交30万领133万，大公司养老金值得买吗？一文说清楚了！

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我发现啊，

身边很多人，都有养老焦虑，

尤其是延迟退休被提上议程后，这种焦虑感又更上了一个台阶。

我是觉得吧，养老这件事，永远是多方合力的结果。

就像现在很多人都开始搞副业，增加额外收入一样，咱们的养老金，也该有多个收入来源。

想要安心养老，甚至提前退休，单单指望社保养老金肯定是不行的。

最靠谱的办法就是 ——

在社保养老金外，拓展比如：

企业年金、商业养老金、股票基金投资收益、房产租金等养老收入来源。

当然这些收入渠道，肯定不会是一蹴而就的，

比如拥有房产租金的前提，是你得有多套房产；拥有股票基金投资收益的前提，是你得拥有成熟的投资体系和心态...

所以，

从现在就开始早做准备，才是破局之道。

01

其他收入来源，大家就自己琢磨吧，

商业养老金，我倒是可以讲一讲。

商业养老金，

其实和咱们的社保养老金差不多，都是工作的时候存钱、退休了领钱；

但和社保养老金不同的是，商业养老金在你交钱的时候，就知道将来能领多少钱。

这笔钱，是确定的、是有保障的。

当下，

长城人寿的「金彩一生养老年金」算是个不错的选择。

长城人寿 —— 是北京市西城区国资委重要子企业，是北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。

始建于2005年，总部设于北京，总资产近400亿，是真正的国字号，实力雄厚。

据中国保险行业协会官方数据显示，长城人寿的综合偿付能力充足率为171.2%，最近一期风险评级为A类，运营也非常的稳健。

而金彩一生，

又是现在市面上，为数不多的预定利率高达4.025%的年金产品。（预定利率，可以简单理解为：保险公司评估自己未来投资能力的水平。一般来说，产品预定利率越高，折现到当前所需交纳的保费就越低，对应买到年金险的回报率也越高。）

要知道，

早在2019年，银保监会就已经不再允许，保险公司开发新的预定利率超过3.5%的年金产品了；

而已经存在的4.025%年金产品，如果它背后的保险公司，法定责任准备金覆盖率低于120%，也要停售。

这么一来一回，

剩下的4.025%预定利率的年金产品，可以说是少之又少了。

金彩一生，就是这遗珠之一。

亮点1

领取高，最高领取基本金额的135%

金彩一生相当实在，

它的领取金，前7年都会按照首年领取金额5%的速度递增，

直到增至135%以后，就都按这个数给了，

活多久就能领多久。

也就是说，别的养老金领100%，金彩一生能让你额外多拿35%。

举个例子，

30岁的小明，投保了金彩一生，年交保费10万元，交10年。

按年领取至终身，基本保额是11.14万。

到60岁小明变成了老明，开始从金彩一生领钱，

第一年领11.14万，后面几年领的钱，都会在11.14万的基础上再增长5%，

到67岁的时候，这笔钱就达到了15万，涨到了基本保额的135%！

而且，后面一直能按15万来领取，活多久领多久。

相当于每个月，能比隔壁老王多领1万2的退休金，想想就美滋滋。

到80周岁时，累计能领取285万，是已交保费的2.9倍；

到90周岁时，累计能领取435万，是已交保费的4.4倍...

假设领取金不递增，就按100%来领取的话，到80岁时累计只能拿到222.8万，两者相差了62万。

买金彩一生，能多拿大几十万，而且活得越久，领得越多，它不香吗？

不管是住高端养老院，还是去各地旅游，都能拿得出钱。

更何况，有高额的养老金傍身，即使没有子女或者子女不孝，也不至于老无所依，老年生活更体面。

除了按年领取，

金彩一生还能按月领取，提供稳定现金流

哪种领取方式更合算？

亮点2

保证领取20年，不用担心钱会打水漂

有朋友会问，要是活不到那么久，刚领了几年就身故了，岂不是亏大了？

这点啊，也完全不用担心，

金彩一生它能「保证领取20年」。

还是拿开始老明的那个例子来说明，

60岁起，老明每年都从金彩一生领钱，

结果刚领取了5笔养老金，累计61.27万元的时候，老明就去世了；

那保险公司，会把剩下15年还没领取的养老金 —— 223.91万，

一次性给到老明的家人。

合计也还是能领取到（61.27+223.91=）285.18万的。

要注意的是，保证领取20年，不代表只能领20年；而是说去世得太早，可以补齐20年内的差额。

如果选取的是终身领取，那只要活着，就能一直领钱。

这个逻辑千万不能乱。

当然，肯定也有人会问，那要是连60岁，开始领钱的时候都没活到呢？交的那些钱怎么办？

这种情况，就要看身故的时候，是现金价值更大，还是已交保费更大了。

如果是已经保费更大，那就把交的保费如数退还；

如果现金价值更大，

比如老明55岁就去世了，这时候金彩一生的现金价值是147.8万，远高于已交保费100万，那就退还现金价值。

总之，一分钱也不会亏，大家可以把心放肚子里。

亮点3

可定期可终身，灵活安排晚年养老

大多数养老年金，都是“活到老、领到老”，

而金彩一生给了我们充分的选择空间，保障期间可以自行选择：至80岁、至终身。

保障至终身：

60岁开始领取，保证领取20年，活到老，领到老。

保障至80岁：

60岁开始领取，保证领取20年，到80岁时，一次性领取一大笔祝寿金，同时保障结束，之后就不再领取养老金了。

举个例子，

30岁的李女士，投保了金彩一生，

年交保费6万元，交5年，本金为30万，保至80岁。

60岁-79岁期间，累计领取88.47万，

80岁时，能一次性领取44.96万，

一共领取（88.47+44.96=）133.43万，是已交保费的4.4倍。

投得越多，相应地领取的祝寿金也会越多，

这笔钱可以用来覆盖自己的医疗、护工费用；

或者不缺钱的话，也可以把这笔钱，全部留给孩子或者孙子孙女，在他们人生的重要时刻帮衬一把。

至于怎么选，就看个人选择了。

我是觉得如果真的要做养老补充，规避长寿风险，那保终身肯定是更好的选择，收益也会更高一些。

像家族有长寿基金的，对自己身体状况比较有信心的，

更推荐选择保障至终身；

如果你对自己的寿命和健康状况比较焦虑，

那也可以选择保障到80岁，

虽然80岁以后不能继续领钱，但也能保证未来几年的生活，万一身故了，还能给孩子留下一笔钱。

亮点4

投保门槛低，不设健康告知

现在不设健康告知的年金险，很少见了，金彩一生就没有健康告知，即使身体有些小异常，也能购买。

而且它的投保门槛很低，3000块起投，千元整数倍递增，手里稍微有点余钱，就能够着。

反正丰俭由人，钱多就多买点；手里钱不多的话，就少买点，即使不能一劳永逸地解决养老问题，但也可以扩充你将来的养老收入。

02

像金彩一生这类的纯年金保险，

一般领取之后就不支持退保了，但是每年领取的养老金会高出很多。

不需要自己操作办理提取，保险公司定期自动打钱到卡上，用来补充养老是再适合不过。

同时，因为领取后保单就没有现金价值了，

也不会被人忽悠着退保，即使七老八十了，也能做到手里有钱，心里不慌。

同样的高领取型养老年金中，

福瑞一生、京福颐年也是相当不错的产品，我拉了个对比表，我们一起来看一下。

可以看到，福瑞一生，

它的领取是最高的，但它的门槛也相应更高，

最低基本保额（年领金额）1万起步，并且只能选择1年/3年/5年缴费。

基本保额1万是什么概念呢，以存5年60岁领取为例：

30岁男士，每年至少存11919元，总保费6.0万；

30岁女士，每年至少存12535元，总保费6.3万；

50岁男士，每年至少存26962元，总保费13.5万；

50岁女士，每年至少存28030元，总保费14.0万；

如果是目前收入较高，或者手里有大量存款，考虑短期缴费的，福瑞一生是个不错的选择。

北京人寿京福颐年，每年领取的养老金，是这三款里相对最低的。从终身保障来看，它的实际回报也比福瑞一生和金彩一生要低。

长城金彩一生，

0~55岁期间，都能3000元/年起投，而且还能选择10年缴费，

即使每年只交1万，10年的总保费也有10万。将来领取的养老金，相应地也会更高。充分分散现下的经济负担同时，还能做高保额。

所以，如果预算不多，金彩一生是这三款里的最优选择。

03

最后说两句，金彩一生这类高领取型养老年金，通常领取金额都很高，但身故责任很一般。

最适合的，是你我这种在城市打拼的工薪阶层。

我们没有什么财富需要传承，只希望能早那么几年退休、能比隔壁邻居多领那么一点养老金，晚年生活能更加自在体面。

至于保证领取20年后，到了80多岁嗝屁了，没有赔偿？

随缘吧，那时候孩子都50多岁了...

如果家底丰厚，想要给家人孩子留下一笔钱？想了解自带养老社区资格的年金产品？或者你有其他看中的产品？可以找大白帮你测算~