买意外险前，你一定要了解的八大套路！90%的人都因此被拒赔了

作为对抗意外风险“利器”的意外险，不仅价格便宜，投保限制也较少，一直是许多人的第一份保险。

但今年，不少意外险都增加了健康告知，拉高了投保门槛。还没配置意外险的朋友，购买时要注意了。

除此以外，意外险本身还存在着一些可能会影响投保和理赔的“暗坑”，如过往保额限制、部分保障缺失等。

今天我们就来扒一扒这些“坑”，将意外险产品的限制给大家理清楚，并帮大家选到适合自己的产品，主要内容如下：

• 买意外险，这些问题要注意

• 50 万意外险哪款好，有哪些注意事项？

• 100 万意外险哪款好，有哪些注意事项？

一两百块钱就能买到百万保额，意外险确实是非常“亲民”的险种。

不过意外险的保障并不简单，看似只涉及意外身故/伤残、意外医疗两方面，但细分到具体保障和条款上，还是有不少需要注意的地方。

我们对比分析了数百款市面上的意外险产品，总结出了 8 个在购买意外险时需要关注的地方，一起来看一下：

这里面的 8 条注意事项，有些影响没那么大，例如“部分地区医院不保”，只要不在这个地区的医院治疗，就没有关系。

但有些如果在投保前没注意，可能出险时会直接被拒赔，例如健康告知和过往保额的限制。

所以在分析时，我们也重点对比了产品关于这两者的问询情况，发现多数都比较相似，这里给大家总结一下：

• 健康告知：是否患有恶性肿瘤、精神疾病、心脑血管脏病、帕金森、残疾、肾衰竭、艾滋病等。

• 过往保额：是否已有意外险且累计身故保额超过 300 万。

不过还是要提醒大家，不同产品有不同的病种和保额限制，投保时要以具体页面的内容为准。

接下来我们就给大家对比一下市面上热销的产品，看看哪款值得选择，以及它们涉及到哪些“坑”。

成人的家庭责任比较重，买意外险，建议身故和伤残保额至少 50 万起步。

我们挑选了 4 款热门产品，一起来看看具体应该怎么选：

直接说结论：

• 如果看重意外医疗保障：首选 小米综合意外险 2020，意外医疗不限社保，无论有没有经过社保结算，它都能报销 100%，还自带比较实用的住院津贴。

• 如果看重保障全面：橙护卫（经典版）和 小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）都可以考虑，不到 160 元就能买到 50 万身故保额和 30 万猝死保额，还都有交通额外赔保障，保障很全面；如果是夫妻一起投保，则可以选择 小两口 1 号，保障差不多，价格更便宜。

接下来我们梳理一下这些产品的注意事项：

打√表示保障无限制

这里需要关注的有：

「小米综合意外险」以及「小两口 1 号」都规定，在发生理赔纠纷时，要到保险公司所在地的人民法院申请仲裁。不过这点一般情况下对理赔没什么影响，确实介意可以考虑其他产品。

除了「小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）」外，其余三款产品均有健康告知，投保时要特别注意。

如果想看看其他产品是否也有这些限制，或者自己的情况能不能买这些产品，可以点击下方图片，会有专业规划师提供产品讲解、投保协助等服务。

接下来我们看看 100 万保额的意外险产品，有哪些值得选择，以及它们需要注意的地方有哪些。

100 万保额的意外险产品，身故伤残保额更高，保障上也更全面，而价格不过贵了 100 来块。

我们挑选了 5 款产品，一起来看看：

直接说结论：

• 如果看重意外医疗保障：小米综合意外险 2020 依然是首选，意外医疗不限社保，0 免赔，没先经过社保结算，也能报销 100%。

• 如果看重保障全面：首选 小蜜蜂 2 号超越版（至尊版），除了身故保障外，还有猝死和交通意外额外赔保障；夫妻投保则可以选择 小两口 1 号（至尊版），保障同样很全面，两人的价格更便宜。

• 如果想要加保：爱永恒（高配版）200 元就能买到 100 万身故/伤残保额和 40 万猝死保额，但是它没有意外医疗保障，比较适合已经有意外险，想要增加意外身故、伤残保额的朋友。

另外小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）没有健康告知，有健康问题的朋友可以优先考虑。

我们也来看一看这些产品的注意事项：

打√表示保障无限制

其中需要关注的是，大护甲 2 号（至尊版）有过往保额限制，最高不超过 300 万。另外它没有除外北京平谷区的医疗机构，在此地区生活的朋友可以考虑。

爱永恒（高配版）生效期需要 7 天，同时不保 5 米以上高空作业发生的意外事故。

对于 50 万和 100 万保额的热门产品，我们已经将它们的限制跟大家理清楚了，不过这些限制日后可能会有变动，投保时还是要以具体条款为准。

接下来给大家解答一下另外两个需要注意的问题。

Q1：报案时间对意外险理赔有影响吗？

有些意外险会对被保人的报案时间有要求，例如需要在出险后 48 小时内告知保险公司，这个影响并不大。

一般情况下，只要不超过 2 年的索赔时限，我们进行报案后，保险公司都会受理。

只是报案时间越晚，保险公司需要调查取证的时间也就越长，得出理赔结果的时间也可能会越久。

但也不排除有些保险公对这点要求比较严格，可能会因此而产生理赔纠纷。为了能顺利且较快地拿到钱，我们还是建议大家在合同规定时间内报案。

Q2：意外险有哪些常见的免责内容？

很多朋友觉得，只要是意外，意外险都能赔，但实际上我们认为的“意外”与意外险的“意外”可能并不一致。

在意外险中，不符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件的情况，就不能算意外，我们举几个相对常见的例子：

• 猝死：往往是心源性疾病导致的，不符合“非疾病、外来”的定义；

• 内、外科手术中发生的医疗事故：不符合“非疾病”的定义；

• 妊娠、流产：不符合“外来”的定义。

这些情况意外险都是不赔的，它们也被清楚地写在意外险的免责条款中。

所以我们在购买意外险后，可以重点看一下合同中的免责条款，了解清楚哪些情况是一定不赔的，以免理赔时产生纠纷。

天有不测风云，我们无法预料意外的发生，但可以提前做好经济保障，给自己和家人一颗定心丸。

另外，对于意外险的这些“坑”，大家也不用太过担心，只要注意相关的条款，择优投保，基本都不会有太大影响。

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