保额只能买到25万，且保障期限只能到80岁左右。

好，即使我觉得这个保障我也能接受，我们看看等到80岁之后返还我交的所有保费，一年5000，交30年，总共15万。

现在是30岁，80岁是50年之后，那个时候的15万，相当于现在的多少呢？保守预计通货膨胀率为5%，我用金融计算器算了一下，50年后相当于13080块。

这就是第二个套路，通货膨胀，普通人是不会想起来去算一算的。

但是这一点是最可怕的，但凡我们有一点财商，我应该就能理解这个我多付出的钱是有时间价值的，你几十年之后给我返还，到时候完全不值钱了，本质是没什么意义的。

而且，还有一个重中之重，万一我在这几十年中得重疾出险了，合同就结束了，就不会有这个返还了，那我多交的钱就是全部白交了。

真的是满满的套路，要我选，我肯定还是选择该怎么样怎么样的消费型重疾险，不玩那些没有用的。

很多人认为，消费型重疾险只保重疾，去世了不赔钱，这完全是误区。

• 保终身的消费型重疾险，如果你附加身故责任，那么身故就是赔保额的；

• 即使不附加身故责任，终身重疾险都有现金价值，身故可以赔付现金价值，有些产品最后的现金价值甚至是超过已交保费的，也就是比返还保费更划算了。

所以说消费型重疾险只保重疾，身故不赔钱的完全是不懂瞎掰。

还有些人说消费型重疾险只能保1年，或者只能保到70岁，这就更是胡扯，概念混乱不清了。

消费型重疾险的保障期限也是有长有短的，可以根据自己需求选择保一段时间或者保一辈子，实际上是更灵活的。

把这些误会先解除，我们再看看怎么做选择呢？

总的来说：消费型是按实际产品定价，该收多少收多少，返还型呢是先多收钱，最后给你返还。

从身故保障上看，返还型重疾险身故赔保费或保额，看起来是100%回本的，消费型重疾险身故赔现金价值，有不确定性。

但消费型重疾险的保费便宜很多，如果我选，我选消费型，保险归保险，别扯那些返还。

除了保险预算之外的，我手上的钱，该干嘛干嘛， 有闲置资金再拿去专门做理财计划。