八哥情报局 篇七：在保险领域，年轻真的就可以任性

今天精算师八哥跟大家聊聊，为什么说在保险领域，年轻就是可以任性。

购买保险两大难题，核保与价格。

核保

所谓核保，就是在购买保险的时候，保险公司要求我们告知身体健康状况，如果有特定疾病，要么剔除这个部分承保，要么加费，要么干脆直接拒保了。

我们来看看保险公司一般都要求告知什么。

乙肝、甲状腺结节、胃炎、肾结石、脂肪肝、淋巴结肿大、肺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、高血压、糖尿病、癌症……

一般来说，25岁之前的年轻人，患以上疾病的情况很少，十个里面九个都身体没问题。

但是过了30岁的，十个里面九个亮黄灯，不是我吓唬你，这真的是后台咨询投保的人的实际情况。

有些轻微的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节这类，超声2级以内的，还是有希望跟健康人一样，以标准体条件购买保险的。

但要是被确诊为3级的，则只能以除外条件购买保险，还得其他指标良好。

所谓除外，就是保险公司不保现在已经亮黄灯的部位(甲状腺、乳腺)，其他身体部位还是可以有保障的。

也就是说，甲状腺/乳腺被除外承保以后，真得了甲状腺癌和乳腺癌的，保险公司不赔理赔金，保单还是继续有效，等得了其他病再赔。

被做了除外的，保险公司在价格方面还是收原价，“减量不减价”，你还别觉得委屈，很多保险公司已经明确表示，三个除外就是拒保。

也就是说，甲状腺结节+乳腺结节+胃炎这个组合下，是非常容易被保险公司拒保的。

身体不好的想买保险，可能就存在钱花不出去的情况，毕竟保险公司也不是冤大头，以后大概率赔钱的买卖，他也不干。

所以趁着年轻时候身体没毛病，抓紧买保险，不用担心被除外承保的可能。

价格

除了在保障方面可以享受最大福利以外，年轻人购买保险，在价格上明显存在优势。

我分别以消费型和储蓄型重疾险为例，好好算算这笔账。

消费型重疾险，市面上比较好的是星悦，保障责任如下：

重症100种*1次，100%保额

中症20种*2次，50%保额

轻症35种*3次，30%/35%/40%保额递增

50万保额，20年缴费，保终身，女性，不同年龄的价格分别是：

20岁：4335元

30岁：5985元

40岁：8150元

我们假设人的预期寿命是80岁，如果20岁参保，那么实际有效保障期就是60年，不考虑货币时间成本，摊到每年的保费是：

4335*20/60=1445元

而如果40岁参保，有效保障期为40年，保障期内的每年的保障成本是：

8150*20/40=4075元

两者相差了2.8倍，也就是说，岁数越大，交的钱多享受的保障期短，每年价格还要多出去快3倍。

别忘了我上面说的核保问题，岁数大的可能身体亮黄灯，还要被做除外，里外里更亏。

再来说说，如何比较储蓄型的价格。

优质的储蓄型，一定是到期的时候返还保额，而非保费的，下面以昆仑健康人生为例，保障责任如下：

重症100种*1次，100%保额

轻症50种*3次，30%保额

身故赔保额

长期护理：120%-160%保费

满期返保额

50万保额，20年缴费，保至60岁，女性，不同年龄的价格分别是：

20岁：11210元

30岁：15805元

35岁：18720元

如果被保人年龄超过35岁，就只能选择交20年保至70岁，或者交10年保至60岁的组合，前者的返钱时间比较靠后，养老作用相对较小；后者杠杆率低，经济压力较大。

同消费型保单一样来计算下摊到每年的保费，20岁投保时可享受40年保障期，价格是35岁(保障期25年)的6折。

从每年保障成本摊销的角度来看，20岁投保是每年5605元，35岁是14976元，两者相差2.76倍。

与纯消费型保单不同的是，储蓄型在合同到期时返还50万保额，这给35岁的人有了收益率相对较高的补偿优势。

20年缴费期内的保费，可以简单理解成保障开支，保费结清后与合同到期之间的时间，可以简单理解成储蓄投资阶段，虽然并不严谨，但是大体分析不碍事。

20岁投保到了40岁，交了20年的钱，累计保费22.42万元，再过20年到了60岁可以拿回50万，简单算术平均收益率是：

(50/22.42-1)/20=6.15%

换成35岁投保，到55岁结清保费37.44万元，再过5年到60岁领回50万，那么收益率就是：

(50/37.44-1)/5=6.71%

这是因为保费结清后，距离合同到期仅剩5年，所以收益率才相对高些。

所以，从这个角度来看，对比了消费型和储蓄型重疾险，大体上都是年轻人保费便宜占优。

细心的读者可能会问，如果年龄再小，比如新生儿，情况是什么样？

刚出生的孩子，价格低的不要不要的，完全是碾压所有年龄段一大截，这也是为什么很多宝妈在孩子刚满月的时候，就入手买100万以上保额的终身重疾险的原因。

还是以星悦为例，所有投保条件都相同，0岁女宝的价格是2375元，保终身的情况下，我们还是假设80年实际保障期，每年的保障成本分摊是：

2375*20/80=594元

孩子的保费便宜到令人发指的地步，这个保障成本是什么概念呢？

0岁的孩子购买终身重疾险，每年实际摊下来的开支，是20岁人的4折，是40岁人的1.5折。

以前经常听人说一句话，身体是革命的本钱，放在保险里面，身体健康就是金钱，岁数小的更是可以任性。

可惜的是，绝大多数来咨询保险的人，要么是身体亮黄灯，要么是工作一段时间上了一定年纪，很少有20-30岁之前的青年人来购买。

原因很简单，这个年龄的人，要么对保险无感，要么是还没经济收入。

而40-50岁的家长朋友，还在为自己的保险比来比去发愁的时候，往往还真的把孩子的事忘在脑后了。

所以啊，大家在保险方面，也多留意喽。