“消费险”值得买吗？

现代保险产品日新月异，很多并非都如大家所想那样，买满多少年后能返本或返部分。它的形式多样化：有消费型、储蓄型（含现金价值）、返本型、分红型、投资理财型。其中“消费型”险种是很多民众不理解也不接受的一款产品，为什么？因这类险种是纯保障产品，会消费掉。即使保障期满不出险保险公司也不会返一分钱，这就令很多人觉得自己亏了。凭什么让保险公司白白赚咱们的钱啊？然后琢磨着第二年还要不要续保？因它的杠杆比例很大，产品销售出去，保险公司更亏，看以下数据报道：

以下摘自“经济日报”

保监会日前公布2013年交强险数据显示，其年度承保亏损43亿元，而自2006年交强险开办以来截至去年底，累计承保亏损443亿元，经营亏损254亿元，平均利润率为-4.6%。对于保险公司来说，这不是个好消息，也让未出险的投保人有一种“白花了钱”的心理，保险公司吃力不讨好。

正因为此险种的特性，不明真相的群众会听从某些保险业务员，选择可以返本或者带储蓄性质的产品，保额买个10~20万就够了，反正可以返本，当存钱嘛~。然而却忽略了当初自己买保险的初衷。试着问自己，咱们花这些钱是要买一份，未来假如出事了能有一个坚实的后盾。还是为了得到若干年后的本金。10~20万的保额能称“坚实”。面对现今社会物价上涨这么快，这些钱“保险吗”？以下会提到“消费型”“储蓄/返还型”保障意义，适用人群。

消费型保险的定义：是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按合同约定进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。

这样的认知并不准确，虽然返还型健康险有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年缴纳几百元保费即可提供高额保障，性价比并不低。南开大学经济学院保险系教授赵春梅认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。很多人并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于“风险转嫁”事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。其实所有的险种都有消费部分，只是“消费型险种”是纯保障产品，没有任何附加值在里面，所以才这么便宜。保险公司针对客户群体对“消费型”产品的排斥，设计出既有保障又兼具储蓄或分红性质的险种，在精算模型中把消费部分和运用多出的保费进行投资都计算在内。但两者给出的基本保额是一样的，你以为你赚了，实际羊毛出在羊身上。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”。

徘徊于产品之间这么久，有人认为“储蓄型保险好，因为既有保障又有投资功能”；也有人认为“消费型保险好，因为便宜，出险赔付高更划算”。实际上，以个人经济结构量体裁衣，才是最好的。

哪类人群适合？

定期寿险VS终身寿险

定期寿险：适合于工作（事业)处于刚起步阶段，薪资收入不高，近期会有大额支出，消费习惯不好存不到钱，或承担房贷压力的白领阶层（初期创业者），每年花费几千元，既能把自身承担压力最大的风险因素转移出去，而且承担的保费支出也不会降低生活品质。

终身带储蓄寿险：适合于中高阶层高收入高或高净值需财富传承的人群，资金充裕可灵活运用。有房贷压力或者有其它大额负债，同样也可以用终身型寿险进行风险转嫁，每年花费几万对生活品质不构成影响，还可以把终身寿险当作一种储蓄手段和养老金的补充。“终身寿险”多用于高净值人群或超高净值人群作为财富传承的选择之一，因它的定向指定受益人和受法律保护等多重因素。这里不展开细讲，有机会笔者再和大家讨论。

以30岁男性寿险为例 【定期消费型】:保障期20年、缴费期20年、50万保额，花费2650元/年 【终身/返还型】保障期终身、缴费期20年、50万保额、花费17950元/年

由上可以看出，“终身储蓄型”保费比消费型高出近7倍，在进行风险管理时，如果要转嫁同样的风险因素，对于事业刚起步的人群这年缴保费会有很大压力，进行灵活选择就可以达到用最低的成本转嫁最大的风险。两者之间有他们优缺点，灵活运用才能自如。

定期重疾VS终身重疾

定期重疾：适合于20~30岁之间的年轻人，事业还未完全成熟，资金不充裕，如果不幸罹患重大疾病，家庭又无力承担庞大的医疗支出，会使家庭分崩离析。因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合作为重疾配置首选。可以保证收入高峰阶段重疾保障额度充足，保费不高。且年纪大了还有部分重疾保障。可待收入增加时再补充相对薄弱环节。

PS:这里提示一下，有人问过我，我全买定期重疾就好了，到老的时候累计的财富也能做到风险自留，不需要终身的。这样的做法有点极端，既然是风险就不能保证它哪个时间段出现。而且健康险的购买要求是健康体，假如在年老的时候，健康状态不好而预计的财富积累并没有像当初想的那般。而年老正是抵抗力变差的时候如果得了大病，该怎么办？

终身重疾：适合于中高收入阶层，用通俗易懂的方式表达：有钱好办事，咱不差钱。并且终重型重疾的可保范围、保障期限、可附加险种这些优势都是定期重疾所没有的。（比如轻症豁免，投保人豁免，增值服务、附加肿瘤疾病险等）所以，有钱就直接上终身吧~

以25岁男性重疾险为例 【定期消费型】:保障期是20年、缴费期20年、50万保额、花费1900元/年

【保终身带储蓄型】保障期终身、缴费期20年、50万保额、花费9825元/年

由上可以看出，“保终身带储蓄型”保费比消费型高出近5倍，在进行风险管理时，如果要转嫁同样的风险因素，对于事业刚起步的人群这年缴保费会有很大压力，进行灵活选择就可以达到用最低的成本转嫁最大的风险。两者之间有他们优缺点，灵活运用才能自如。

好了，先告一段落，其实各类险种的出现正在逐渐完善国内保险市场，尤其现在的产品正在向产品零件化靠拢，很多都可以单独投保，那里缺了补哪里。比起那些必须捆绑销售的险种，灵活选择性更大，也更有利于消费者。

最后总结一句：消费型保险值得买吗？