重疾定义改版的最后2个月，信泰又出新产品啦！

近期，信泰发布了旧版重疾的收官之作-如意甘霖（臻藏版）。受旧产品明年1月31日截止销售的影响，它从出生就注定了活不过三个月就要下架。

不知道这款产品保障是不是十分过硬，信泰才敢把它放进市场跟旧版重疾打最后一波擂台。
不过，对用户来说，并不是赢者一定适合自己。这选重疾也得靠技巧才能选到适合自己的产品。

重疾投保技巧

1、保额要充足
保额尽量能够覆盖未来5年的支出。
罹患重疾都会有3-5年的康复期，这段时间可能会面临收入减少的情况，重疾险的保额可自由支配，可以用来做康复费用、还房贷车贷或者赡养老人等等。

2、重疾种类不是越多越好

重疾买的是概率，因为银保监规定的28种高发重疾，已经覆盖了95%以上的理赔。

就算重疾病种再多，它的实际意义都不大。

3、保费要合理

保费要合理，产品再好，一旦超出预算，都不是适合的产品。

保费过高会给自己造成很大的缴费压力，未来会因还贷或抚养孩子等原因不堪重负。

这时你将面临退保损失大，不退保又没钱交，进退两难的尴尬局面。

再说回信泰这款重疾险，保障是否过硬？咱们一起来看看。

产品保障情况

参考上图，这款产品重疾有额外赔，中轻症的赔付比例更是一流，保障自由搭配，不捆绑身故，含原位癌保障，癌症最高可获赔三次，保障很全面。
老斯基也整理出了这款产品的优点。

产品优点

1、60岁前得重疾能赔170%保额

这款产品在60岁前得重疾可以赔170%保额。
这就意味着，未来你要是买50万保额，在60岁前得了重疾，符合理赔条件，就能获赔85万保额。
获赔保额越高，弥补收入损失的效果就越强，对用户更有益。

截图源于产品条款
2、中轻症赔付比例超一流
它在重疾60岁前额外赔17%保额外，中轻症的赔付比例更高。轻症每次赔50%保额（最多3次）；中症每次赔65%保额（最多2次）。

要知道新规落地后，轻症的赔付比例不能超过30%保额。而这款旧版重疾还能达到50%，确实难得。
3、高发疾病可赔多次
这款产品对原位癌以及癌症都可赔付多次。
先说原位癌，新版重疾是不保原位癌的，而如意甘霖（臻藏版）作为旧版重疾产品，还可以提供原位癌保障。

截图源于产品条款
历年理赔数据显示，原位癌发生率并不低，从这点看，它的保障还行。

数据源于中国人保寿险2020上半年理赔报告
另外，这款产品可附加癌症二次、三次赔付，每次赔120%保额，对癌症新发、复发、转移或扩散等风险都防范得很全面。

截图源于产品条款

4、有特别关爱身故金

这款产品可附加特别关爱身故金，更大程度的补偿因重病带来的经济损失。

首次确诊重疾之后，如果：

满1年不满2年身故，赔付20%保额

满2年不满3年身故，赔付40%保额；

满3年不满4年身故，赔付60%保额；

满4年不满5年身故，赔付80%保额；

满5年或以上，赔付100%保额；

举个例子：

老王购买了50万如意甘霖（臻珍藏版），55岁时不幸罹患终末期肾病，获赔85万保额，经过手术后治愈，如果2年半后去世，那么家人还可以获得20万的特别关爱身故金。

5、保障灵活

这款旧版重疾可自由搭配责任，保70岁or保终身，癌症二次赔、三次赔，身故或全残责任，自己都可以灵活选择。
这款产品也有几点需注意。

需注意的点

1、原位癌需不同器官
条款规定：再次确诊原位癌的器官必须与初次确诊器官不同。
如果器官有左右两部分构成，则该器官左右两部分是要被视为同一器官的。

截图源于产品条款
一般来说，癌症发展趋势大多为从轻→重，相较之下，不同部位的原位癌发生率并不高，因此，这个责任是否实用还尚待考量。
2、两个“期”被延长
信泰最近出了规定：在12月1日后投保信泰家的重疾险，生效日延后至1月1日。
这就在无形中延长了犹豫期跟等待期。
犹豫期延长对用户来讲是个好事儿，这意味着用户的无理由退换货时间更长，一定程度上压缩了退保成本。
但等待期延长可就不同，这意味着用户将损失半个月甚至一个月的保障。
总的来说，信泰这款产品保障还是不错的，重中轻症的赔付比例都是业内较高水平，对原位癌、癌症等风险都防范很到位，保障灵活可选，是款好产品。
旧版高性价比产品不少，那这款产品还值不值得投保呢？

旧版重疾对比情况

直接上结论：

买定期

价格低：福乐保

它的价格不高，重疾要比瑞泰瑞盈的赔付比例高。
重疾在61岁前可赔170%保额，还可附加癌症/特定心血管疾病二次赔付，带不带身故也可以灵活选择。
中轻症赔付比例高 ：如意甘霖（臻藏版）
它在重疾60岁前额外赔70%保额外，中轻症的赔付比例更高，保障灵活可选，可附加特别关爱身故金，可在被保险人罹患重疾后身故，还能赔给家人一笔钱，就是价格略贵些。

买终身

注重高发中轻症二次赔：达尔文3号
它在心血管保障上较好，中度脑中风可赔2次。
心血管和癌症二次赔付比例150%也处于市场高比例梯队。
想要高保额：超级玛丽3号max
它重疾在60岁前最高赔180%保额，在此基础上，中症60岁前额外赔15%，轻症60岁前额外赔10%，重中轻症赔付比例全面提升。
心血管和癌症二次赔付比例150%也处于市场高比例梯队。

其他情况：瑞泰瑞盈

它健告宽松，无职业限制，对非标人群和高危职业都比较友好。如果因身体健康情况买不到前面的产品，那就试试瑞泰瑞盈吧。

老斯基总结

总的来说，如意甘霖（臻藏版）作为旧版重疾的收官之作，还是很有竞争力的。
它的定期保障不捆绑身故，重疾在60岁前可赔170%保额，中轻症赔付一流，可附加癌症额外赔（ 可额外赔两次，每次120%保额）。
还可附加特别关爱身故金，用户不幸得重疾后身故还能赔给家人一笔钱，更好地帮用户承担家庭经济责任。
想买如意甘霖（臻藏版）的话，大家还是要抓紧。

一方面，定期重疾命短，利润低，说不准，保险公司啥时候就下架了。

另一方面：产品本身命不长，旧版重疾最晚2021年1月31日就要截止销售。这就意味着，它的生存期不会太久，而且，也不排除保险公司卖差不多了，自己先溜了的可能性。