最全的科普保险，教你避开坑

买保险，到底怎么买？怎么才能买到合适自己的呢？

其实说到底，还是你不懂保险知识，本篇文为你全面科普。从此不再被销售牵着走。

等你真正了解这些后，才会知道怎么对比产品，我该买什么。

一、保险基础知识

买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。

咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。

一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。

下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。

1.重疾险

重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性给付保额。

官方术语：

当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为了应对高额医疗费用；

二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。

建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。

重疾险类型：

定期和终身的区别？

定期险+终身是比较合理的搭配。

适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。

年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。

年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费

当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。

考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高

大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。

并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。

不是这个意思，商业给付型重疾险，有的有“生存期”要求，有的需要达到特定状态或者做过特定手术才能理赔。

PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，才能重疾理赔。

重疾险的优势——

不可抗拒：在自己不知情情况下带病投保，超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。

重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。

保障病种越多越好吗？

不是。

有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，很多人不会遇到的疾病。

银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。

这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面说的投保容易理赔难。

比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。

比如心肌梗塞，要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。

重疾险和医疗保险的区别？

重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。

所以，大额保单的重疾险更有价值。

医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。

豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免

投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。

缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义

保险会重复赔付吗？

保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。

身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。

医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。

总额，需要发票报销的，不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。

2.寿险

关于寿险分类：按时间分，可分为定期和终身。

定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；

终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。

按性质分，可分为消费型和储蓄型。

消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；

储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。

在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。

人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：

1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。

直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。

2）谢绝代签名。

投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。

同时投保人也不能代被保险人签名。

注意了，这是买保险的一个大坑：

为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。

比如老年人买保险，代理人帮代签名字。

保单审核是通过了，但真要理赔的时候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不到。

3）犹豫期：

犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。

如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还

4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。

如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。

5）要是断供了怎么办？

有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。

其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；

其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？

在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。

6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

3.意外险

意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种。

前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；

后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。

意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

二、买保险的常见误区

1.盲目追求公司、品牌

小保险公司真的不靠谱吗？

朋友圈的流言蜚，很多是无脑跟风。

保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。

有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。

再保险公司是保险公司身后的男人。

比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的。

如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，是经费没有花在广告和业务员刷屏上。

关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看http://bxjg.circ.gov.cn/

保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。

关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。

比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。

它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。

至于很多人担心保险公司倒闭？

这个不至于，概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。

根据保险法规定，哪怕倒闭了，也会被银保监会托管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。

2.买消费型保险，还是返还型？

注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区。

消费型保险，有一年期、多年期限甚至终身，但是如果不理赔，保费是不退回的。

返还型是有事理赔，没事返钱，看上去就像很划算。

许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……

其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。

对保险公司来说，销售返还型保险比消费型保险利润要高。

假如一款消费型保险卖2000元，保险公司只能赚100元，你想业务员能有多少提成？

而卖出一单返还型保险，比如一年缴费2万，连缴20年，第一年你缴的2万，少说有5000-9000作为佣金进了业务员口袋。

这就是业务员，或者卖保险的亲戚，总给你强推返还型保险的原因。

3.网上买保险靠不靠谱？

阿里、腾讯、网易、京东在做保险业务，网上卖保险。

很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。

有人担心网上买到保险不靠谱。

其实没必要。

同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的，只是一个是网购，一个是线下去门店买货。

无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔几个月会有高性价比的网红款出来。

网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。

4、一家五口人，谁最应该买保险？

先保顶梁柱，再保老人和小孩。

顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。

意外无非三种，重疾，伤残和身故。

所以，我们要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。

重疾险，给付型，保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；

意外险，每年不到200块，用小成本转移伤残或身故的大风险；

定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。

医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块，很划算。

5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险？

父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险—

即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。

如果买的话，可以给父母配置意外险+医疗险+防癌险。

其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。

另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。

6、我该买定期险还是终身的？

从保费上来看，终身型保险的保费高于定期。如果你有钱，当然选终身型的。

但从性价比上来说，二姐建议买定期保险，把节省出的保费用来理财投资，俗称买定投余。

拿重疾险举栗。

定期重疾+自己理财”这种方案，一定程度上是可以替代终身重疾。

我挑选了几家的产品，算了一下，结果都一样。

在大多数年龄段，定期重疾保额+差额理财所得大于终身重疾险保额。

7、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？

虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。

也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。

而重疾险，实质是一种“收入损失险”—

万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；

这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。

8、小公司的保险理赔难吗？

代理人最喜欢拿保险公司大小来说事。

比如大公司理赔块，小公司理赔难...(敲黑板！这些都是误导)

但事情的真相是：没必要担心，理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。

商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。

不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。

只要如实告知，符合合同里的理赔条件，10个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看合同说话的，不会因为公司大小刁难。

一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了白血病，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。

对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。

比如这款险种不卖给什么人，什么情况下不赔钱…其实这些情况在条款里都有做说明。

至于理赔，买保险前认真阅读投保须知、免责条款，保障内容。符合健康告知，资料齐全，理赔就不难。

否则，任何公司理赔都难。

更何况，线上买保险，不符合健康告知，你就买不了。

不会有人在旁边，瞎给你承诺。承诺，不过因为没把握。

理赔既然和保险公司大小没关系，那和啥有关系呢？

三个点—

健康告知、保障责任、责任免除

先说健康告知。

它的作用是告诉你：这个保险我不卖给什么人。

比如老王有甲状腺结节，那瑞盈是直接拒保的，健康告知里面有说。

第二个就是保险责任了，它告诉你，这个保险保什么，怎么赔。

买保险前一定要认真看，免得被代理人忽悠了，以为保险真是无所不能，啥啥都管。

有些线上保险会把保障责任提炼到投保说明页面，更直观一些。

最后一点就是免责条款了，它也藏在保险合同里。

它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况，保险公司不赔钱。

所以，关于理赔快慢，麻不麻烦，和保险公司大小没有关系。

至于既能保障，又能分红，看起来好像无所不能的保险，比如万能险，要谨慎着点。

这种产品通常保障不足，而且收益率又低的可怜。

三、以平安福为例，它值得买吗？

去年就有很多人问过平安福。

问的人多，一是产品卖得好；二是产品坑很多，买过的朋友很多后悔了。

曾经客观分析2017版平安福，结果引来某些业务员围攻，也直接人身攻击。

看到很多人踩坑，还是想站出来聊聊。

对比同类保险，对平安福感受只有一个字：NO。

老款是2017版，今年升级了两次，从2018版升级到2019版。

可还是原来的配方，最新版主要是增加了保障病种。

但单纯增加重疾种类意义不大，因为前25种重疾就基本占据了理赔总量的绝大多数。

另外，等待期确从退现金价值升级为退保费。

平安福2018在等待期内，确诊轻症或重疾，退还投保人现金价值（估计也就10%不到所交保费）。

平安福2019在等待期内，确诊轻症或重疾，退还100%保费。

这个可以点赞。

但二姐之前说的拒赔案例里：2万块买的平安福，却被它拒赔了......

比如高发的冠状动脉介入术、轻度脑中风、不典型心梗等等，仍然是不保障的。

既然这次升级后没怎么改进，那我们直接拿2018版平安福测评一下。

对了，少儿平安福在产品设计、理赔条件上和成人版差不多，这里就重点看成人版。

先看两个版本的服务：

平安把很多单品打包，做了个套餐卖你。

不管是2017还是升级的新版，平安福很复杂：1个主险＋2个必选附加险＋N个可选附加险。

主险是终身寿险。

必选附加险：重疾险、保至70岁的长期意外险。

可附加险：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。

上面的图，拿30岁男性举栗子，50万保额，20年交费，每年保费2万+。

先说几个重点问题：

1.癌症多次赔付，其实是小概率事件

平安福2018升级款，加了升级服务——恶性肿瘤多次赔付。

但要卡时间段，要有5年等待期，人生有几个5年可以等？

保险本质来说是个概率游戏。

首次确诊癌症后，恢复后5年再确诊是小概率。

患癌之后，3年内复发和转移概率是很高的（约80%），剩下的10%是5年内复发、转移。

如果5年内都没有复发、转移，那之后的可能性是很小的。

这5年的间隔等待期，把90%可能的赔付都过滤掉了。

聊胜于无，不吹白不吹。

2.共享保额，两份的钱买一份的服务

平安福2017、2018都要求寿险、重疾险共用保额。

寿险要比重疾险保额至少多1万块，假如寿险保额51万，重疾保额50万。

如果不幸患了大病，赔给50万重疾保额后，寿险保额也要减掉50万，变成1万。

请问，谁家的寿险一万保额？

这个坑太大，可以看成双重收费。

你以为买足保障，理赔时平安福却告诉你：对不起，我们共占保额。

也就是说，50万保额，大病出险赔付后，寿险保额要扣掉50万，只剩下小部分了。

敲黑板，我建议重疾险和寿险分开买，能分别赔付两次。

再搭配短期意外险、医疗险，每年保费几千块够用。

3.平安福2018版，等待期出险只退现金价值

比如重疾部分，交了保费在90天的等待期里得了大病，平安福只退保费5%左右的现金价值。

别人家一般是退回保费，平安福只返还现金价值。

4.轻症赔付加了水分

这还是去年的配方，一种轻症拆三种卖。

本来属于一种轻症（较早期恶性肿瘤），拆分成早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种

5意外险强制捆绑销售

强制捆绑销售长期意外险，保费高、保障低，交二十年，保额30万，保到70岁，每年要交1500元起步。

其实，意外险没必要买长期的，我建议买一年期，保费低、保障高。

意外险，投保宽松，一般65周岁前都能购买，男女老幼一个价，一年200块够用。

6.保费豁免单独收费

别人家这部分都是包含在终身重疾里了，平安福的保费豁免，每年还单独收52元。

问题来了，买了平安福的怎么办？

四个字：买定投余。

我们用更划算的纯保障保险来替代平安福，省下的钱拿去理财，反而能赚到钱。

举个栗子：老王30岁，买纯保障保险，定期寿险、重疾险、意外险、医疗险一套配置下来，花费是9000元/年。

相比他买平安福，一年能省出11784块。

省下的钱拿去理财20年，按照年化收益6%（很多人能做到），

用复利计算器=FV(6%,20,11784，0,1)算下来，反而赚到45.9万...

是不是很吃惊？

用心理财，时间才是你的朋友。

看到这，很多人或许想退保，给个小建议，先给自己买好替代款，新保险过了等待期（90天或180天）再去退保，避免保障空白期

四、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？

很多人问：为什么二姐建议买消费型的保险，要是不生病，钱不是打水漂了么？

保险本身就是一种防范风险的消费品，用少量可承受的资金，去弥补极端情况下带来的经济损失。

不要试图去为它赋予更多意义，比如资产保值增值，这些还是交给理财吧。

线下销售在给你推销返还型保险时，爱说一句话：有病治病，没病返本。

一番洗脑后，你可能美滋滋的掏了比消费型保险贵一半的保费，还以为占了保险公司大便宜。

谁占了谁的便宜，这事儿还真说不准，人家养的精算师不是吃干饭的。

真相并不是这样，这么想，你就才是上当了。

很多人明明一年花几千块，就能买齐重疾险、医疗险、意外险、寿险。

结果贪图返还的钱，一年花了几万块，保额也没高到哪里去。

假如30岁的老王，看中了两款保险：

一个是返钱的，一个是消费型，都是50万保额，保终身。

返还型一年交1.3万，连续缴20年，一共花了26万。

如果活到88岁，老王身体没啥事儿，保险公司把26万保费全额返还。

消费型每年交7000块，连交20年，一共交了14万。

对比下来，很多人会想：

返还型虽然比消费型多交了12万，但它返本啊。是不是更划算？

但保险公司又不是做慈善，能有这样的好事？

真相是：未来的钱不值钱！

货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的26万不等于今天的26万。

我给大家算算：

如果把每年多缴的6000块保费拿去理财，老王到了88岁（58年后）时能变成多少钱？

交费20年，也就是保费定投活期20年。

第21年停止本金投入，本息持续再投资38年。

按年化4%来算，老王88岁时，本息和是82.5万。

保险公司用你现在的钱，拿去投资赚钱，58年后再把26万保费给你。

但未来的钱并不值钱。

本应该买50万的保额，却因为贪图返还买了10万的，保费还要几十年以后再给回自己。

出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？

算计来算计去，到头来，往往吃亏的是自己。

所以建议大家买消费型的保险，多余的钱拿去理财，哪怕买银行定存，收益率都能吊打保险公司给你的分红利率了。

五、关于保险理赔，你要看这些

对于我们来说，购买保险最担心的就是理赔。

理赔难的原因就出现在这两个阶段中，一是购买时业务员的销售误导与自己的疏忽大意。

二是售后服务时业务员的不专业，以及自己出险后未及时联系业务员造成的操作不当。

销售误导换成大白话就是两个字，“忽悠”。

可能有的人会说，业务员不够专业也会给消费者造成理赔的问题。

这句话说的没错，但是在我看来，不专业和忽悠都是销售误导，一个有心，一个无心而已。

重大疾病：

消费者认为重大疾病和保险条款里的重大疾病并不是一回事。

有些业务员根本不给你解说大病种类，简单一句得了大病都能赔就打发了，大多数人也不会去看复杂的保险合同。

极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术

（非开胸手术），这是四种发生几率比较高的轻度重疾。

所谓轻度重疾，简单说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重大疾病保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~30%。

但是我相信，在每个人心里，以上四种都是要命的大病。

在购买保险时，如果业务员没有讲清楚大病的种类和范围，消费者很容易按照自己的认知，想当然地认为稍微大一些的病都能理赔，其实不然。

确诊给付：

不少业务员在讲解大病保险的时候，喜欢说一句话，大病保险是给付型，确诊即给付。

只要拿到诊断证明，直接就赔钱。但现实并非如此，不是所有种类的重大疾病，都是确诊即给付。

大家看到了，这三种重大疾病都不是确诊即给付。

我划红线的文字说明这三种疾病被诊断以后，还要持续90或者180天以上

并且实施了某种医疗手段，或者病情达到某种状态之后，保险公司才会理赔。

并不是通俗意义上的得了病就给钱。

这也是很多人认为保险公司到理赔时只会扯皮的原因之一

所以业务人员一定要把话说在前头，我们也要主动问在前头。

为了方便理解，以当年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为例

其中的25种重大疾病做了一张表格，一目了然。

目前严格意义确诊即赔的病种：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失。

如果你想买重疾保险，一定要让业务员跟你说清楚以下两点：

1.重大疾病保险的疾病种类，包括轻度重疾和是否高发

2.重大疾病的理赔条件

当然，有一个点我特意忽略了，就是我们嫌麻烦，不愿意跟业务员深入了解。

我碰到过很多朋友，就问产品多少钱，能保多少万，其他的不想多聊。

这样买保险出问题是很正常的，之所以不详细写，因为我感觉没必要。

给自己和家人买保险，自己都不上心，就别怪保险理赔难了。

学会了吗？转发给身边的朋友，一起学习学习吧，防止入坑

关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活，推荐最合适的保障

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”，微信搜索“pinganjiankangbao”。