房贷还剩120万，房价已经跌到100万，断供还是硬扛？这道题太难了

这几天，个人房贷最长可延长到40年的话题，在网上一下子热了起来。

大家一边算月供，一边算总利息，讨论得热火朝天：到底是“还得轻松一点”更重要，还是“总成本更低”更划算？

但是当大家都开始研究新政策的时候，一些购房者已经抛出了一条更加扎心的问题：

贷款时间长不长，已经不是重点了。重点是，房子现在只值100万，可房贷还剩120万，这种局面到底怎么办？

这不是算术题，这是现实题。

这种情况叫作“房贷倒挂”，也可以通俗地理解为：你的房子，现在卖不出你还欠银行的钱。这并不是个例，在房价下跌的城市中有很多人遇到了这样的问题。

01、很多人想到的第一个办法：断供

听起来很解气是吧？房子贬值了，我就不还了，反正我也亏了。但这条路真的能走吗？先说清楚的是，断供并不是一个好主意。

为什么会出现这样的情况呢？由于断供带来的后果要比你想的严重很多。第一，银行将会起诉你。你的房子会被查封，并且被纳入司法拍卖程序中去。

最让人痛心的是，拍卖价格一般都低于市场价格。

假设你现在房子的价值是100万元，那么拍卖的时候可能只能卖出70万元左右。这样下来，你就失去了一栋房子的同时，还要继续偿还超出部分的钱。

并且，如果断供记录上征信了，那么你之后想要贷款买车或者做生意就会受到限制， 这对你的人生影响是长期的。

但是最重要的一个方面就是：在国内真正走到断供这个地步的人，其实很少。

大部分炒房客并不是因为房价倒挂才断供的，真正断供的人大多是遇到失业或者重病等生活变故的人。

02、那卖房呢？把房子甩卖出去，止损总可以吧

从理论上说很好，但是实际情况却很残酷：卖不出好价钱。

现在房价下降的城市里，二手房挂出去很难成交。即使你想马上购买，也需要有耐心等待。也就是说即使卖掉了，也没有足够的资金用来偿还贷款。

还要自掏腰包，填补这个缺口。

举个例子：你的房贷还剩120万，但房子现价只有100万。就算你成功卖出去，拿到100万，还是差20万。这20万你得自己想办法凑。

对于大多数普通人而言，这已经是最糟糕的结果了：房子没了，还要继续还贷款。

03、最现实的办法：硬扛，但要有策略

那么就没有办法了吗？不正确。很多业主选择的是硬撑着，但是问题在于怎么撑。

第一，再考虑一下自己是否有还款的能力。

月供的压力大不大？除了工资之外还有其他的收入吗？家里还有没有其他的收入来弥补这个差额呢？心里要有数。

第二步就是换一种还款的方式了。

你现在的还款方式为等额本息的话，可以换成等额本金（前半期还款多一些，后半期少一些）。这样虽然开始时会有些许的压力，但是可以很快地摆脱掉房贷带来的束缚。

第三步就是不要急于去改变房贷的期限。

40年期的房贷听上去每个月的还款额变小了，但是你得算一算总的利息支出是多了还是少了。时间越长，利息就越多，这笔账不一定合算。

第四步，就是等。

虽然很无奈，但是这是事实，对于真正意义上的自住购房者而言，房子就是一种长期的投资。

目前房价出现倒挂现象，并不意味着10年或者20年之后还会继续存在这样的情况。只要能够熬过这段艰难的日子，在城市的发展和配套设施完善之后，房价总会有所上涨。

04、这道题的真正答案

说到底，房贷倒挂这个问题，根本不是一道非"是"即"否"的选择题。它的答案取决于你的具体情况：

如果我是投机客的话，那么房子本身就是用来炒作的，所以亏了也就亏了，早一点退出来还可以减小损失，但是要承担断供带来的所有后果。

如果你是自住购房者，并且手上有稳定的收入的话，就咬紧牙根继续按月还款吧。对于一般意义上的自住业主来说，断供的比例很低，大家都能坚持下来的。

如果实在还不起的话，就主动和银行沟通一下，看能不能延长还款期或者降低每月还款额。银行也并不想每天都去打官司，大部分情况下都是愿意协商解决的。

写在最后：

房价下跌确实让人难受，但这也说明楼市正在回归理性。

与其纠结于眼前的倒挂，不如想想未来怎么活得更从容。对于大多数人来说，那道题的答案就是：稳住，别慌，硬扛也是一种智慧。