投保技巧：健康告知爱问什么？如何回答？不好好看这几点，买了保险也有可能被拒赔！

什么是健康告知？ 如何回答健康告知？

无论是线下买， 还是线上投保， 寿险、 医疗险、 重疾险， 甚至是部分含有医疗责任的意外险， 都有健康告知（以下简称“健告” ） 。

论严格程度： 医疗险>重疾险>寿险。

过得了， 那就直接买； 过不了， 就得体检或准备资料走核保了。

在回答健康告知时， 记住， 如实告知≠全部告知！

那在做健告时遵循一个大原则就好， 即： 问到了就如实回答， 没问就不回答。

问了， 但故意不答， 或误答、 漏答， 都违背了最高诚信原则， 一经保险公司发现：

轻则解除合同， 退保费； 重则拒赔， 保费也不退。

但没问， 你偏要多答、 强答， 比如明明还没确诊， 甚至就是你臆想出来的症状， 也非要告诉保险公司， 那结果也不会好。

大白就见过， 只是压力大， 偏说自己是焦虑症， 结果被拒保的。

总之， 如实灵活回答就行， 用不着过度紧张， 也不能完全不当一回事。

（ 七） 健康告知都爱问什么？

研究了上百款产品后， 大白发现， 无论是医疗险、 重疾险或寿险， 它们的健康告知无非是２ —４ 个模块的排列组合而已。

这块算是健康告知的核心了， 想要顺利投保， 一定要谨慎对待。

1.特定疾病

这项最严格， 而且注意问的是“是否目前患有或曾经患有” 。

也就是说，得过就算， 不管投保时是否已痊愈。

那凡是列出来的， 最好一一对照着自查下有没有“中枪” 。

一旦中了， 没办法， 老老实实走核保吧。

虽然“疾病” 这条健告不好过， 但要注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。

拿“高血压” 举个栗子吧， 如果产品问了“2 级或以上高血压” ， 这意味着２ 点：

①1 级高血压可以买；

②只是偶尔一次血压升高， 也不影响。

因为要诊断高血压， 需要非同日测量３ 次， 或进行 24 小时动态血压监测才行。

2.特定症状

相对好办， 掌握两个诀窍。

一看限定的时间： 比如只问“一年内” ， 那你是一年半前“耳鸣” 过， 就不用管。

二是这些症状， 你确实没感觉过， 更关键的是没在医院留下过记录， 那放心买， 否则， 就要告知。

3.医疗记录

类似下面这些问法：

看了我标记的重点， 大家应该明白要注意哪些了：

一看时间限制： 问的是 1 年、 2 年， 还是 3 年、 5 年内。 在范围内的， 就要告知。

二看那些不用告知的项目： 比如 3 款都写了， 因轻微胃肠炎住过院，也能买。

三重点留意问的是什么医疗方式：

健康检查异常： 除了体检， 还包括进一步的医学检查发现的异常， 比如超声、 心电图、 脑电图、 X 线、 CT、 内窥镜、 病理活检、 血液、 尿液、 妇科检查等。

治疗： 这好理解， 用药、 住院、 手术、 物理治疗、 心理治疗、 定期复查……

统统都算， 包括医生给出了相应的建议也是。 不过， 针对用药， 一般会强调是否连续服药３ ０ 天以上-都要长期服药了， 不是长期慢性病， 病情通常也不轻了。

诊察／ 诊治： 问诊观察， 问诊治疗， 这条把门诊也算进去了

4.BMI、 家族病史

个别产品才会问。

比如康惠保（已停售）要求 BMI 不得超过 28（一些产品投保时要求输入身高、 体重，等同于也问 BMI） ；

康乐一生Ｃ 则会问家族病史

那要么如实告知， 提醒下， BMI 超标可减肥后再来投保；

要么就干脆避开， 换不问的买， 像昆仑健康保既不问 BMI， 也不问家族病史

5.收入、 职业、 生活习惯

比如会问是否是警察、 矿工等高危职业； 平时是否会玩玩潜水、 跳伞、 滑翔等高风险运动； 日常吸烟、 饮酒是否过量……

此外， 寿险和一些重疾险， 还会问年收入……但都好办， 有就告知， 没有就不用管。

6.其他

问最多的就是以往投保情况及已有保额情况

保额的好办， 真超了， 就别买了或换一款不问的买。

至于是否被拒保过， 大白说过， 不同保险类型、 不同公司、 不同产品， 甚至不同核保员， 对同一风险的态度是不同的。

那有个记录， 影响真没那么大。

关键还是要看你能不能过你要买的产品的健康告知。

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