非标体亚健康人群怎么买重疾险?这两款产品,简直是重疾险里的宝藏!
普通人买保险,最揪心的可能不是没钱。
而是我愿意花钱,却也买不到合适的保险。比如高血压、糖尿病、乙肝,抑郁症患者,他们是最需要保障的一群人。
但是因为风险太大,往往没有保险公司敢承保。
值得开心的是,最近终于有两款重疾险敢来“冒险”了。身体状况不太好的朋友们,也终于等来了这次机会。
这两款宝藏产品分别是达尔文(易核版)和六六六重疾险。
两个产品都非常有意思。达尔文(易核版)从名字上就可以看出特色。
它来自于光大永明人寿,资本实力很雄厚。股东是中国光大集团(中央直属国有企业,世界500强)、永明人寿(加拿大最大的人寿保险公司)、中兵投资管理有限公司、鞍山钢铁集团。
六六六重疾险则来自于复星联合。这个大家应该也不陌生,近期比较火的妈咪保贝、超越保、优越保都是它们家的。复星联合背靠复星集团,是国内拥有上市公司数量最多的民营企业,总资产6388亿。
而且在医药领域布局非常广泛,复星医药、天药股份、和睦家、佛山禅城医院等医药产品均有参股,还有自己的药品研发团队。
这次新冠肺炎疫苗的研制,就有复星医药的功劳。正因为有这样的实力和底气,才敢做别人不敢做的事情。达尔文(易核版)和六六六重疾险有一个共同的特点:核保巨宽松。
针对非常容易被拒保的常见疾病,这两款产品,都有机会加费承保。
加费承保的意思是:因为已经罹患某些疾病,那么将来得病的风险更高。
所以你每年要比正常情况投保多交点钱,换来的是保险公司愿意承保你的机会。
比如二型糖尿病,目前非常常见,但无论是线上还是线下的重疾险,对它都是拒保的。
而达尔文(易核版)可以在线智能核保,如果没有其他心脑血管疾病和糖尿病并发症,血糖也控制的比较好的话,可以加费承保。
再比如重度脂肪肝,一般重疾险也是直接拒保。
而如果肝酶升高不超过上限的3倍,达尔文(易核版)也可以加费承保。
还有肺结节,很多人可能只是体检出轻微的肺结节,医生说没事,但投保却很困难。
而六六六重疾险,满足一定的条件,可以直接除外承保。
还有抑郁症,现在大家对心里健康越来越重视,但一旦留下“抑郁”的就诊记录,都会因此买不了保险。
而复星六六六没有在发病期,且 1 年没有治疗,就可以正常承保。
同样的还有高血压、大三阳、心电图异常等,也都有投保的机会。
总的来说,这两款产品是很多非健康体朋友不可多得的宝藏。买不了其他重疾险的,都可以试试这两款产品。而且智能核保不用提供一堆资料,也不会留下记录。哪怕被拒保了,也不影响投保其他产品。
这两款产品保障怎么样?达尔文(易核版)是一款单次赔付重疾险,复星六六六是一款多次赔付重疾险。
两个产品轻症、中症、重疾都包含,高发疾病上也没有缺失。
保障很全面。但坦白来说,如果把它们和目前性价比最高的几款产品相比,还是有差距的。先看达尔文(易核版):它和达尔文3号最大的区别是,没有60岁前患重疾额外赔付80%保额这一保障。
保障上要弱上一截。价格也不算便宜,最多只能选择20年缴费。而且因为捆绑了身故责任,保费至少上涨了20%。这样的好处是,无论你是否发生重疾,最后身故都能获得保额赔付。
坏处也很明显,就是整体保费比较高。再看复星六六六重疾险:六六六是重疾分6组,最多赔付6次。如果在投保后的第 3-10 年里,罹患重疾,还可以多赔 30% 的保额。
除此之外,还可以附加癌症和特定心脑血管疾病的二次赔付。
在身故赔付保额的情况下,价格与守卫者3号差不多。而且和身故赔现价相比,保费没有增长多少,如果要买的话,可以选择身故赔保额的版本。
但因为六六六是多次赔付重疾险,整体保费还是比较贵的,适合预算比较充足的人。有一点还要提醒大家,六六六重疾险在投保前两年确诊重疾的话,不是赔付保额,而是只能报销医药费。
比如投保了30万的六六六重疾险,在第2年确诊了恶性肿瘤,那么最多只能报销180万的医疗费。
但如果你买的是守卫者3号,是可以直接赔付30万的。很明显,和目前的产品相比,达尔文(易核版)和六六六都不是最优解。它们的保障不是最全的,价格也没有明显优势。
但我仍然觉得它们是现在重疾险市场上的一股清流。这个市场不应该只开放给身体健康的人。疾病患者才更需要得到保障。但对健康体承保易,对疾病患者承保却很难。在这一点上,达尔文(易核版)和六六六都做到了。
这两款产品适合谁买?
最后再来给大家总结一下:达尔文(易核版)和复星六六六重疾险,都是专门为非健康人群设计的。
如果你的身体条件很好,或者核保其他产品能通过,那么不建议考虑这两款。可以去选择价格更低,或保障更好的产品,具体看
但如果你曾经因为健康原因,被其他重疾险拒保过,这两款产品值得重点关注。尤其是高血压、糖尿病、乙肝、肺结节、抑郁症等情况,它们或许就会有惊喜。虽然有可能加费,但是和线下的重疾险相比,还是会便宜很多。