咚妈说保 篇二十五：信泰人寿如意甘霖臻藏版，值得买吗？适合谁买？

大家都知道，按照银保监会要求，旧定义重疾险销售截止日期是2021年1月31日，就在这节骨眼上，信泰人寿上线了一款新产品：如意甘霖臻藏版重疾险。

有人说信泰如意甘霖是旧定义重疾险的“收官之作”，也有人说它是信泰人寿的“压箱底之作”。那它到底怎么样？值得买吗？适合谁买？

先说咚妈的观点：如果你想买保至70岁的重疾险，或者想附加恶性肿瘤多次赔付，可以关注如意甘霖臻藏版。其他，不推荐。

信泰人寿如意甘霖的保险条款细节（等待期、认可医院、重疾/中症/轻症疾病名称及定义、免责条款等等），跟达尔文3号、超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max基本一样。

信泰4款单次赔付重疾险产品的主要信息如下：

总的来说，与其他3款信泰重疾险相比，如意甘霖的特别之处主要有4点：

①保至70岁，可以不捆绑身故责任

②轻症/中症赔付比例较高，轻症50%，中症65%

③可选责任-恶性肿瘤拓展保险金，最多可额外赔2次，每次120%

④除了可以附加身故赔保额，还可以附加特别身故关爱金

接下来逐个解读。

① 保至70岁不捆绑身故：赞！

投保重疾险的首要原则是保额优先、重在当下。对于预算有限的朋友，选择保至70岁，保证当下保额充足，可谓良选。

达尔文3号、超级玛丽目前都下架了保至70岁版本，如意甘霖保至70岁可以不捆绑身故，给了我们更自由的选择，这一点值得肯定。

*信泰如意甘霖保至70岁，在同类产品中竞争力如何，咚妈接下来会写文章详谈。

② 轻症/中症赔付比例较高：一般。

整个保险期内中症赔65%、轻症赔50%，这个赔付比例，业内没谁能比了。肯定会有人叫好，但我不心动。

咚妈本身不是聪明伶俐那一挂的，很多事情，咚妈总是刨根究底才能理解，虽然开始显得愚笨，但是一旦理解，就是真的理解了，举一反三，后续也经常能事半功倍。这可能也是咚妈硕士论文省优秀、工作后成为保险专家的原因。

就重疾险而言，咚妈经常说，买重疾险就是买保额，那这个保额，指的是什么的保额？是轻症、中症吗？

注意，重大疾病才是重疾险的核心保障，轻症/中症不是。

轻症/中症的治疗费一般都在10万以内，对工作能力的影响也远远不如重疾，如果预算有限，买重疾险不必带轻症。

毕竟我们买重疾险是怕遇到承担不起的重疾风险，谁也不想理赔，大多数人也不会出险。

从重疾险的起源说，重疾险最初是只保重大疾病的，没有轻症、中症。

2007年，友邦被起诉，重疾险被质疑“保生不保死”，于是，①中国保险行业协会联合中国医师协会制定了25种重疾定义规范，②重疾险陆续增加轻症保障，降低理赔门槛。

至于中症，主要病种都是从轻症里面拎出来的，那是2018年重疾险市场竞争的产物。

实事求是讲，轻症、中症的确能降低重疾险的理赔门槛，很多达不到重疾程度，或者跟重疾要求不同的手术方式、治疗方式，都能得到理赔。而且，保费豁免，轻症/中症理赔后，不用再交保费了，非常人性化。

但是，过分强化中症、轻症赔付比例，却未免有跑偏的嫌疑。

如意甘霖臻藏版，将轻症/中症赔付比例提升到50%以上，又不是不加钱，也不是不占用预算，有什么值得大赞特赞？

③ 可选-恶性肿瘤额外赔2次120%：还不错！

如果预算比较充足，恶性肿瘤2次赔付是非常值得加的。如意甘霖的恶性肿瘤拓展保险金，最多可以额外赔2次，如果第一次重疾也是恶性肿瘤，累计最高达3次，比其他产品多赔1次，赔付比例120%。

首次确诊为恶性肿瘤：间隔3年后，再次确诊为恶性肿瘤（包括癌症新发/复发/持续/转移），再赔付120%基本保额；

首次确诊非恶性肿瘤（其他重疾）：间隔180天后，确诊为恶性肿瘤，再赔付120%基本保额。

像《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病，长期服用格列卫，5年存活率远超90%。但是，格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病，它只是让这种病被长期控制，甚至终身控制，实现带癌生存。投保如意甘霖，赔3次的可能性会很高。

④ 可选身故责任：不推荐。

如意甘霖的可选身故责任，除了可以附加身故赔保额，还可以附加重疾后身故赔付，根据重疾与此后身故的间隔时间，赔付20%-100%基本保额。

需要注意的是，如果两个身故责任都加，保费会贵不少，而且，也并不是有无重疾都100%能赔到钱。

咚妈一直也不建议附加身故责任（特殊情况例外），有钱的可以买终身寿险，注重性价比的应该搭配定期寿险，没必要把重疾险和寿险搅在一起。

总之，信泰人寿如意甘霖臻藏版：

①保至70岁不捆绑身故，对于预算一般的朋友，提供了更多的选择，这个值得点赞！

* 至于竞争力如何，是另一个话题，篇幅所限，在此不展开。

②恶性肿瘤拓展保险金，可以额外赔2次120%，如果预算充裕，也是个不错的选项。

其他，不推荐。