快返年金测评：比了一周产品，我终于找到了穿越波动周期的大船！

财联社3月6日电，今年将根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息。目前金融机构存款准备金率平均为6.6%，还有下行空间，还可研究降低结构性货币政策工具利率！

在银行存款利率持续走低、银行理财打破刚兑的当下，越来越多的客户陷入"理财焦虑"：既渴望资金的灵活支配，又担心市场波动吞噬本金。

快领年金凭借最快第5年就开始领钱，同时保留与已交保费近乎等额的现金价值，成为挪储新宠！

但面对市场上层出不穷的快返年金产品，消费者又陷入新的难题，每款产品的领取形态都不一样，如何挑选出最优解呢？不用担心，你的解来了！

首先要能替代银行定存，那么返还一定要够快！一次性交清、返本时间5年以内、第5年就给一大笔钱、之后每年还能固定给钱的产品，目前主要有这4款：

太平洋寿险蛮好的人生年金保险（互联网）

新华人寿快享福3号终身年金保险

中邮邮爱一生2.0版年金保险

复保星享未来年金保险-计划1

他们的产品收益如下：

对比结果如下：

【1】总生存生存金

这是最重要的评估维度，因为这是客户“活着”时候能到手的总金额，是客户的钱“价值几何”的重要指标。

总生存金=累计领取年金+退保现金价值。

无论产品的形态如何复杂，都可以用这个思路直接计算出客户实实在在能拿到手的钱。不难看出，太平洋寿险蛮好的人生年金保险（互联网）给到客户的总利益最高。

【2】每年的领取

由于这类快返年金的保费是锁定在保单里的，客户每年能拿到的钱就是每年的年金，所以每年的领取高低对于客户而言，就像“存款的利息”，第一名是太平洋寿险蛮好的人生年金保险（互联网），2449元/年，相当于保费的2.45%；第二名是复星保德信星享未来，2439元/年，相当于保费的2.44%。

【3】现金价值

现金价值决定的是快返年金的“灵活性”。现金价值是客户退保能拿到的钱，当现金价值＞已交保费时，说明客户的可以随时退保，并且100%拿回“本金”。

其中，太平洋寿险蛮好的人生年金保险（互联网）、新华人寿快享福3号终身年金保险在第5年以后，现价水平都是超过已交保费的，客户如有退保需求，也不会发生“亏本”的情况。中邮邮爱一生2.0版年金保险则在前二三十年会“亏损”，复保星享未来年金保险这一问题则更突出，现金价值长期低于已交保费，如果中途有临时用钱需求，就要做好承担“拿不回保费”的准备。

综合来说，太保人寿蛮好的人生年金保险(互联网)的生存收益表现最佳，第6年起拿到最高的单利（约2.45%），且能兼顾“灵活用钱”的需求，随时无损退出，适用于大部分有储备需求的人；

不考虑本金退出风险的客户，则可以选择复星保德信星享未来，在损失灵活性的情况下，可以在第5年时获取较多收益，不过也要注意承担临时用钱的退出成本。