7步挑选重疾险

美国癌症学会官方期刊发表《2018年全球癌症统计数据》报告的数据显示，2018年全球有约1810万癌症新增病例及960万癌症死亡病例，新增癌症病例中，我国占380.4万例，癌症死亡病历中，我国占229.6万例，相比于其他国家，我国癌症发病率、死亡率均为全球第一！

也就是说，全球每新增的100个癌症患者中，就有21个中国人，我国平均每分钟有7个人确诊癌症，每分钟有将近5人死于癌症！

早在2013年，银保监会就曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

（数据来自中国保监会：25类常见重疾治疗费用）

然而，社保报销并不能覆盖重大疾病的治疗费用，同时，社保属于报销型的基础保险，如果前期没有钱治疗的话，即使有社保也不能保障治疗。

所以，我们除了平时选择健康的生活方式以外，也应该认识到应对重疾家庭备用金的重要性，重疾险就是我们应对风险的财产保障，我们可以利用这笔理赔金，做最及时有效的治疗。

那么面对市面上这么多产品，该如何选择适合自己的重疾险呢？

小伞君这里不做具体的产品推荐，只给大家讲解购买重疾险的一些干货知识，下面讲重点！

1... 买重疾险之前，我们需要知道什么？

首先，要明确自己的预算。

平常我们说的四大险种一般指的是医疗险、寿险、意外险和重疾险，其中，重疾险是里面保费最贵的险种，自己能花多少钱在重疾险上，就需要结合自身经济情况合理规划了，当然如果你不差钱，那可以忽略这一点。

通常来说，买保险前（包括重疾险）要从家庭收入的角度，全面考虑收支情况，综合考虑保费预算。目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，占家庭年收入的10%左右，保额配置到年收入的10倍。

毕竟大多数家庭都背负着房贷、车贷，可能还需要抚养孩子和赡养老人，保费超过年收入10%就可能会造成一定的经济压力。

其次，明确家庭保障的顺序。

在家庭成员里，配置保险的顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

小伞君看过很多例子，家长爱自己的孩子，把所有保险都先给孩子配好配全，反而忽略了最需要保障的自己。因为家庭收入的来源是成年人尤其是家庭经济支柱，如果家庭经济支柱倒下，连保费都没人交了，还谈什么保障？所以，家庭成员里买重疾险的顺序最好是先成人后小孩。

再者就是自己的疾病史。

买保险前是要通过健康告知这个门槛的，所以自己如果有什么过往病史一定要如实告知！重疾险对于身体条件比较严格，身体有些小病小痛的，比如结节、囊肿可能就要核保通过之后才能投保。一般来说，年龄越小重疾的保费就越便宜，所以建议尽早投保。

2... 买多少保额？

有一句话是这样说的：买保险就是买保额，这一点对于重疾险来说更为重要。不少朋友在购买重疾险的时候，不知道应该选择多少保额，其实这个问题很简单，还是看个人预算，在预算范围内，尽量提升保额额度。同时，保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

重疾患者的治疗费用平均在30万-50万，如果要涵盖康复期的话，就需要更高。一般来说重疾险买50万保额比较合适，预算不足的话，最低也不要低于30万。建议个人的重疾保额是年收入的3-5倍，最少3倍。

3... 选择定期还是终身？

根据下图我们可以看出，重疾险的保险期限是分为一年期、定期和终身三种的。三种类型的产品各有优势，适合的人群也不一样。总之，保障越全面的，保费也越高。

比如，对于事业稳定、预算充足的中年人来说，终身型的重疾险是个不错的选择；对于20-30岁处于事业上升期的年轻人来说可以选择定期重疾险。如果预算有限选择定期重疾险，就得规划好投保时间段，看看人生哪个阶段的患病风险更大，毕竟定期重疾的保障时间是有限的。

4... 什么是癌症二次赔？

重大疾病里面，发病率最高的病种就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。癌症具有易转移、易复发的特点，一般普通的重疾险，当发生一次癌症理赔后，合同即终止；倘若再次患癌，不管是新发、复发、持续、转移，都无法再次获得赔付。于是，支持“癌症二次赔付”的重疾险产品便应运而生。

说白了，就是出险后过一段时间再次患癌，保险公司会依照保险合同约定的保额再赔你一次，癌症二次赔是个很有必要的附加险，预算够是可以选择的。

5... 什么是轻症豁免？

轻症可以理解为是重大疾病的初步阶段。简单地说，就是还没到达重疾的理赔标准。附加轻症豁免后，不幸患上了合同所覆盖的轻症，可收获轻症保额，那么你这份重疾险剩下的保费都不用再缴了，同时保单仍旧有效——若患上重疾，保险公司需要理赔。

6... 缴费期限怎么选？

重疾险的缴费方式有月缴、年缴和一次性缴清这几种，月缴和年缴的缴费期从1年到30年不等。

在这些缴费方式中，建议选择缴费期最长的方式。一方面是相较于一次性缴清费用，把费用分摊到30年来缴，个人的经济压力会更小；另一方面是有些重疾险具有保费豁免功能，如果出现可以豁免保费的情况，后续的保费不需要交，但保单依然有效，这样也更划算。如果预算有限，也没必要一定追求最长缴费期，原则就是不能影响到自己和家庭的正常生活。

7... 身故责任和投保人豁免加不加？

有些朋友可能会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，万一没患重疾就挂了，就只能拿回很少的现金价值，血亏；而如果加上身故责任，价格又要贵好多。

其实若预算足够，加身故是没问题的，毕竟多一份保障；但是如果预算不多，想要身故保障，更建议配置定期寿险。还是那句话，加与不加主要看个人预算。

那么什么是投保人豁免？要不要加呢？

举个栗子，下图是超级玛丽2020对“投保人豁免”选项的描述：

还是比较通俗易懂的吧，投保人是负责每年交保费的，如果保险交费期还没有结束，投保人就患重疾、轻症、中症、完全残疾或身故，附加了投保人豁免责任的话后续保单的保费就不用再交了，保障则继续有效。

简单的说，投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等，无力承担保费或无人交费，导致被保人的保障失效，是一个比较人性化的附加保险责任。

至于购买重疾险时有没有必要加，其实跟身故责任是一个道理，投保人豁免有用，但是并非刚需，附加该项保障当然可以，不附加也问题不大，根据个人需求灵活选择就行了。一般来说，投保人豁免都是父母为孩子投保时会勾选上。

小伞君再教大家一个《挑选重疾险三部曲》：先检查产品是否包括规定的25种疾病；如果没有问题，就看看是否实惠、保障方案是否合理；同样两款符合要求的产品，以高发重疾种类较多者为首选。