重疾险避坑档案|臻i保，大坑3个，小坑8个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

臻i保是阳光人寿在水滴保险上销售的一款分组多次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品与水滴保险原有定制重疾险产品形态近似，可选择多少儿、男/女性特定疾病的保障，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑三、缺30年缴费期间

此产品费率表含多种交费期间，但水滴保险销售界面仅提供20年交。

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑三、最高保额有限制

此产品仅可购买40万保额，额度略低，不利于高收入人群获取充足的保障。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。

小坑六、高发轻症病种定义严格

1.原位癌要求进行了手术才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

2.慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

小坑七、2020年4季度客户投诉量较大

此产品承保公司阳光人寿，在2020年4季度万人次投诉量上，排名行业第7。服务水平有待提升，但对产品责任保障影响不大。

小坑八、健康告知过严

1. 最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的保额超过100万，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额

2. 对于结节：甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品小毛病较多，性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。