揭秘：业内人士是如何买保险的？

大白写了不少文章、也做了很多家庭保障方案教大家如何投保，但不少朋友好奇我们团队都买了哪些保险。

刚好部门新进来的同事小虞近期想买重疾险，大白和她有过不少交流，突发奇想，何不对整个过程做下记录？一来对大家也算有个交代，二提供点买保险的思路启发吧。

简单采访：为何买保险？
买重疾险时纠结了哪些问题？
最终投保了哪一款重疾险？
大白小结：以需求为核心

一、简单采访：为何想买重疾险？

小虞是个90后，今年27岁。大学毕业后，一直在保险行业工作，最开始在一家世界500强，之后就是大白保啦。

因工作的关系，小虞日常接触过不少案例，耳濡目染，难免焦虑翻涌，所以她风险意识很强。为应对意外和大病，早早就给自己、家人买了意外险和医疗险。

加上公司有投保团体险，身故啊、意外啊、疾病及医疗啊，都有一定的保障，也帮小虞免除了不少后顾之忧。

不过，最近小虞开始寻思着给自己再单独补充一款重疾险。因为她的“身份”变了。

就在今年十一，小虞和相恋几年的男友步入了婚姻殿堂。

小虞坦言“突然就觉得身上的责任重了，一想万一将来摊上点不好的事，就有点害怕，到时老公、爸妈怎么办？公司虽帮着买了重疾险吧，可一旦离职，保障就没了。那不如趁着现在年轻、身体好，买保险便宜，挑选的余地大，早早做下长期打算。”

按计划，小虞会先给自己买重疾险、定期寿险。然后再给另一半买。

寿险很简单，小虞早就看中了某款产品，这款女性买超级便宜，保到70岁，一年支出也就千元左右。

但重疾险就是个大课题了。身为专业人士，小虞也斟酌了不少时间、最终在生日前一天才敲定下来。她考虑了哪些标准？思路又是什么？大白做了下复盘。

二、投保时都纠结过哪些问题？

小虞直言不讳，也就大家常纠结的那5个问题：

保定期还是终身
单次赔付还是多次赔付
保额定多高
是否赔身故
现金价值够不够高

1．保定期还是终身

这点上，小虞的态度倒是非常明确，一定要保终身。

“我当然知道管到70岁，父母已故去，孩子成人了，贷款也还完了，再没大的家庭责任需要承担。就算真遭遇点事，也不会留下太大遗憾。”

但她仔细一想又觉得有问题，“我难道就为家人活着？现在中国人平均寿命76岁，这么一比，70岁还是太短。万一71岁病了，你说治还是不治？我可不想将来面对这种难堪的选择题，不如现在自己就给自己安排好。”

小虞的话倒也不无道理，大白前几天分享过李治中《癌症的真相》，其中提到：癌症最大的风险因素不是空气污染、转基因，而正是寿命。

无论男女，当超过55岁以后，癌症的发病率开始指数地上升，80岁到达顶点，之后才逐年下降。

所以，保个2、30年就够，还是管到终身，不仅是个经济问题（终身重疾险的保费，比定期的贵得多），也包含自己对晚年生活的规划（养儿防老VS养“险”防老）。关键得让自己安心，没有绝对标准。

２．单次赔付还是多次赔付

单次赔付就是重疾顶多赔1次，但轻症不限次数，即轻症可以不赔、赔1次或者多次；

多次赔付，则重疾、轻症都可以赔多次。大白见过重疾最多可赔6次，轻症最多可赔17次的。

就小虞而言，她说，她一开始比较青睐多次赔付，尤其是癌症能多次赔的。

她还详细列出了她的理由：

1、癌症占了重疾险理赔的六成以上，而癌症一大特点就是容易复发、转移；
2、小虞找到了荷兰的一份研究报告，报告显示：患癌后，心血管疾病和脑血管疾病风险会有不同程度的增加。而心血管和脑血管疾病在重疾险里的理赔率也很高，仅次于癌症。
3、虽然两次癌症之间有间隔期要求，比如3年，但考虑今后几十年的医学技术进步。小虞认为，癌症的带病生存期可能会被大大延长，有机会拿到二次理赔。

小虞有理有据说了不少，但她最后选中的却是一款单次赔付的重疾险。

“没办法，现在的经济能力还没到随心所欲买买买的阶段，买终身的比买定期贵不少，已经占用了一部分保费，那保哪些、不保哪些，就必须有所取舍。”

3．保额定多高

重疾险保额的特殊性在于，除了要考虑治疗费用，还有患病期间收入损失弥补，支付中后期营养费、康复费等的作用。

因此，重疾险的保额不能太低，30万起步，50万较为适中（有种说法，国内50万都治不好的病，也就不用再折腾了）。当然了，本身收入高，患病的直接经济损失大，还能再适当加保。

毕竟，保终身还是定期、赔一次还是多次，都不如保额来得重要——钱够，才能把病治好，才能谈以后的人生，才有望拿到第二次的理赔金。

回到小虞身上，她最终重疾险的保额定在30万，这适应了她目前的收入状况。加之小虞一直有买百万医疗险，公司团险里的重疾保额也有几十万，大病这块的保障还是很充足的。

4．是否赔身故

小虞说的很直接，这是她买重疾险时，最不纠结的一点。

因为从一开始，她就认准了最便宜、最基本的消费型重疾险，原因有两个：

1、儿孙自有儿孙福，在小虞并不认为离世了还要留一笔钱给子女特别有必要。至于寿险，更多考虑的是父母养老，今后的房贷、车贷问题，与终身重疾险不带身故责任并不冲突。
2、结婚“掏空”了工作以来大部分积蓄，但家庭各项硬性开支，如房租、生活费等还在，还要考虑买房，保费占家庭支出的比重不能过大。

就大白自己，也非常赞同小虞这样搭配，消费型重疾险+定期寿险，相比单独买身故责任的储蓄型重疾险，区别在于：前者，身故、重疾一旦出险，一定都赔得到，互不影响；而后者，身故、重疾只能赔一个，不会赔两次保额。

况且，从保费看，分开买重疾险、寿险的总保费也并不比储蓄型重疾险的贵。

5．保单的现金价值是否高

这点一般人不会想到，因为要说现金价值哪种重疾险高，那肯定是带身故责任的储蓄型重疾险高。就算被保人一直健健康康的，可生死有命呀，所以保险公司得随时预备一笔钱，以便于应付客户的理赔申请，也就具有了一定的储蓄性。即办理退保，能拿回一笔钱。

而消费型重疾险呢，身故顶多退保费或现金价值(成本比赔保额低不少）。

那保费和现金价值谁更高呢？

这就看保单的持有时间了。

一般来说，保费缴完后，现金价值就会逐渐超过保费，但是否能持续下去，又取决于保定期还是终身。

保定期，比如保到70岁，那到70岁保单终止时，现金价值就归0了。

保终身就不同了，大部分消费型重疾险的现金价值到105周岁时才归0。在此之前，据大白的研究：55-60岁时现价会超过保费，80岁达到顶峰，100岁左右又降到保费以下。

因消费型重疾险这个特点，小虞在筛选产品时也考虑了现金价值，“现价高，那晚年退保拿一笔钱，当养老金用也挺好。”

四、大白小结：以需求为核心

以上就是对小虞买重疾险过程的一个大致复盘，大白有三点体会：

1．很难兼顾所有

产品越来越多，即使是专业人士，面对保障期限、保额、保障责任（单次赔VS多次赔，保身故VS不保身故、现金价值）也要有所取舍，抓大放小，大方向不出错就行了。

受限于收入，即使目前有所牺牲，可买保险也不是一劳永逸的事情，完全可以视不同人生阶段所扮演的角色、所承担的责任、家庭的资产及负债、个人风险偏好、健康状况等因素动态均衡地调整资产配比。

2．善于搭配组合

每种保险都有自己的核心优势，但也无法解决所有的保障问题，要善于将不同险种叠加组合。

比如医疗险和重疾险就无法相互替代、寿险和意外险也并不冲突。网只有织得越密，保障才能更全面，抵御风险的能力才会更强。

3．买保险没有绝对标准

不仅是和小虞交流时有细微分歧，在团队里大白也观察到一个很有意思的现象：面对同一年龄段的客户，因健康、财务状况、家庭结构等的不同，基于相同的方案设计思路，在面对产品选择时，专家通常会推荐不同产品来匹配用户个性化的需求。

保险就像穿鞋，合适才最好。

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