重疾险都保些啥疾病？

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这要从重疾险在我国的发展历程说起……

重疾险在我国的发展经历了4个阶段

保障的病种大概只有10种左右。

这一阶段的大事件有二：

第一件：1995年，中国诞生重疾险，诞生之初，重疾险是作为寿险的附加险存在的。

因为寿险是只有死了才赔付的险种，所以遭到了部分消费者的排斥。

那如何才能让被保险人活着也能用上这笔钱呢？

没错，重疾险来了，保险公司给寿险增加一个提前给付的重大疾病保障责任，意思就是说，如果一旦不幸患上重大疾病，寿险的保险金将会提前给付，让被保险人生前就能好好利用这笔钱：治病或者作长期护理费用。

第二件：1996年，推出重疾终身的产品

保障的病种不断增加，但各公司对病种释义各异，理赔标准也不统一，为以后的理赔纠纷埋下了地雷。

这一阶段的大事件也有二：

2003年的5月，保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》，明确规定重疾险不得设计成分红型，目的就是为了让重疾险能够更好的突出保障作用。

2006年保监会发布的《健康保险管理办法》是我国保险业第一部专门规范商业健康保险业务的部门规章，明确重疾险是“以保险合同约定为给付条件”的保险。

其中，大事件是：2007年，中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

规范的出台，是由一家保险公司的被诉事件所引起。

01事件的起因；

2005年底，一封名为“在中国千万不要买大病保险”的邮件在网络上广为流传，引发一场保险业重疾险的地震。

2006年2月，6名投保人在深圳以“保死不保病”，合同条款存在明显欺诈内容为由，将友邦保险深圳分公司告上法庭。此事件经媒体广泛报道，迅速引起全国性的对重疾险的质疑，并惊动了监管高层。

所以急需出台规范，统一病种释义和理赔标准。有规矩，好办事，谁也别乱来。

02规范的出台：

２００６年８月，中保协联合中国医师协会组建了健康保险专家委员会，以共同制定我国重疾行业标准定义库及使用规范。2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。

此为规范的前言，说明规范的目的、制定方、以及规范中“疾病”的定义：合同约定的疾病、状态或手术。

此为规范的适用范围，重点在规范适用期间为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

此为规范的使用原则

《规范》中列了25种重疾，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，成年人重疾险产品的保障范围，必须包括２５种重大疾病中发生率和理赔率最高的前６种疾病，这6种疾病必须遵照规范的指导来定义，目录中剩下的19种疾病是保险公司可以选择使用的，但是，也必须使用规范的疾病名称和定义。

重疾险的公式就是：6+19+N

那有没有保险公司的重疾险敢偷工减料，不把这19种重疾选择上呢？没有，一个都没有。

只要你投保的是国内保险公司的重疾险产品，他们所保的前25种重疾名称和定义都是一样的，甚至可能排序上都不会有差别，（不过，在实务中，有些保险公司的重疾险，为了相关疾病分类的方便，把这25种重疾的排序稍微打乱，比如下面这个)

这无关紧要，反正25种都有，是并列关系。当然，还有一两家公司的产品，会在某些疾病的年龄上做出限制，而这是《规范》所允许的。

这又分为两种情况：

1注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。比如双目失明，双耳失聪，语言能力丧失。

2注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。比如严重的阿尔茨海默病，严重的帕金森病，严重的运动神经元病。

说到这里，大家想起某些保险营销文案了吗?“我们家的重疾，恶性肿瘤确诊即赔，别家的恶性肿瘤要达到多少厘米才赔，肠子要切掉多少厘米才赔”……说什么呢，疾病名称和定义，甚至可能排列顺序都是一样的呀，这样的营销员，可以拉黑了，规范都没有弄清楚。

03重疾险中的重疾：

以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：

A确诊即理赔

以白血病为例，这种病归属于恶性肿瘤的范畴，一旦确诊患有白血病（但有两个例外的：相当于binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病——这个属于轻症的；感染爱滋病病毒或患爱滋病期间所患的白血病——这个属于除外的)，就可以凭借相关确诊证明要求重疾险予以赔付。

B采取特定治疗手段后理赔：

以重大器官移植手术为例，《规范》定义重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。所以只有进行了以上提及的手术之后才会获得重疾险的赔付。

C达到特定状态后理赔：

以深度昏迷为例，《规范》定义深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。那么这些条件都需要同时满足之后才可以获得重疾险的赔付。

04重疾险中的轻症：

我们常说的“轻症”，是指重疾险中也列入保障范围的轻度重疾，或者理解为“重大疾病的早期或极早期表现”更为恰当。不要被这个“轻”字误导了，轻症其实也不轻，只是重疾的小时候，还没有变得严重的重疾而已。

庞医生提醒：因为轻症不是规范里统一的，可以各家保险公司自由发挥，所以这个就要重点关注有没有高发轻症了。

注意注意注意：

与重大疾病高发病种相对应的轻症责任都算是高发轻症

轻症存在的价值——轻症降低赔付门槛、带有豁免保费的功能

下面是重疾险必保的六种重疾对应的轻症。

第三阶段，重疾险出现两种特征：

一是保险公司将主附险拆分，附险为提前给付重疾，主险为终身寿或两全保险，仍以分红型为主流；

二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任。

出现了以下的特征：

保险业的监督管理机构——原保监会历年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，重疾险的理赔率中，60%以上为恶性肿瘤，前3种恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症理赔率高达90%以上，前6种核心疾病覆盖了95%，而全部25种重疾则包含了95%以上的发生率。

这意味着什么呢？意味着只要是重疾险，就包含了全部25种重疾，它们的理赔条件基本一致（有几个疾病可能有年龄的限制），这已经覆盖了95%以上的理赔率，所以重疾险种无论是50种还是120种，对于我们来说保障没有太大区别，超过25种以上的疾病，都可以看作是保险公司赠送的。既然是送的，如果所交保费不增加，当然多多益善。如果保费增加过多，那就要思量一下，为那些发生率微乎其微的病种，多花几成的保费，是不是值得了。

好了，说完了《要不要买重疾险》以及《重疾险都保哪些疾病》，我会从医生的角度，分多次讲解一下这25种疾病的条款和理赔条件，敬请期待。