惠民保新规来了！与百万医疗险区别是什么？能一直续保吗？

如果要问这两年谁是保险界的“香饽饽”，一定非 “惠民保” 莫属。

只要有医保，几十块钱就能买到百万保障，还不问身体情况，甚至 100 岁老人也能买，有的还不限既往症……

虽然惠民保火遍大江南北，但也逐渐暴露出很多问题，比如有的保险公司打着政府旗号虚假宣传、恶意压价竞

争、夸大宣传、虚假承诺等。

于是，6 月 2 号，银保监会发布了 关于规范惠民保 的通知：

文件针对惠民保产品提到了以下几点：

• 不能冒用政府名义进行虚假宣传
  

• 保障期内不得单方退出
  

• 保险公司理赔不能拖延时间
  

• ……

总的来说，这项通知是在保护我们普通受众的权益，有利于规范惠民保市场，让我们每一个人真切享受惠民保的

福利。

那么，买惠民保还需要注意什么？有了医疗险还要买惠民保吗？

今天，我们就将大家比较关心的问题整理出来进行解答，希望能帮助大家进一步了解惠民保。

惠民保这么“惠民”，是不是真的值得买？每个人都要买一份呢？

1、 惠民保这么便宜，有必要人手一份吗？

惠民保虽然价格便宜、不用健康告知、不限年龄职业，门槛非常低，但它并不适合每个人。

我们过往测评了上百个城市的惠民保，总结下来发现只有这 3 类人群比较适合惠民保：

• 60 岁以上的老年人：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费非常便宜。
  

• 身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可以补充一份惠民保。
  

• 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

此外，如果你暂时没有任何保障，预算非常有限，那么选择一份惠民保也是合适的，至少能有个基础保障。

2、 当地没有惠民保，可以买外地的吗？

目前，大概已有 26 个省市推出了自己的惠民保，我们整理了个表格：

从上面的表格可以看到，全国还是有不少城市没有惠民保的，既然本城市没有，那可以买其他城市的吗？

通常是不行的，绝大多数惠民保都要求有当地医保才能购买。例如沪惠保，就必须要有上海医保才能买。

不过你可以考虑不限制投保地区的产品，比如 360 城惠保、众安普惠全民保、全民保•普惠医疗，只要参加了医

保，无论哪个城市的，全国都能买。

3、 买了城市专属的，还要买全省/全国版的吗？

惠民保投保门槛低，价格还特别便宜，买了就感觉自己捡了个大便宜。

于是有朋友买了自己城市的，还想入手全国版的，或者当地有多款想同时投保，这样有问题吗？

要看情况。

如果两份产品的保障相差不大，可能还重复了，比如 杭州民惠保 和 市民保 都是保障医保目录内的医疗费和特

药，那买报销比例更高的杭州民惠保就好。

目前大部分惠民保只能报销医保目录内的医疗费，大家买的时候要留意保障范围，尽量别买重复了，报销不了。

但如果 两份产品的保障互为补充，就可以同时投保。

比如沪惠保能报销医保目录外的医疗费，而 360 城惠保是报销医保目录内的费用，两者刚好可以相互补充。

4、惠民保，能一直买吗？

关于惠民保，很多朋友有这样的问题：

大家都希望惠民保能一直买下去，但它跟大部分医疗险一样，都是交一年保一年，续保是没有保证的。

我们也询问过好几家承保公司，得到的回复基本上都是一样的：暂时无法确定第二年能不能续保。

虽然不知道下一年还能不能买，但惠民保推行至今，有些城市历经了几年，也有一定的稳定性。

所以，如果你买不了百万医疗险，配置一份惠民保也可以，至少能有一份基础保障。

惠民保是医疗险的一种，都能报销医疗费。提醒大家，如果想要覆盖生病住院的风险，可以优先考虑百万医疗

险，它的覆盖范围会更广，报销比例会更高。

具体两者有什么区别？到底要怎么选择？我们接着往下看。

1、买了惠民保，还要买其他医疗险吗？

我们选择大家比较关心的百万医疗险和防癌医疗险来对比看看：

从表格可知，相比惠民保，百万医疗险有以下优势：

• 保障更全面：医保目录外的费用也能报，报销范围更广，且最高能报 100%，还有质子重离子、特殊门诊等保障。
  

• 免赔额低：百万医疗险一般是 1 万免赔额，而惠民保普遍要超过 2 万才能报销。
  

• 续保条件好：部分百万医疗险能保证续保，现在保长期的最长能保 20 年，并且不用担心身体变差或理赔过第二年不能买。

显而易见，百万医疗险的保障比惠民保要好，如果买了惠民保，在身体健康的情况下，应该再补充一份百万医疗

险。

除了百万医疗，很多朋友还比较关心：如果买了惠民保，还要买防癌医疗险吗？

从上图表格可知，惠民保和防癌医疗险的保障是不同的：

• 防癌医疗险：只保癌症引起的花费，一般 0 免赔额，不限社保都能报销。
  

• 惠民保：除了癌症外，其他疾病满足条件也能报销。但免赔额高，大部分只能报销社保内的费用。

所以如果预算宽裕，惠民保和防癌医疗险可以都买，两者的保障能相互补充。

2、买了医疗险，还要买惠民保吗？

我们还是分情况来看：

如果你买的是 百万医疗险，它的保障比惠民保要好，且已经足够对抗大病风险，自然没必要再考虑惠民保。

不过如果是以下两种情况，买了百万医疗可考虑搭配一份惠民保：

• 百万医疗险被除外承保：比如百万医疗险不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可补充惠民保，不过前提是惠民保能赔相应的既往症。
  

• 百万医疗险缺少保障：比如不保癌症特药，而有些惠民保可以补充特药保障。

如果买的是 防癌医疗险，同时因为身体异常无法投保百万医疗险，那可以再买一份惠民保，这样除了癌症外，其

他疾病也能报销。

绝大多数惠民保都要 先经过医保报销后才能报，否则是一分不赔的。

那么，万一理赔要如何申请？准备哪些材料？所有疾病都能赔吗？

1、万一出险，如何申请理赔？

想快速理赔，我们首先要把资料准备好，下面以 “成都惠蓉保” 为例：

虽然惠民保理赔资料差不多，但难免各个地区会有差异。这里也要提醒大家，住院病历这一项包含 病案首页、入

院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。

资料准备好后，可直接在线上上传资料申请理赔。此外，还可以携带资料去线下的服务网点申请理赔。

如果符合理赔条件，保险公司一般会在 10 天内完成赔款。

2、既往症，惠民保能报吗？

市面上的百万医疗险，对于既往症基本都不能赔。

大部分惠民保也会除外一些既往症，比如恶性肿瘤、尿毒症、3 级高血压等重大疾病，如果投保前有这些病，后

续相关的医疗费是不能报的。

不过现在也有少数惠民保 也赔既往症，像广州穗岁康、惠州惠民保、杭州西湖益联保，投保前就算得了癌症，保

单生效后 的癌症治疗 费用也能报销，但有些产品报销比例会低一些。

最后提醒下大家，全国有上百款惠民保，我们无法将每一款产品的细节都展示给大家。以上问题及解答是基于绝

大多数惠民保的情况。所以，大家一定要去看产品的条款或投保须知。

总而言之，惠民保虽然自身有很多不足，但它至少让买不了保险的人不至于裸奔，希望它未来能越来越规范，走

得更远。

漫漫人生路，你准备好了吗？

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