保险基础知识 篇一：从重疾险的起源和功用来谈你需要重疾险吗？

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总有客户问我：我有社保，还需要配置重疾险吗？

要回答这个问题，我想，得从重疾险的起源说起……

一、重疾险的起源

20世纪，在南非有超牛的哥俩，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯，大家都称呼他们为“巴纳德医生”，这是他们的姓氏。

他们都是非常优秀的心脏外科医生，如何优秀呢？世界上第一例心脏移植手术是这哥俩共同完成的，那一天是1967年11月3日，手术地点在南非开普敦（对，你没看错，不是在美国）。

手术非常成功，虽然因为用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，患者18天后感染肺炎死亡，但是，这一点都不影响这哥俩的声名鹊起，心脏病患者还是慕名而来，求医若渴。

随着经验的积累，他们的心脏移植成功率越来越高。到70年代后期，经他们手术过的患者已经能够存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。

然而，有一些患者就没有那么幸运了，是医生年岁渐长，老眼昏花，手术刀失去了准头了吗？不，他们不是因为手术失败，而是因为其他……

这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，如果能静养两年，大概率可以多活十年以上。

可是，两年后，当病人再次来到马利尤斯医生这里时，医生发现她状态很差。原来，病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，为了生活，术后不得不马上投入工作，夜以继日，导致心力交瘁，病情加重。

医生发现，手术已经花光了患者的积蓄，很多患者及其家庭的财务状况陷入困境，无法维持后续的康复治疗，加上要为家庭收入而奔走，即便病人熬过了头两年的器官排斥期，没过几年也因为得不到静养而去世了。

马里尤斯医生意识到：作为医生可以治病救人，可以延长病人的生命，却无法解决患者因缺钱而放弃治疗的难题。所以，1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，作为寿险的附加险销售，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。而马利尤斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

所以，重疾险设立的初衷，就是为了缓解重疾患者的生活和经济负担，对患者因无法工作造成的收入损失进行补偿的。

二、重疾险的意义和功用

大家都说，人这一生罹患重疾的概率高达72.18%，不管这个数据真假，有一点是无法否定的：除了意外身故早走的，绝大部分都是因病去世。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的，丧失了正常生活的能力，需要长期的照顾。

目前，在咱们国家，恶性肿瘤的年均花费在12-50万元；急性心肌梗塞的年均花费在10-30万元，脑中风后遗症的年均花费在10-30万元（还不包括康复费用和误工费用）。那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？

重大疾病保险，简而言之，就是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，或者达到了某种疾病状态，或者是施行了条款约定的手术方式，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。（这一点与报销型的医疗险有重大的区别）。

重疾险获得的理赔款，可以由被保险人（或其监护人）自由支配，比如：交纳住院押金、为被保险人支付治病所花费的高额医疗费用；支付出院后的康复和护理费用；哪怕说因为病太重了，不想治了，拿这笔钱去环游世界吧，或者留给所爱的人吧，也是可以的。

总之，重大疾病保险最独特的功能并不是作为医疗费用补偿使用的，它的核心功能是作为收入损失补偿使用的。

综上所述，我们可以来回答这灵魂一问了:你需要重疾险吗?

这里需要强调的是，这个收入补偿指的是劳动收入补偿。如果你的收入主要来源不仅仅是劳动收入，还有各种可以躺赚的收入：股权、房租（指的是一栋楼收租的那种哈）等等，那你可能不需要重疾险，你需要高端医疗险，可以享受优质的医疗资源和良好的医疗服务等等。

人都是有侥幸心理的，认为自己不会这么惨，坏事永远不会落在自己头上。然而小概率事件也可能会发生，而且没人能预测到具体是什么时候发生。

所以，保险一定要有，希望它是阳光明媚的日子里，静静呆在角落中，备而不用的一把伞，任其蒙尘胜过撑开时的潇洒。

解决了需求问题，下面我们来看看重疾险都保些啥疾病？下回分解。