揭秘:业内人士是如何买保险的?

大白写了不少文章、也做了很多家庭保障方案教大家如何投保,但不少朋友好奇我们团队都买了哪些保险。

刚好部门新进来的同事小虞近期想买重疾险,大白和她有过不少交流,突发奇想,何不对整个过程做下记录?一来对大家也算有个交代,二提供点买保险的思路启发吧。

简单采访:为何买保险?
买重疾险时纠结了哪些问题?
最终投保了哪一款重疾险?
大白小结:以需求为核心

揭秘:业内人士是如何买保险的?

一、简单采访:为何想买重疾险?

小虞是个90后,今年27岁。大学毕业后,一直在保险行业工作,最开始在一家世界500强,之后就是大白保啦。

因工作的关系,小虞日常接触过不少案例,耳濡目染,难免焦虑翻涌,所以她风险意识很强。为应对意外和大病,早早就给自己、家人买了意外险和医疗险。

加上公司有投保团体险,身故啊、意外啊、疾病及医疗啊,都有一定的保障,也帮小虞免除了不少后顾之忧。

不过,最近小虞开始寻思着给自己再单独补充一款重疾险。因为她的“身份”变了。

就在今年十一,小虞和相恋几年的男友步入了婚姻殿堂。

小虞坦言“突然就觉得身上的责任重了,一想万一将来摊上点不好的事,就有点害怕,到时老公、爸妈怎么办?公司虽帮着买了重疾险吧,可一旦离职,保障就没了。那不如趁着现在年轻、身体好,买保险便宜,挑选的余地大,早早做下长期打算。”

按计划,小虞会先给自己买重疾险、定期寿险。然后再给另一半买。

寿险很简单,小虞早就看中了某款产品,这款女性买超级便宜,保到70岁,一年支出也就千元左右。

但重疾险就是个大课题了。身为专业人士,小虞也斟酌了不少时间、最终在生日前一天才敲定下来。她考虑了哪些标准?思路又是什么?大白做了下复盘。

揭秘:业内人士是如何买保险的?

二、投保时都纠结过哪些问题?

小虞直言不讳,也就大家常纠结的那5个问题:

保定期还是终身
单次赔付还是多次赔付
保额定多高
是否赔身故
现金价值够不够高

1.保定期还是终身

这点上,小虞的态度倒是非常明确,一定要保终身。

“我当然知道管到70岁,父母已故去,孩子成人了,贷款也还完了,再没大的家庭责任需要承担。就算真遭遇点事,也不会留下太大遗憾。”

但她仔细一想又觉得有问题,“我难道就为家人活着?现在中国人平均寿命76岁,这么一比,70岁还是太短。万一71岁病了,你说治还是不治?我可不想将来面对这种难堪的选择题,不如现在自己就给自己安排好。”

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小虞的话倒也不无道理,大白前几天分享过李治中《癌症的真相》,其中提到:癌症最大的风险因素不是空气污染、转基因,而正是寿命。

无论男女,当超过55岁以后,癌症的发病率开始指数地上升,80岁到达顶点,之后才逐年下降。

所以,保个2、30年就够,还是管到终身,不仅是个经济问题(终身重疾险的保费,比定期的贵得多),也包含自己对晚年生活的规划(养儿防老VS养“险”防老)。关键得让自己安心,没有绝对标准。

2.单次赔付还是多次赔付

单次赔付就是重疾顶多赔1次,但轻症不限次数,即轻症可以不赔、赔1次或者多次;

多次赔付,则重疾、轻症都可以赔多次。大白见过重疾最多可赔6次,轻症最多可赔17次的。

就小虞而言,她说,她一开始比较青睐多次赔付,尤其是癌症能多次赔的。

她还详细列出了她的理由:

1、癌症占了重疾险理赔的六成以上,而癌症一大特点就是容易复发、转移;
2、小虞找到了荷兰的一份研究报告,报告显示:患癌后,心血管疾病和脑血管疾病风险会有不同程度的增加。而心血管和脑血管疾病在重疾险里的理赔率也很高,仅次于癌症。
3、虽然两次癌症之间有间隔期要求,比如3年,但考虑今后几十年的医学技术进步。小虞认为,癌症的带病生存期可能会被大大延长,有机会拿到二次理赔。

小虞有理有据说了不少,但她最后选中的却是一款单次赔付的重疾险。

“没办法,现在的经济能力还没到随心所欲买买买的阶段,买终身的比买定期贵不少,已经占用了一部分保费,那保哪些、不保哪些,就必须有所取舍。”

3.保额定多高

重疾险保额的特殊性在于,除了要考虑治疗费用,还有患病期间收入损失弥补,支付中后期营养费、康复费等的作用。

因此,重疾险的保额不能太低,30万起步,50万较为适中(有种说法,国内50万都治不好的病,也就不用再折腾了)。当然了,本身收入高,患病的直接经济损失大,还能再适当加保。

毕竟,保终身还是定期、赔一次还是多次,都不如保额来得重要——钱够,才能把病治好,才能谈以后的人生,才有望拿到第二次的理赔金。

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回到小虞身上,她最终重疾险的保额定在30万,这适应了她目前的收入状况。加之小虞一直有买百万医疗险,公司团险里的重疾保额也有几十万,大病这块的保障还是很充足的。

4.是否赔身故

小虞说的很直接,这是她买重疾险时,最不纠结的一点。

因为从一开始,她就认准了最便宜、最基本的消费型重疾险,原因有两个:

1、儿孙自有儿孙福,在小虞并不认为离世了还要留一笔钱给子女特别有必要。至于寿险,更多考虑的是父母养老,今后的房贷、车贷问题,与终身重疾险不带身故责任并不冲突。
2、结婚“掏空”了工作以来大部分积蓄,但家庭各项硬性开支,如房租、生活费等还在,还要考虑买房,保费占家庭支出的比重不能过大。

就大白自己,也非常赞同小虞这样搭配,消费型重疾险+定期寿险,相比单独买身故责任的储蓄型重疾险,区别在于:前者,身故、重疾一旦出险,一定都赔得到,互不影响;而后者,身故、重疾只能赔一个,不会赔两次保额。

况且,从保费看,分开买重疾险、寿险的总保费也并不比储蓄型重疾险的贵。

5.保单的现金价值是否高

这点一般人不会想到,因为要说现金价值哪种重疾险高,那肯定是带身故责任的储蓄型重疾险高。就算被保人一直健健康康的,可生死有命呀,所以保险公司得随时预备一笔钱,以便于应付客户的理赔申请,也就具有了一定的储蓄性。即办理退保,能拿回一笔钱。

而消费型重疾险呢,身故顶多退保费或现金价值(成本比赔保额低不少)。

那保费和现金价值谁更高呢?

这就看保单的持有时间了。

一般来说,保费缴完后,现金价值就会逐渐超过保费,但是否能持续下去,又取决于保定期还是终身。

保定期,比如保到70岁,那到70岁保单终止时,现金价值就归0了。

保终身就不同了,大部分消费型重疾险的现金价值到105周岁时才归0。在此之前,据大白的研究:55-60岁时现价会超过保费,80岁达到顶峰,100岁左右又降到保费以下。

因消费型重疾险这个特点,小虞在筛选产品时也考虑了现金价值,“现价高,那晚年退保拿一笔钱,当养老金用也挺好。”

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四、大白小结:以需求为核心

以上就是对小虞买重疾险过程的一个大致复盘,大白有三点体会:

1.很难兼顾所有

产品越来越多,即使是专业人士,面对保障期限、保额、保障责任(单次赔VS多次赔,保身故VS不保身故、现金价值)也要有所取舍,抓大放小,大方向不出错就行了。

受限于收入,即使目前有所牺牲,可买保险也不是一劳永逸的事情,完全可以视不同人生阶段所扮演的角色、所承担的责任、家庭的资产及负债、个人风险偏好、健康状况等因素动态均衡地调整资产配比。

2.善于搭配组合

每种保险都有自己的核心优势,但也无法解决所有的保障问题,要善于将不同险种叠加组合。

比如医疗险和重疾险就无法相互替代、寿险和意外险也并不冲突。网只有织得越密,保障才能更全面,抵御风险的能力才会更强。

3.买保险没有绝对标准

不仅是和小虞交流时有细微分歧,在团队里大白也观察到一个很有意思的现象:面对同一年龄段的客户,因健康、财务状况、家庭结构等的不同,基于相同的方案设计思路,在面对产品选择时,专家通常会推荐不同产品来匹配用户个性化的需求。

保险就像穿鞋,合适才最好。

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