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定期寿险怎么买？附最新购买攻略+6月高性价比寿险TOP排行！

恭喜你捡到宝了！最实用、最值得收藏的「定期寿险攻略」看这一篇就够了！这篇文章，我辛苦耕耘了

10000+字，全面拆解了四大险种中，最值得买的一类保险——寿险！

我敢拍着胸脯保证，不论是已经成家立业的95后、00后当家男女，还是母胎solo单身的90后被催婚一族，还是即

将“奔五”的80后大哥大姐，只要你想给自己买寿险，给家人买寿险，那么这篇【寿险】干货知识帖，一定能让你

获益匪浅！

这篇文章，我将从头到脚教你认识【寿险】长啥样，让你在购买时不犯迷糊，不买错产品，再不用多花一分冤枉

钱！我还从一个纯小白消费者买寿险的角度出发，竭尽所学，帮你整理出一份最良心的定期寿险挑选攻略和投保

指南！只要你认真看完，你就会知道自己能不能买寿险、该买哪种寿险、怎么挑选性价比高的寿险。

同时，我把市面上几十款定期寿险进行了超详细的对比，从中选出了5月份性价比最高、最值得购买的几款，方

便大家选择并购买！

记住，文章你可以不看完，但这份榜单你一定要收藏好！关键时刻，它可以帮你节省宝贵时间和大把金钱！

全文目录如下：

一、寿险有哪些种类？分别有哪些作用？

1、定期寿险

一年期/长期定寿/增额/减额定寿

2、终身寿险

3、增额终身寿险

二、哪些人需要买定期寿险？

1、全职家庭主妇要买寿险吗？

2、老人要买寿险吗？

三、如何正确购买一款定期寿险？

1、保额和保障期限怎么选？

2、我的健康情况能买寿险吗？

3、我的职业能买寿险吗？

4、怎么挑选一款高性价比定期寿险？
（1）一看保障责任和赔付比例
（2）二看免责条款和特别约定
（3）三看最高可买保额够不够
（4）四看等待期有多久
（5）五看保费价格（产品性价比）

四、寿险常见问题，这些一定要了解！

1、寿险的受益人要填吗？

2、有意外险还需要买寿险吗？

五、2021年5月最具性价比定期寿险推荐！

一、寿险有哪些种类？分别有哪些作用？

你可能听过“保额会长大，兼具理财功能”的增额终身寿险；也可能听说过“既能保命，又能保病”的寿险+重疾组合

型产品；又或者听说过“活着返钱、死了赔钱”的两全保险……明明是朴实无华的寿险，却能被保险公司玩出各种

花样，捆绑些责任，附加点功能，取个响亮的名字，就能实现华丽丽的变身。不得不说，在卖保险方面，保险公

司真的是太会拿捏人心了。

但你知道吗？以上提到的几种保险，都不是纯粹的寿险。真正的寿险，核心保障只有身故和全残，甚至有的产品

不保全残。正因为保障责任简单又纯粹，寿险的分类也十分简单，一般会根据保障期限划分成两大类：定期寿

险、终身寿险。

1、定期寿险

定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。

比如老王买了一份保至60周岁，保额100万的寿险，受益人是儿子小王。那么无论是身故或全残，只要老王在60

周岁前出险，受益人小王都能直接获得100万赔偿。经济补偿是寿险的基本功能，这一点相信大家不难理解。

那么，目前市面上常见定寿都有哪些类别呢？它们的作用都一样吗？下面我简单帮你梳理一下。

（1）长期寿险

长期定寿的特点是保障期限较长。一般可保障20年、30年，或可选保至60/70/80岁。并且，它的保额和保费在投

保时就已经确定好了，一般不会再发生变动。

比如投保时买了100万保额，出险了就赔100万；初期保费是1000，那么缴费期间内每年都按1000来交。整体来

说，长期寿险产品性价比高，保费、保额均衡，没有太多花样，是市场上的主流，也是最推荐大家购买的一类定

寿产品。

有人可能会问了，那不常见的“非主流”定寿又有哪些呢？市面上确实有些并不常听说的“奇葩”定期寿险。但保险

公司也只是在保额或保费上玩点花样，虽然不主流，但本质还是属于定期寿险，我简单介绍几种。

1）增额定期寿险：保额会长大，投保时的基础保额，每年会按约定比例逐渐递增。

换句话来说，被保险人越长寿，活得越久保额增长的就越多，有可能保额只买了100万，但在出险时赔付保险金

高达200万、300万。增额定期寿险在一定程度上是可以抵御通货膨胀的，不过缺点也很明显，保额增长要花较

长时间，所以前期保额比较低，你想买高保额就得多花不少钱。

2）减额定期寿险：和增额定期寿险相反，初期确定的基础保额比较高，以后则会按约定比例减少。

虽然这样的设计的确很奇葩，但减额定寿的优点也不容忽视——那就是保费巨便宜。

同样的钱，买其他定寿可能只够买50万保额，减额定寿却有可能买到初期100万保额。只不过，减额减额，越往

后，保额就会不断减少。

虽然奇葩，不过仔细想想，这类产品非常契合正在当“房奴”还贷的年轻人的需求。在前期房贷、负债最多的时

候，减额定期寿险可以把最有限的钱发挥最大的价值，给年轻人提供尽量高保额的保障，把钱花在刀刃上。而随

着时间流逝，贷款越还越少，经济压力也不断减小，日子越过越滋润，此时哪怕寿险保额没多少了也无伤大雅。

因为负债逐渐还完，人也到了退休享清福的年纪，不必担心出现身故后还给家人留一屁股债的情况。

此外，保险公司还帮年轻人们多想了一层，在交费方式上也提供了更多的选择。比如刚参加工作的年轻人，没多

少钱买保险，怎么办呢？部分保险公司还专门推出一种保额固定，前期保费便宜，越往后保费越贵的寿险。

这种寿险充分考虑到年轻人的经济情况，性价比也高，非常贴心。以上几种定期寿险虽然奇葩了一点，但在保障

责任、功能上，和主流定期寿险并没有太大差别。如果你担心“这些产品很奇葩所以理赔肯定很麻烦”“这些寿险一

定不能买”，其实大可不必。只要你有购买定期寿险的需要，而这些产品也恰好契合你的需求，在保费上你也完

全可以承受，那么也是可以考虑入手的。

（2）一年期寿险

按字面意思很好理解，就是指保障期间为一年的寿险。

长期寿险每年的保费固定，整体保费均衡；而一年期寿险采用的是自然费率，年轻人买非常便宜；但问题是保费

会动态上涨，年龄越大保费越贵。

举个例子，大家一看便知：

一年期寿险不是不能买，如果说你刚踏入社会确实没有多少收入，健康状况也还不错，为了预防一些极端风险，

你可以先花最少的钱买一年期寿险应应急，薅一薅保险公司的羊毛。但要记住，一定要在以后收入稳定时，及时

换购一份长期寿险。

一年期寿险虽然有便宜可以捡，但你也只能在年轻的时候捡。等你年龄大了，一年期寿险每年要多交几千块，你

想想还划算么？除了价格因素之外，还有一个非常重要的原因——一年期产品续保条件差。投保后，一年期寿险

每年都需要续保，万一产品停售，就可能无法续保；

有人可能会说，“停售了我买其他公司的寿险不行吗？”还真不好说，我就见过很多朋友健康情况变差，健告时被

卡了脖子，想买也买不了的。

综上种种所述，一年期定寿只适合短期过渡，不适合用作长期保障。想买性价比，想买稳定的保障，长期寿险一

定是比一年期寿险更优的选择。

2、终身寿险

终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。

人固有一死，无论是疾病、意外致死或全残，还是活到100岁寿终正寝，终身寿险一般都可以100%赔钱，而且是

稳定留给后代的钱。所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻，美其名曰财富传承。

不过终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们平头小老百姓也没啥财富可以传承，所以真的非常不建议普通人购买终

身寿险。但是现实生活中，有些人可能已经在不知情的情况下买了一份终身寿险了！

友情提示：如果大家有购买过X安、X寿等公司17年、18年主推的重疾险产品，建议回去翻翻保单，看看条款，你可能会发现意想不到的惊喜！！

3、增额终身寿险

增额终身寿险其实也是终身寿险的一员，但我为什么把它单独拎出来讲呢？因为它很特别。大部分寿险，都是被

保险人死了或残了才能赔钱；增额终身寿险是为数不多的当被保人越是平安活着，保单越能充分发挥价值的寿

险。因为增额终身寿险的主要功能是理财，比如用作规划养老金，孩子的教育金等等。

但是，对普通人来说，增额终身寿险比较鸡肋。用来理财——收益率不高，除非你有能力投入大量保费；用来做

身价保障——杠杆太低，远不如买定期寿险来的划算；最关键的是保费——价格非常贵，会严重挤占其他保障的

保费。建议大家优先配置好重疾险、医疗险等健康类型的保险，

没富余的闲钱就不要考虑增额终身寿险了。

好了，以上我们对市面上常见的寿险类型都简单了解一番。下面我们就重点聊聊，哪些人最需要买定期寿险呢？

二、我们要给谁买定期寿险？

因为定寿“保死保残不保生”的特殊属性，所以注定寿险赔偿金大部分情况下只能留给家人。所以背负房贷车贷或

大额外债的家庭主要成员有必要买；刚踏入社会闯荡，不知江湖险恶的年轻人，最好也要买；上有老、下有小的

家庭顶梁柱更加要买。总结一下就是：对未来的家庭经济产生重大影响的人都需要买寿险。

当然，你也许存在这些疑问：

1、全职家庭主妇要买寿险吗？

对大部分家庭来说，丈夫一般是负责赚钱的那个人，扛起了经济收入的大旗。全职太太看似没有为家庭带来经济

收入，但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持，家人的一日三餐，家里的清洁卫生，子女

抚养教育，老人赡养……“大后方”安定了，丈夫才能放心的外出工作和赚钱。

而在今天典型的婚姻关系中，人们其实更强调 “共有” 这一概念，比方说婚后收入所得，会被视作夫妻双方的“共

同财产”，坦白一点说，老公赚的每一块钱，其中都有老婆的一半功劳。所以，全职家庭主妇其实也是有“收

入”的。虽然打了引号，但全职太太的劳动也有经济价值，所以也应该买足额的定期寿险。

2、老人需要买寿险吗？

一般来说，超过60岁的老人基本没有经济收入，承担的家庭责任也比较有限，所以买寿险的意义不大。此外，市

面上大部分定寿产品的承保年龄都仅限60岁以下，高龄人群想买寿险也不太好购买。

至于60岁以内的中老年人，由于未到退休年龄，大部分还有工作，甚至是家里的经济收入主力。对于这部分人来说，的确可以考虑购买一份定期寿险。

不过在投保时，老人通常会因为年龄、健康等方面的问题，被保险公司认定为风险过高，因此最高可投保保额，

以及保障期限都会被限制。比如保额不能超过100万，保障期限只有10年等等。再者年龄大了，保费也会比较

贵，性价比不是很高，这几点需要大家注意。当前我国正逐步实施延迟退休政策，未来即便是65岁的老人也需要

工作赚钱养家。所以，以后市面上会不会推出60岁以上人群投保宽松的寿险亦未可知。

三、如何购买一款定期寿险？

定期寿险，说简单点就是：保障到期之前死了就赔钱的保险。所以最关键的因素是保障期限选多久？保额买多

少？此外，定期寿险对被保险人的健康情况和职业类别也有要求。我整理了一份适合保险小白的定寿购买思路，

看完肯定对你有帮助。

1、保额和保障期限怎么选？

一般来说，买定期寿险是为了用最大的杠杆撬动最多的保额。不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十

几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。

举个例子：假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还，再加未来10年家庭基础开支预计50万。那么简单计算

一下，夫妻两人每人保额至少要100万起步。你可能觉得寿险买100万保额，价格肯定很贵吧？

实际上定期寿险非常便宜：30岁女性100万保额，最低年交保费甚至不到1000块，杠杆非常高。至于保障期限，

定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。保障时间越久保费越贵，我们可以视自身经济

实力来决定。预算不多的，保障时间可以短一点，等以后经济情况好转了再加保；预算比较充足的，可以直接选

择保至70岁或80岁，甚至如果不差钱的话，也可以考虑保障期限更久的终身寿险。总之，定期寿险的保额是非常

便宜的，一定要先把保额买足，再考虑保障期限。

2、我的健康情况能买寿险吗？

目前一些网红定期寿险的健康告知只有3条，门槛可谓非常低。但低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样

可能被拒保。目前，大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：

1）如果曾患有一些慢性疾病或肝炎、精神类疾病等，可能被拒保；

如何购买：对于部分不符合健康告知的朋友，有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有

可能正常承保的。

2）如果曾经购买人寿保险时有被保险公司拒保或延期的经历，可能被拒保；

如何购买：提前先买定期寿险，再买其他的保险，可以规避该类健告询问，顺利承保。

3）对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。

总而言之，寿险虽然相对比较容易买，但我们也应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知。

3、我的职业符合职业等级要求吗？

有的定期寿险对于职业限制比较严苛，一般限1-6类职业投保。但很多人对职业等级的划分并不了解，明明看中

了一款性价比高的寿险，却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。

那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？很简单，只要进入到产品投保页面，找到承保职业这一行。在承保职

业类别后面，会提供查询职业类别的入口，我们点击它。

以同方全球的臻爱优选定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名

称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4

类，但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了，总之，一切应当以我们具体要投保的那款产品为准。

如果你的工作为高危职业，也可以选择购买“不限职业类别”的寿险，比如瑞泰瑞和2020，关于保额、保障期限、

健康情况、职业等级，如果你内心都已经有了决断，接下来，我会告诉你怎么挑选定期寿险！

4、怎么挑选一款高性价比定期寿险？

定期寿险责任简单，价格便宜，对想入手的保险小白来说非常友好。但市面上的产品层出不穷，有时也会出现一

些有特色的产品。那么，怎么挑选一款高性价比定期寿险？我帮你总结了定期寿险的五大挑选要点，你一定要牢

记。

（1）一看保障责任和赔付比例

注意啦！不是所有定期寿险都只保障身故和全残！不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例！某些特色定

寿产品中，也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！

下面我简单挑一些介绍。

①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时，符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿。比如瑞泰

瑞和2020定寿，40周岁前可额外赔付25%保额，买100万可赔125万。比如擎天柱6号，65岁前猝死可额外赔

50%保额，买100万赔150万。

②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效，

非常人性化！比如有定海柱1号含豁免版、擎天柱2020等。

这些产品保障责任更好，性价比也更高，赔付比例更多，当然更值得我们选择。

（2）二看免责条款

免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分。不同的寿险，免责条款之间也有差别。有的产品免责

可能只有3条，有的可能多达7条。你可能不以为然，寿险不就是死了就能赔吗？免责条款多几条少几条真的重要

吗？

你还记得今年4月13日的大新闻吗？日本政府向全世界宣布：将正式决定向海洋排放福岛第一核电站含有对海洋

环境有害的核废水。

而且还弄了个「放射性氚」的吉祥物。

接二连三的操作，引发了国际社会的强烈恐慌。可以预见，如果日本真的每年排放65000吨核废水，那么未来世

界各国都可能面临核废水污染的问题。核辐射、核污染将不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。说

这个和寿险的免责又有什么关系呢？原来，有些寿险免责条款是将核辐射核污染责任除外的，比如：

假设真的有人未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。

这个事儿是要说明什么呢？一句话，寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。不过好处是，现

在热销的定期寿险，免责条款越做越少。到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。其他都能保！甚至吸毒、酒驾、战争等导致的身故/全残

也能赔！总之，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。所以，在选择定期寿险时，尽可能选择免责条款

少的。

（3）三看最高可买保额够不够

买定期寿险，保额一定要做足。上文我们对于怎么确定保额也讲了很多。一般情况下，买定期寿险需要考虑到家

庭未来10年的生活费，如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。此外还有家庭的负债、子女的教育、父母

的赡养费……

对普通家庭来说，定寿保额应该100万起步。如果家庭负债较多，或年收入高的朋友，保额可以做到300万甚至

更多。但是，有些定寿的最高保额只能买100万，说实话是不太够用的。现在，不少网销的定寿最高可投200

万-350万保额，基本可以满足高负债家庭的需要。

在投保时，如果你买不到最高保额，有可能是因为所在的区域被限制保额了。

（4）四看等待期有多久

等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期。等待期内出险，保险公司有权不予赔偿。目前，市面

上定期寿险的等待期一般是90天~180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。也就是说第一年交了钱，

但是一年之内啥保障都没有。出险了，保险公司1分钱也不赔，一个字——坑！

对咱消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！就在4月中旬，阳光人寿还真出现了首款0等待期的定寿。也

就是说，当天买，第二天出险就能赔！

当然，我建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期！毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不

受等待期影响了。除非是风险等级较高的人群，发生风险更难以预料，可能更需要考虑等待期。绝大多数人都是

能平稳度过等待期的。

（5）五看保费价格（产品性价比）

买保险时，大家都想花钱少，保障好，这当然没有任何问题。但有些线下代理人却常常反向营销，“买保险，一

分钱一分货，只买贵的不买对的”，“这保险啊，贵有贵的道理”……总之，就是变着花样忽悠我们买死贵死贵的保

险，一边割消费者韭菜，还一边摆出一副我是为你好的样子。

如果说，买其他类型的保险可能因为责任复杂，干扰因素太多，我们不好评价性价比；但寿险责任如此简单，稍

微一比较，保障清清楚楚，保费差距明明白白，我们又怎么会看不出来？买寿险，性价比绝对不是一个伪命题！

在这里，我拿两款定寿作比较，哪款性价比更高，相信你一眼就明了。

左边这款瑞和2020可以保身故和全残，免责条款仅3条；而平安的小安定寿不含全残，7条免责，比前者多出4

条；再看保费价格，同等条件下，小安定寿几乎是瑞泰瑞和2020的2倍。请问，这性价比的差距难道还不明显

么？

四、寿险常见问题，这些一定要了解！

在投保过程中，我们常常会有各种各样的疑问，下面我将帮你全面解答。

1、买寿险时，受益人要填吗？

重疾险、医疗险的受益人一般都默认是我们自己，不用管。但寿险却不一样。如果不进行受益人指定，那么身故

保险金会按《继承法》，被法定继承。大多数情况下，法定继承还是合情合理的，但有时也难免会违背逝者的意

愿。

此前深圳有个新闻，妻子出轨搞婚外恋，和丈夫感情破裂，两人已分居多年。该男子多次起诉离婚，无奈都被法

院拒绝。由于身患重病，只能请保姆照顾，保姆勤勤恳恳陪伴几十年直到男子身故。男子死前立有一份遗嘱，欲

将房产留给保姆，谁知却被法院判处遗嘱无效。最后还是得按照《继承法》来，所有房产都只能判给出轨的妻

子，而照顾老人几十年的保姆却一无所得，很明显这个结果和男子的意愿是相违背的。

不得不说“遗产继承”，虽只有简单的四个字，却酝酿着无数复杂的家庭纠纷。而《继承法》对于复杂的家庭纠

纷，还是欠缺现实情况考量的。所以在买寿险时，最好还是由自己来指定受益人，谁能领保险金，每个人领多

少，都可以按我们的意愿来填写，而且指定受益人具有法律效应，说给谁就给谁，能免去很多无故的争端，减少

家庭矛盾。

2、有意外险还需要买寿险吗？

答案是需要。

意外险能保障因意外导致的身故和伤残，但对于疾病导致的死亡，或人自然的死亡，意外险一般是不能赔付的。

而寿险可以保障任何原因导致的身故和全残，在保障责任上更加全面。不过意外险有意外伤残保障，寿险却没

有。所以严格来讲，意外险和寿险不是二选一的关系，而是互为补充，两者缺一不可。

3、寿险买多份可以叠加理赔吗？

寿险属于给付型的保险，出险了可以同时申请理赔，多张保单叠加赔付不影响。不过在投保时，有的保险公司可

能会在健康告知中询问过往的寿险保额，为了防范骗保风险，对于超出保额限制的人群可能就不会承保了。

五、2021年5月最具性价比定寿排行榜

根据以上挑选攻略，我整理了5月份的网红定期寿险排行榜！全网性价比最高的定期寿险都在这里啦！经过反复

对比，我们为大家挑选出了目前值得购买的 6 款定期寿险，具体如下：

直接说结论：

如果追求买更高的保额：选择擎天柱6号最高可买350万保额，其他产品都只有300万。
如果追求更长的保障期限：可以考虑瑞和2021，定海柱2号及擎天柱6号，都可以保障至80周岁及以上。
如果追求更低的保费：定海柱2号价格最低，更值得的选择；华贵大麦正青春2021适合前期预算不足的朋友，产品便宜，但保费每年会递增3%，越往后保费越贵。
如果是夫妻两人投保：可以考虑大麦甜蜜家2021，一张保单承保两人，同时出险最高可赔双倍保额，而且含被保人豁免保费，保障更贴心。