保险销售误导真实案例（六）

自从我开始深扒保险圈里违规业务员的销售误导行为后，原以为会有一大批业务员私信讨伐我，但是让我出乎意料的是，绝大多数的保险业务员都感激我，说学到了一些原本他们很可能就会犯的毛病。

想想也难怪，如果真涉及保险销售误导，客户与保险公司打官司的时候如果保险公司败诉了，需要对外承担赔偿责任以后，保险公司肯定会对内进行追责。

之前我就写过一个案例，客户花了4000多块钱买了50万的重疾险，原本是未如实告知，但是因为业务员的销售误导被客户举证实锤后，法院判保险公司赔偿。

在事后，保险公司追究业务员的销售代理违规责任，按照30%的比例进行处罚。

也就是说，业务员自己销售提成没多少，反倒是因为自己不专业，倒搭进去15万。

所以，开这个系列专讲，除了给我们消费者警示提防以外，也是能帮着其他保险业务员提提醒，注意提前规避

1

2002年，江苏客户殷小利通过业务员购买了一份理财险，每年交费3000元，缴费期15年，到期后可以获得子女婚嫁金95070元。

当时投保时，业务员在保险证上手写注明婚嫁金为95070元，但是在2017年保险期满时，保险公司声称保险代理人当时计算错误，应该以合同条款中的“期满婚嫁金给付金额表”的打印内容为准，实际为76056元。

投保人殷小利认为被保险业务员销售欺诈误导，将保险公司告上法庭。

法院审理认为，双方当初签的保单合法有效，投保人按时足额缴纳保费，已经全面履行了义务，目前争议点是保险公司这边给付多少金额的纠纷。

根据《保险法司法解释（二）》的规定，“保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准”。

当初业务员的手写金额，已经加盖了保险公司的公章，事后保险公司辩称是业务员的个人行为，虽然金额计算错误属于重大误解订立的合同，但是根据合同法的规定，保险公司可以在1年内行使撤销权。

现在已经时隔15年了，保险公司无法撤销该合同，最终法院判保险公司败诉，需要赔偿95070元。

据后续事件跟进了解，保险公司内部向业务员追责50%。

2

2008年，上海客户朱建峰通过保险业务员购买了一份终身寿险（万能型）保单产品，保额12万，保费每年6000元，交费期终身。

该合同由朱建峰在投保人处签名确认，被保险人栏“朱贤”由朱建峰代签，是其儿子。

合同签订后直至2012年，朱建峰共向保险公司支付保费3万元。

朱建峰在2012年发现该产品的保障内容与当初理解存在差异，认为当初是想给自己购买保险，但是业务员让其在“被保人栏”处填其子女名字，涉嫌销售误导，要求保险公司退全款保费。

保险公司以客户代签名后进行了实际交款，视同对代签名效力的认同为由拒绝解约，双方无法达成一致起诉至法院。

法院审理后，并未采纳朱建峰的抗辩理由，原因是朱建峰无法举证证明当初业务员教唆误导其在“被保人栏”中填写子女名字；但是保险公司亦未对签名进行有效审核，保险业务员明知客户是代签名，并未及时与被保人朱贤核实，也存在过错。

根据《保险法》规定，该保险产品带有身故保障责任，在被保人不知情的情况下，投保人与保险公司订立的保险合同无效，判令保险公司退还3万元保费全款，鉴定费由保险公司承担，案件受理费由原告和被告共同承担。

3

2013年10月，贵州客户曾静通过保险业务员购买了两份终身寿险（分红型）保单，2014年6月，在六盘水市人民医院因病情危重死亡。

家属向保险公司申请理赔时，被保险公司拒赔，理由是投保前存在未如实告知的情形，保险公司在事后走访时，发现曾静此前在2011年4月至2012年11月在医院有过住院治疗，病历上载明了：

• 高血压3级

• 结石性胆囊炎

• 混合型高脂血症

• 痛风

• 脂肪肝

• 慢性肾功能衰竭

• 急性酒精中毒

• 冠心病

但是家属一方认为，曾静在投保之前，已经参加了保险公司组织的体检，是在业务员的陪诊下完成的，并且投保时的《健康与告知申明书》的内容完全都是业务员所填写，曾静只是负责签字。

曾静按照保险公司的要求去的医院，也是符合规定，体检结果是合法有效的，保险公司没有权利否定。

法院审理时认为，保险公司在投保环节没有尽到明确的询问告知义务，并且也没有按照内部核保流程对被保人先体检再签保单，相反，而是签单后再组织的体检；对于体检后的报告结果，保险公司疏于核对，应负有管理责任。

曾静所患的疾病问题，只要进行正规体检就能发现，而保险公司收了保费后并未再严格审查，最终法院判保险公司赔偿30万理赔金。

4

2011年9月，江苏投保人袁连庆，通过熟人推荐认识了保险业务员吉爱华，后者私下向其宣称，只要购买25万元保费，就可以获得江苏华康保险代理公司的股份，待2个月后上市，25万元的保费就可以升值到34万元。

于是，袁连庆以其外孙女余嘉丽（未成年人）作为被保人购买了保险，在业务员的安排下，在一系列文书上签字。

而后，同年12月，袁连庆发现受到业务员的欺诈，并没有如约获得公司股份，遂向保险公司申请退还保费全款，但是保险公司仅同意退还现金价值，双方无法协商诉诸法院。

经法院审理认定，根据袁连庆的录音证据，可以证明保险业务员吉爱华有销售误导情形，即违反了《保险法》规定的，不得向投保人允诺保险以外的其他利益。

未成年人余嘉丽的法定监护人是欧阳桂芳，系袁连庆的唯一女儿，平时母女感情关系较好，但是根据袁连庆的辩护称，欧阳桂芳对其给外孙女投保的事情并不知情。

根据《保险法》规定，为未成年人投保带有身故责任的保险，需要经得法定监护人的同意，未经其同意的，所订立的合同无效。

最终，法院判保险公司败诉，需退还袁连庆保费全款25万元，对于其代签名行为，袁连庆亦需要承担次要责任，故其诉讼主张的利息部分，得不到法院支持。

今天给大家讲的这4起保险销售误导案件，虽然客户投保人都获胜了，但是站在保险公司的角度，其实还是蛮令人感慨的。

在第1起案例中，如果保险业务员没有“多算”利息，而是严格按照保险合同约定，客户和保险公司也不会闹乌龙笔误纠纷。

在第2起案例中，客户的代签名行为如果能够得到业务员的及时核查，向被保人本身稍加询问，也不会有争议。

在第3起案例中，业务员如果不是着急签单，而是按照正常的投保流程，先组织客户体检，将体检报告送至保险公司核保处审核，发觉客户健康状况不符合投保条件，保险公司也不会有后续的“不必要”赔付。

在第4起案例中，业务员违规承诺额外好处，并且对于客户代签名、隔代投保等行为没有及时制止，导致其在诉讼案件后，被公司内部问责处罚。

凡此种种，保险业务员因为自身不专业，或者心存侥幸觉得理赔是几十年之后的事情，反正到时候也轮不到自己的态度，在保险销售时落下这样那样的误导情况，为消费者和保险公司都带来了损失。

好了，关于保险销售误导系列的科普，今天就聊到这里，如果你还有周围身边的真实故事或者想讨论的，可以私信我，我们下期见，bye~

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