全额返保费？别再交智商税了！为什么说长期意外险不值得买

要说多数人买的第一份保险是什么，大概率会是最低几十块钱就能保一年的意外险。

除了价格便宜，意外险本身的保障也非常不错，除了意外身故/伤残能赔钱外，因意外受伤去医院治疗，还能报销医疗费用。

不过短期意外险有一点比较麻烦，就是每年都得自己手动交钱，万一忘记续费，就没有保障了。

那么可不可以选择能保几十年或终身的长期意外险？除了第一年自己交费外，后面每年都能自动扣费，非常方便。

今天，深蓝保实验室就来给大家分析一下，看看长期意外险到底好不好，主要内容如下：

• 短期、长期意外险，保障有何区别？

• 长期意外险，值得买吗？

• “长期返还型”意外险，真的能“返”保费吗？

长期意外险产品，与短期意外险在保障上有不小的差别。它们的区别，我们整理了对比图：

可以看到，短期、长期意外险的保障时间不同，前者一般保1年，后者一般能保几十年或终身。

在保障方面，短期意外险一般都带意外医疗保障，可以报销意外受伤的医疗费用，例如猫抓狗咬、运动受伤、烧伤烫伤等。

这些情况不算特别严重，治疗费用大概是几百到几千块不等，却也足以让人“心痛”。一些相对严重的情况，花到上万块也是有可能的。

所以意外医疗保障对我们还是比较有用的。

而长期意外险一般都没有意外医疗保障，少数产品可以附加，但附加的价格都比较贵，一年可能需要几百乃至上千块，非常不划算。

有些朋友可能会想到百万医疗险也能报销医疗费用，但它一般有1万免赔额，社保报销后，超过1万的医疗费用，才可以全额报销，一些普通的意外受伤情况，难以达到这个门槛。

除此以外，部分长期意外险产品还有一个功能——到期领取满期金，满期金一般等同于全额保费（下称“长期返还型”意外险）。我们拿某款产品的介绍来举个例子：

也就是说，交费20年，保到75岁，如果在保障期间没有理赔，75岁时就可以领取等同于所交保费的满期金5万元，相当于全额“返还”保费了。

这个功能是否真的像描述的那么好，我们会在“第三部分”给大家详细分析。那么相比短期意外险，长期意外险的真实性价比到底如何？接下来我们就对比看看。

我们选了3款比较典型的产品，来对比看看长期意外险的实际保障如何，是否值得买：

伤残分1~10级，一般1级才算全残

可以看到，短期意外险保障非常全面，有意外医疗保障，还有150元/天的住院津贴，价格也便宜。

长期意外险不含意外医疗保障，虽然交通意外额外赔的保额比较高，但每年的保费却要贵很多，很不划算。

另外，短期意外险的价格一般各年龄段都相同，长期意外险的价格则跟年龄挂钩。

比如30岁和50岁的人，买短期意外险价格一样，买长期意外险，不带满期金功能的，30岁比50岁便宜，带满期金功能的，30岁比50岁贵。

同时也能看到，带满期金功能的“长期返还型”意外险，对意外伤残一般是不赔的。大部分伤残的成年人工作能力不强，收入多半会大幅降低，这点对成年人很不友好。

其次，虽然它能保猝死和疾病身故，但只赔1.2~1.6倍已交保费，实际能赔的钱最高只有几万块，这对一个失去支柱的家庭来说肯定不够。

一般想要加强疾病身故保障，可以买一份定寿，对家庭经济支柱来说，买到100万保额才比较合适。总体来讲，短期意外险的保障非常全面，考虑到了多方面的意外情况，价格也比较便宜，把买长期意外险的钱用来买它，每年能省不少钱，建议大家优先选择。

当然，有朋友可能会觉得，虽然“长期返还型”意外险比较贵，但是如果没出意外，到期能将保费拿回来，也很不错。

但实际上，这才是它最“坑”的地方，接下来我们就讲一讲为什么。

从前面的对比表格中，我们能够看到，“长期返还型”意外险的保障很一般，价格却要比短期意外险贵许多。

最大的原因，就是它的“返还”功能。这个坑，我们通过一张方案对比图来讲清楚：

可以看到，30岁男性，选择返还型意外险，每年交2500块，交20年，平安活到75岁，可以领取5万满期金。

而按方案2的方式，购买短期意外险，交1年保1年，只要296元，也就是每年能省下2204元。

然后把每年省下来的钱用来买增额终身寿，每年只交2000元，交20年，再在75岁时退保，就能够领取13万保险金，是返还型意外险的2.6倍。

所以，很明显就能看出，“返还”功能压根不值钱，产品价格却硬生生贵了近10倍，可以说是一种智商税了。

同时我们简单想一想，在几十年通货膨胀的影响下，这领取的5万元满期金，跟我们前20年投入的5万元保费，根本不在同一个水平线，也就谈不上全额“返”保费了。

钱不是大风刮来的，动动手指，花一点时间去选择保障更好和收益更高的产品，比花冤枉钱买一款“返还”产品，划算太多。

意外险的作用就是应对意外情况所带来的经济风险，我们在选择产品时，应该少关注“返还保费”这样没什么价值的功能，而应该重点关注产品的保障，例如意外医疗。

不过有些买了短期意外险的朋友，会有点疑惑，是不是所有的意外受伤情况，医疗费用都能直接找保险公司报销？

例如涉及第三方的情况——骑单车时被汽车撞倒，那医疗费用要找肇事者赔，还是可以直接用意外险报销？对这个问题，我们来解答一下。

Q：涉及第三方的意外事故，可以用意外险报销吗？

可以，但一般需要先找第三方赔付。如果第三方赔付了部分医疗费用，剩余的可以用意外险报销；如果第三方逃逸或者没有能力赔付，那么可以直接用意外险报销。

不过不同产品的规则也不一样，遇到这种情况时，还是建议大家先跟保险公司确认，再进行操作。

总的来说，短期意外险无论是在价格还是保障上，都要比长期意外险优秀许多，我们建议大家优先选择它。

而如果看重“长期返还型”意外险的“返还”功能，可以用我们上面讲的方式，拿省下来的钱去买增额终身寿，同等时间段，能拿到的保险金是它的两三倍。

一句话总结，就是术业有专攻，保障型产品就做好保障的事情，收益的事情交给储蓄型产品。

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