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百万医疗险这么便宜，有猫腻吗？如果只买一种保险，百万医疗险和重疾险，应该怎么选？
2021-08-20 15:56:32
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保险行业有一个经久不衰的问题，十个朋友有九个都会为之苦恼过。
百万医疗险几百块就可以了，为什么还要买大几千上万的重疾险？
没有谁的钱是大风刮来的，我们都想以最少的钱解决最大的问题。
所以尽管这问题已经聊过很多次，但架不住还是有很多朋友隔三岔五就来问一遭。
我索性写下这篇文章，再来和大家聊聊这个经典话题，主要内容如下：
百万医疗险为什么这么便宜？有猫腻吗？
有了百万医疗险，真的不需要重疾险了吗？
百万医疗险 VS 重疾险，究竟应该怎么选？
一、百万医疗险为什么这么便宜？有猫腻吗？
自2016年众安推出尊享e生以来，百万医疗险就迅速火遍全国。
一年几百的保费、可以报销几百万的医疗费、不限医保内外......看看这噱头，谁人不爱？
朴素的人民群众向来不相信天上掉馅饼，更何况还是保险公司给的大饼，所以这种保险真的有用吗？
一款保险产品的上市，要经过层层备案、审批，自然假不了。
而百万医疗险的价格之所以如此吸引，原因无非以下几点：
1、设置1万的免赔额，提高理赔门槛
百万医疗险不是所有医疗费用都能报销，需要满足三个条件：
住院费用，日常门诊可不算
合理且必需费用，什么美容、视力矫正、牙齿治疗等可不行
超过免赔额的费用
最重要的一点就是免赔额的设置，市面上主流的百万医疗险普遍会设置1万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。
但是根据卫健委统计，2020年全国二级、三级公立医院人均住院费用分别为6750.7元、14815.7元。
数据来源：卫健委官网
这说明绝大部分的住院，都用不上百万医疗险。
除此之外，市场上也有少数0免赔的百万医疗险。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多，停售可能性较大，所以大家要理性看待。
万一第二年产品停售无法续保了，而我们因为身体情况的变化，如有高血压、结节等而买不到其它产品了，找谁说理去？
2、保费与年龄挂钩
我们虽然常说百万医疗险一年只要几百块，但这只是针对年轻人。对于上了年纪的老人家，百万医疗险的价格会贵得多。
以某款产品为例，如果是三十来岁的俊后生，一年只要两百多。但如果是60岁过后，保费就得一千多了，直接翻了好几倍。
此外，有无医保也会影响百万医疗险的保费。所以百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，保费也会增长。
3、续保有风险
大部分百万医疗险都是一年期的，买一年就保一年；少数产品能够做到阶段性保证续保，比如好医保（6年续保版）、平安e生保（20年续保版）。
保险公司不是慈善机构，在极端情况下，如果赔付率过高，第二年或者保证续保期结束后，可能会上涨保费，甚至停售不卖了。
虽然现阶段百万医疗险保证续保期最长已达到了20年，如好医保（20年续保版），我们一买就是20年；但只要满足一定的条件，保险公司仍可以在合同期间调整价格。
不过也不必太担心，在国内严格的监管下，保险公司无法随意停售产品或涨价的。
以上三点，是各家保险公司争先推出高保额、低保费的百万医疗险的底气所在。
可以看到，百万医疗险绝不是完美产品。但是瑕不掩瑜，百万医疗险依然是我们最值得买的险种，可能没有之一。
在价格方面，虽然上了年纪，百万医疗险保费也会越来越贵；但是相比于重疾险，百万医疗险的价格显然还是更友好的。
更重要的是，买保险就是为了解决对应的风险。而百万医疗险满足了老百姓对保险最原始的寄望：解决我们无力承担的医疗费。
在众安2020年的医疗险十大理赔案例中，理赔金额都是大几十万，最高的更是达到133万。
图片来源：众安理赔年报
在需要的时候，百万医疗险真的能够赔付百万，这就是该险种最大的魅力。
二、有了百万医疗险，还要买重疾险？
百万医疗险，可以兜底我们的巨额医疗费用。
既然如此，还有必要买重疾险吗？重疾险是否也有不可代替的理由？
我总结了医疗险和重疾险的几大差异：
百万医疗险作用是报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。
而重疾险，则是患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。
我们假设一个情景：
35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。
雪上加霜的是，家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。
由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...
1、如果买了百万医疗险，怎么赔？
百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少。
虽然百万医疗险往往会有1万免赔额，但是现在大部分产品有一点很人性化的设计：如果遇上癌症等重大疾病，免赔额就降为0。意味着，在医保报销后，A 先生剩余的医疗费都可以由百万医疗险来报销。
不过医疗险只会关注医疗费，对于其他的营养费、康复费用、日常开支、房贷车贷等一概不理。
2、如果买了重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。
这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。
重疾险的本质是收入损失险。
毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。
不同险种解决的问题不一样，保险配置需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。
综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。
三、如果只买一种保险，百万医疗险还是重疾险？
虽然我前文已说，百万医疗险、重疾险是最佳拍档，不能谁替代谁。不过现代人压力实在太大了，如果现阶段能力有限，只想集中力量买上一种保险，应该选哪个？
保险配置因人而异，我建议你可以从以下几个问题考虑：
1、我最想解决什么问题？
买保险，一定要明确自己目的：我想通过保险解决什么问题？
如果你家庭责任重大，最担心的是生大病后没有人撑起这个家。我建议你可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。
如果你暂时没什么家庭责任，一人吃饱，全家不饿，只是担心患病后，没有能力支付大额的医疗费。那可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，不管疾病还是意外，只要是住院费用，都可以帮你兜底。
2、我的健康状况怎么样？预算如何？
这一点则是从自身情况出发去考虑。
不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。
一般来说，百万医疗险健康要求会比重疾险更加严格。比如说乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。
而且医疗险对于既往症，基本是无法报销的。
简单理解，“既往症” 就是投保前已有的疾病。
举个例子：老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。
而重疾险则没有既往症的限制，所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。
其次，预算是最直接的考虑。
就算是一个年轻人，一份重疾险怎么也得要几千，而一份百万医疗险只要几百块。如果觉得经济压力较大，先买一份百万医疗险是更务实选择。
3、你的风险保障情况如何？
我记得曾经有一位粉丝如此咨询：我是公务人员，就算我得了大病躺在医院上，单位也会一直给我发工资，那我还需要买重疾险吗？
如果仅从重疾险弥补收入损失这点考虑，这位朋友就算没有重疾险影响也不大。
买保险就是如此，一切得从实际出发。
又比如说每个人的医保情况可能不一样，自然选择也会不同。
一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高；而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。
比如深圳医保住院报销比例最高可以达到 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万。
如果你当地医保福利较好，或者你本人也有公费医疗等保障，建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。但如果当地医保报销比较一般，建议买一份百万医疗险，与医保互为补充。
四、写在最后
不同险种解决的问题不一样。所以，即便有了百万医疗险，我也认为重疾险也是很有必要的。
当然，买保险是一个过程。如果你现在预算有限，没有必要追求一步到位，可以循序渐进，先买一份百万医疗险，以后再考虑重疾险的配置。
保险配置一定要因人而异，适合自己的才是最好的。
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