怎样买保险，能省一半钱？

我们买保险是为了什么？

答案有很多。

有的人是为了遇见风险的时候有充足的的底气去面对，不会因为一场车祸或者意外赔的倾家荡产；

有的人是为了解决面对疾病所带来的压力，防止出现不得不放弃治疗的悲剧出现；

还有的人是已经被苦难亲吻过，自觉亏欠家人太多，给家人配置保障以防自己走后，家人无力低于生活的恶意。

但有一点可以肯定，买保险是为了给我带来一份保障，这份保障既要充足又要全面。

然而实际上，大多数人的保障都是水中月、镜中花、一戳即碎的幻觉，纸糊的铠甲。

不信？我们往下看：

就因为买错了保险

同样的保障她多花了158万

昨天，新华保险发布了3月份的10大理赔案件，理赔保额都高达百万，看起来保障充全面，但细看之后就发现有一半的理赔案件的百万保障都是错觉。

我们以3月理赔额度第二高的案件来看，为什么我要说，所谓的高额保障都是错觉。

重庆Z女士，因病离世，获疾病身故保险金160万元，这个数字可以说是很让人欣慰并满意的了，然而我们仔细看一下却会发现这个理赔案件所有的产品都是年金险。

年金险一般用作给自己存养老金或者教育金，看中的是储蓄功能，而所谓的保障？不好意思，并没有。

我们寻找了理赔案例中的几个产品看一下，发现也正是如此，身故基本上都是赔付已交保费或者现金价值的最大值。

（美利金生，身故赔付已交保费）

（尊享人生附加万能，身故赔付105%已交保费及现价较大者）

所以，这个理赔案的实际情况或许是这样的：Z女士花了158万买保险，不幸因为疾病身故获赔了160万……

注意，这还是身故，如果只是单纯罹患了重疾一分钱都拿不出来。

花158万换了160万的保额，不死还不赔，这得多糟心。

而同样是身故责任，假设Z女士今年40岁，投保160万保额的大麦定寿需要多少钱呢？20年交，每年只需要1952块钱就够了……

1952块比158万，这一前一后的保费就差了800多倍……买个保险都能省出来一辆宝马了，不买顶配能省出两辆。

而就是这样的保险却成为了年度十大理赔案件中理赔额度排第二的案件，不得不说真的很讽刺。

保险产品复杂难懂到保险公司可以堂而皇之地用毫无杠杆的案例去做宣传，因为他们很清楚什么是最抓人眼球的东西。

高额的数字，夸张的责任，能吸引到人过来买产品就好，至于投保人是否真的拥有一份保障，对不起，这不重要。

最怕你一身铠甲如纸糊

还自以为刀枪不入

上面的那个例子，其实还好，毕竟交的起158万的人，本身也有了一定抵御风险的能力，虽然杠杆不高，但也不至于太过凄惨。

而下面这些例子则更让人揪心。

还记得去年年末刷屏的《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》吗？

作者笔名柱柱哥，是一名正在接受Rchop方案化疗的滤泡型淋巴瘤4期病人。

身为金融专业的高知分子，她在罹患癌症后用思维导图整理出了一份令人叹为观之的自救指南，给自己画出了一条死中求活的求生之路，引起了无数人的感动与惊叹。

（图片来源：一只柱柱柱柱子哥）

在《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》里，作者9次提到了保险，想用这一笔钱解决自己面对疾病而产生的窘境，但是等她真的去找保单的时候却惊呆了：

而在这一段上面，她刚写到这么一段话：

头发没了可以买五千块的假发，可是没有钱，就是等死。

你所有的相信

都被资本们攥取为了利润

买保险，必须要让自己的保障充足且全面。

充足意味着高杠杆，全面则意味这保障范围足够的广泛。

然而悖论的是，保障是有成本存在的，一个产品的价格越低越可能出现责任被“阉割”的情况，比如某保的意外险，价格做到了极为便宜，却把最重要的伤残责任缩水到了1/10，100万的意外责任，伤残责任只有10万，根本不能提供伤残带来的保障。

（心疼这位对比了好多产品最后选择了“性价比高”的客户）

而更可怕的情况就是某些品牌仗着自己知名度高，推出了产品价格高，但是保障责任缺失的产品。如某公司的产品，同样的保障它们的价格贵一倍，却还出现了高发轻症缺失的情况。

（当选择这个产品起，这场拒赔就注定了）

我们以为市场会说话，销量会说话，口碑会说话，却发现无论是线上巨头还是线下的传统公司都在通过欺瞒消费者的方式攥取利润，所有的资本都是一样的无耻，给你保障的越少，他们赚的越多。

至于你们的保障是否全面？他们不在乎。

甚至面对舆论，他们还会造出来一系列话术来进行反驳。

你们有这功夫老老实实做产品好吗？把这心思放到产品身上早就打遍天下无敌手了。

于是，消费者陷入了这样一种窘境：

“买到产品杠杆极低，面对风险杯水车薪。”

“保障范围暗藏玄机，表面光鲜危机四伏。”

“市场舆论被人操控，妄图辨别却被误导。”

为此牛先森一直试图通过接地气的保险科普文章来进行讲解，让更多的人能够懂得保险，买对保险，面对风险真的有足够的底气和保障去应对。

可一方面，移动时代的阅读太过碎片化，我们的读者通过某篇文章懂了一些知识，却还缺失另一部知识，无法对自身进行正确的判断。

另一方面，知识是严谨而枯燥的东西，虽然为了让大家印象深刻牛先森经常性的自黑或者讲段子，大家也依然是看过的多，记住的少。

从文章里获得的知识不是技能，当我们借用从文章中得到的知识避开了保险的一些“坑”，却很容易跌入伪装后相同的“坑”里，因为你只是了解了这些东西，却缺乏变通性。

同理，经验也不是技能，我曾经见过一些很有意思的客户，由于网上揭露某安的文章太多，而对某安产生厌恶感，以至于某安真的推出好产品后也本能的排斥了它，错过了一款相当不错的产品。

另外一方面，线上做产品推荐与对比的保险类公众号很多，但是看完之后我们依然不清楚买哪一个，看起来是一清二楚的对比表，却不是量体裁衣的方案设计，要么用不上，要么生搬硬套之后保障存在了缺陷。

那么问题来了，我们真的没办法通过线上购买到充足全面合适自己且没有隐患的保险吗？难道又要通过线下购买那些高溢价但同时也可能存在缺陷的产品吗？

关注我，下次为你解答。