重疾险避坑档案|三峡福至尊保B，大坑4个，小坑6个

三峡福至尊保B是三峡人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

三峡福至尊保B责任设计上没有太多亮点，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、无癌症2次赔付

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1. 对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制满足2种并发症中的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2. 开颅手术责任免除较多，赔付范围有所限制。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

产品轻多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑五、高发轻症定义严格

1. 原位癌免责较多，大大限制了可赔付的范围。

2. 此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格，一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3. 此产品仅提供全身面积10%-15%的III度烧伤保障，15%-20%的烧伤保障缺失。

小坑六、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司三峡人寿，今年全行业万人次投诉量排名三，需要留意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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